原位癌是什么？為什么原位癌不是重疾？哪些保險可以賠？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

2007年開始實施的《重大疾病保險的疾病定義使用范圍》，將原位癌排除在了重疾險的保障范圍之外。

今天，小編為大家解決三個問題：

一、原位癌是什么

原位癌，指癌細(xì)胞只出現(xiàn)在上皮層內(nèi)，而未破壞基底膜，或侵入其下的間質(zhì)或真皮組織，沒有發(fā)生浸潤和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。

即只是表皮收到影響，而重要的神經(jīng)、動脈、靜脈、組織等部分沒有受到影響。

簡單來說，就像一個表皮長了霉斑的橘子，剝開后還是好橘子。

所以原位癌，有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”，是癌的最早期。

原位癌的特點有這么幾個：發(fā)病率高、易治愈、治療費(fèi)用低，但若不及時治療，也會轉(zhuǎn)為重度重疾。

常見的原位癌有，***頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導(dǎo)管內(nèi)癌、***小葉間原位癌等等。

原位癌易發(fā)于以下幾類人群：

1、具有家族遺傳因素的，尤其諸如乳腺癌、胃癌、腸癌、肝癌、食管癌和白血病，往往有家庭聚集現(xiàn)象。

2、有不良嗜好的人群，如長期吸煙的人群、酗酒者。

3、某些與癌癥相關(guān)的慢性病。長期患有慢性胃炎，尤其是萎縮性胃炎；***頸炎、宮頸糜爛者；乙型、丙型肝炎者；慢性皮膚潰瘍者，這些疾病后期可能會惡變。

4、職業(yè)易感人群。長期接觸化學(xué)品、受電磁輻射等人群。

5、個人特殊易感人群。如精神長期處于抑郁、悲傷、痛苦、焦慮、自我克制的，易患疾病甚至是惡性腫瘤。

二、原位癌為什么不是重疾

癌癥一直一來對于人類來說，都是最無法直面的疾病之一。

癌癥最可怕的一點就是，容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移。

即使花費(fèi)巨額錢款做完手術(shù)，切除了惡性腫瘤，但1年、2年、3年后，仍舊有復(fù)發(fā)的可能，會在三五年內(nèi)，嚴(yán)重影響工作和生活。

而原位癌不同，在原位癌階段，癌細(xì)胞沒有轉(zhuǎn)移擴(kuò)散到機(jī)體組織內(nèi)部，治療手段主要是手術(shù)切除，不用做放化療，除去它很簡單。

一般而言，原位癌的治愈率接近100%。

并且，從病愈到恢復(fù)生活，基本只需要1-3個月，患者很快就能恢復(fù)正常工作，也不會花巨大的醫(yī)療費(fèi)用，更不會使家庭經(jīng)濟(jì)收入中斷。

重大疾病的定義，是指醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，原位癌明顯不符合這些條件。

因此，雖然它的名字中帶了一個“癌”，但它并非重大疾病，因此也無法以重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)獲得賠付。

三、什么保險，可以賠付原位癌？

1、重疾險中的輕癥責(zé)任

雖然原位癌，不能作為重疾賠付重疾保險金，但大部分包含輕癥責(zé)任的重疾險，都會對原位癌做出相應(yīng)的保障。

確診原位癌后，保險公司會按照合同賠付輕癥保險金，若保險合同中規(guī)定輕癥豁免，則后期可豁免保費(fèi)，重疾責(zé)任繼續(xù)。

例如昆侖健康保2.0、光大永明嘉多保等等，都擁有這項責(zé)任。

其中前者輕癥可不分組賠付3次，每次分別為基本保額的30%，40%，50%。

假設(shè)基本保額為50萬，那么患原位癌，可獲得輕癥保險金在15萬-25萬之間。

對于輕癥賠付比例有要求的朋友，可以重點參考昆侖健康保2.0。

2、醫(yī)療險

另外一種可以保障原位癌的方式，就是醫(yī)療險。

醫(yī)療險與重疾險不同。重疾險屬于給付型保險，只要疾病達(dá)到合同約定的條件，保險公司就會一次性給付保額，拿到理賠款項。

即買了50萬重疾險，只要確診癌癥，保險公司就會直接賠付50萬。

這50萬假如在治療中沒有花完，錢還是你的。

一般重疾險的理賠條件，有三種：

重疾險理賠條件

1、確診即賠：如惡性腫瘤

2、達(dá)到某種疾病狀態(tài)才賠付：如腦中風(fēng)后遺癥

3、實施了某種手術(shù)后才賠付：如重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)

而醫(yī)療險，屬于補(bǔ)償型保險，需要事后報銷，即住院時自己掏錢治療，治療結(jié)束后拿著醫(yī)院的憑證和單據(jù)，找保險公司報銷。

無論是在用藥、還是住院門診方面，醫(yī)療險都有賠付的標(biāo)準(zhǔn)和比例，保險公司最終會按照保險合同進(jìn)行賠付。

假如治病自己花了10萬，那么保險公司最多只能賠付10萬，賠付的額度不會超過實際的花費(fèi)。

醫(yī)療險的作用，是對看病花費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償。

不管是社會醫(yī)療保險，還是商業(yè)醫(yī)療保險，不管是高端醫(yī)療險，還是普通醫(yī)療險，都是遵循補(bǔ)償性原則的，先看病先付錢，而后對看病花費(fèi)的全部或部分向保險公司進(jìn)行“報銷”。

醫(yī)療險的配置，主要看三點：

1、續(xù)保條件

市面上普通的醫(yī)療險，一年一交，且無法保證續(xù)保，有斷保的危險。也有的產(chǎn)品，有五六年的保證續(xù)保期。

比如，平安e生保（保證續(xù)保版），有6年的保證續(xù)保期，至少在六年之內(nèi)，可以安心。

以30歲男性為例，一年費(fèi)用只需要366元。

2、免賠額

醫(yī)療險，保額不重要，重要的是免賠額。如果一款產(chǎn)品標(biāo)明“免賠額10000”，那么一年內(nèi)自己自費(fèi)只需10000，除外的錢可以拿著*****憑證給保險公司報銷。

以此類推。

以眾安尊享e生2019為例，它的免賠額分為兩種情況：普通疾病免賠額為10000，100種重大疾病免賠額為0。

3、增值服務(wù)

買醫(yī)療保險是為了得到更好的治療。

國內(nèi)醫(yī)療資源緊張，有時候生病，連醫(yī)院都沒及時住進(jìn)去，耽誤了黃金治療時機(jī)，得不償失，因此無論買重疾險還是百萬醫(yī)療險，綠通服務(wù)非常重要。

其他的，諸如門診、手術(shù)、住院費(fèi)用、惡性腫瘤津貼等等，都需要列入考慮范圍之內(nèi)。

小編將三款較為熱門的產(chǎn)品，做了對比。

其中眾安尊享e生2019的價格最為優(yōu)惠。

平安e生保（保證續(xù)保版）擁有6年保證續(xù)保期，同時癌癥津貼與癌癥免賠額相互抵扣，形成癌癥0免賠。

復(fù)星聯(lián)合樂享一生的優(yōu)勢，在于擁有5年保障續(xù)保期，普通疾病5年共享1萬元免賠額。

具體為自己配置哪款產(chǎn)品，還需結(jié)合自己的實際情況。

3、部分長期防癌險

市面上保原位癌的長期防癌險不多，但昆侖健康的康愛保，是一款可以保障防癌險的長期防癌險。

另外，康愛保還支持原位癌豁免，非常的人性化。

在保障期間患了原位癌，就可以豁免后期保費(fèi)，但癌癥保障依舊繼續(xù)。

總結(jié)：確診原位癌，不要慌，及時治療即可。如果對自己身體不夠自信，麻煩先為自己配置好保險。另外可以注意一點，除了原位癌之外，還有一些疾病，不在重大疾病保障范圍內(nèi)。

其中，相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病、相當(dāng)于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病、皮膚癌、TNM分期為T1NOMO期或更輕分期的前列腺癌，都可以和原位癌一樣，作為輕癥賠付。