保險法司法解釋三：關(guān)于受益人的確定在實踐中的爭議處理

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

如何確定受益人直接影響到保險金的歸屬，實踐中受益人通常是由保險格式條款提前擬定的，由投保人或者受益人進行選擇，但是由于格式條款表示不夠規(guī)范以及被保險人身份關(guān)系變化等原因，實踐中對于受益人的確定存在不少爭議。

劉竹梅解釋了《解釋三》中針對實踐當中爭議比較多的情形做出的統(tǒng)一規(guī)范。

第一種情形，就是受益人如果約定為法定或者法定繼承人的，實務當中存在沒有指定受益人以及以法定繼承人為受益人的兩種觀點，我們認為這兩種情形都可以根據(jù)繼承法關(guān)于法定繼承人的規(guī)定予以明確。所以，我們規(guī)定，受益人約定為法定或法定繼承人的，應當以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。

第二種情形，受益人謹約定為身份關(guān)系，但是保險事故發(fā)生的時候，身份關(guān)系發(fā)生變化，應以保險合同成立時的身份關(guān)系還是以保險合同發(fā)生時的身份關(guān)系來判斷受益人，這是一個很重要的問題。例如保險合同約定受益人為配偶的，被保險人如果在保險合同存續(xù)期間離婚并再婚，將導致保險合同成立時的配偶與保險合同發(fā)生時的配偶不一致，這時候應該以成立時的配偶為受益人還是事故發(fā)生時的配偶為受益人容易產(chǎn)生爭議。我們根據(jù)投保人與被保險人是否為同一主體來區(qū)別對待，以盡可能符合當事人的意思表示。投保人和被保險人為同一主體的，根據(jù)保險事故發(fā)生時被保險人的身份關(guān)系來確定受益人，如果投保人和被保險人不是同一主體，要根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)系來確定受益人。

第三種情形，受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險事故發(fā)生時，身份關(guān)系發(fā)生變化了，是以保險合同約定的姓名還是以保險事故發(fā)生時符合身份關(guān)系的人為受益人?舉一個例子，張三以自己為被保險人，約定受益人為配偶李四，后來張三與李四離婚了，又再婚，他再婚的配偶是王五，這個時候，應當以李四為受益人還是以王五為受益人?我們認為，保險合同所約定的身份與姓名一致，是確定受益人的條件。但保險事故發(fā)生時，保險合同所約定的身份關(guān)系與約定的姓名不一致了，這時候就應當視為保險合同約定的受益人不明確，沒有指定受益人。