保單貸款是什么，哪些保單可以貸款？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

什么是保單貸款？

保單貸款是指，投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式，和貸款買房是一個道理。

看到這里，可能就會有人擔(dān)心，保單貸款期間出險了怎么辦？保險公司還會不會賠？

這點大家可以放心，保單貸款期間保險合同依然有效，只要符合保險合同約定，該怎么賠還是怎么賠。不過，保險公司也不會多賠，確定最終賠付金額時，會先減去貸款的本金和利息，然后再進行賠付。

哪些保單可以貸款？

從保單貸款的定義可以看出，并不是所有的保單都能進行貸款，而是具有“現(xiàn)金價值”的保單才能進行貸款。

現(xiàn)金價值說白了，就是提前繳納的保費及其產(chǎn)生的利息總和。舉個例子：

比如，某位30歲的被保人買了一份重疾險，年交費5000元，但實際上被保人30歲的風(fēng)險成本只有500元，也就是說提前交了4500元給保險公司。以此類推，后面幾年也都提前交了保費。

這些提前交的保費會被保險公司存起來，連同其產(chǎn)生的利息一起，就構(gòu)成了保單的現(xiàn)金價值。

所以，一般只有具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、養(yǎng)老保險、年金保險、重疾保險等才可以申請保單貸款，短期險則不能進行保單貸款。

還有一些定期產(chǎn)品，比如定期壽險，理論上也是可以進行保單貸款的，金鐘罩定期壽險也把“保單貸款”寫進了條款，但這類產(chǎn)品現(xiàn)金價值一般都不高，為了幾千塊錢折騰貸款，小編感覺沒那個必要。

此外，已經(jīng)豁免保費、自動墊交或正在申請理賠的保單也不能進行保單貸款。

保單貸款的優(yōu)勢

一般來說，貸款利率低的渠道，要求的證明都比較多，比如直接從銀行貸款，手續(xù)復(fù)雜，還不一定能貸得到。

而一些方便的貸款渠道，利率卻高的嚇人。以阿里旗下的螞蟻借唄為例，日利率萬分之五感覺好像不多，但換算成年化利率卻高達18.25%（0.05%*365）。

相比這些渠道，保單貸款優(yōu)勢明顯：

首先，保單貸款辦理簡單，所需要的材料較少，投保人只需帶好保單、有效身份證明、貸款申請書等就可以辦理。有的甚至可以自助操作，像太平人壽和工商銀行推出的“太平-工商聯(lián)名卡”，該卡具有保貸通功能，直接在自助繳費機上完成貸款過程，不用跑保險公司辦理。

其次，保單貸款利率較低，不同保險公司的不同產(chǎn)品會有所不同，一般情況都會在銀行6個月貸款利率小額上浮，大概在5-6%左右。