中國(guó)人壽鑫福年年好不好？值不值得購(gòu)買？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
年金險(xiǎn)，又叫理財(cái)險(xiǎn)，跟投資理財(cái)類似。從產(chǎn)品形態(tài)上來看，年金險(xiǎn)有一個(gè)很大的特點(diǎn)，就是到了一定年齡后，會(huì)給你返錢，本金+利息滾動(dòng)起來之后，會(huì)成為一筆非?？捎^的數(shù)字，讓人心動(dòng)。
但其實(shí)，年金險(xiǎn)跟投資理財(cái)還是有一定區(qū)別的。相對(duì)于投資理財(cái)來說，年金險(xiǎn)回本是比較緩慢的，短時(shí)間內(nèi)難以獲得收益。但隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，在后期帶來的利息收益還是比較可觀的，即活得越久，拿得越多。
米保今天就要來分析一款中國(guó)人壽的年金險(xiǎn)——鑫福年年，這款年金險(xiǎn)到底怎么樣，看完文章你就會(huì)有答案。
本文分為以下幾個(gè)部分：
如何解讀年金險(xiǎn)產(chǎn)品
鑫福年年有什么
鑫福年年能領(lǐng)多少錢
年金險(xiǎn)適合什么人購(gòu)買
如何解讀年金險(xiǎn)產(chǎn)品
對(duì)于大多數(shù)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取。
那么如何選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢：
1.穩(wěn)定領(lǐng)取金額
穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有一次性領(lǐng)取和持續(xù)性領(lǐng)取兩種。一次性領(lǐng)取的金額又叫祝壽金，持續(xù)性領(lǐng)取金額為年金（生存金）。這部分領(lǐng)取金額是寫進(jìn)合同里的，即100%可以拿到手的錢。
2.多功能賬戶
年金險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有一個(gè)多功能賬戶，這個(gè)賬戶用以存放我們的收益，形成保單賬戶價(jià)值。
對(duì)于期交產(chǎn)品來說，返現(xiàn)金額和分紅都會(huì)存進(jìn)去。這筆錢在多功能賬戶里產(chǎn)生利息，并且形式為利滾利，因此，多功能賬戶里的錢存得越久，可獲得的收益也就越高。
3.現(xiàn)金價(jià)值
不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)有所差異。現(xiàn)金價(jià)值一般用作保單貸款。貸款金額一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。貸款周期通常為6個(gè)月，可續(xù)貸。貸款利率與銀行半年期貸款基準(zhǔn)利率相當(dāng)，比較適合做生意的朋友。
鑫福年年有什么
鑫福年年有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)兩個(gè)條款，可附加多功能賬戶。
而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)中養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡，即年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間。這是一定要了解的地方，這對(duì)后面米保講的固定領(lǐng)取部分有很重要的關(guān)系。
1.年金：首年領(lǐng)取已交保費(fèi)的12%，次年至保險(xiǎn)期屆滿前每年領(lǐng)取15%基本保額；
2.養(yǎng)老年金：約定領(lǐng)取日至80周歲前，每年領(lǐng)取15%基本保額；
3.祝壽金：養(yǎng)老金領(lǐng)取日可領(lǐng)取已交保費(fèi)；
4.滿期金：80周歲；領(lǐng)取基本保額；
米保以表格中男性為例，假設(shè)60周歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，則：
1.年金：
0歲領(lǐng)?。?7505×12%=2100.6元；
1-59歲每年領(lǐng)?。?0000×15%=1500元；
2.養(yǎng)老年金：
60-79歲每年領(lǐng)取：10000×15%=1500元；
3.祝壽金：
60歲領(lǐng)取總保費(fèi)：17505×3=52515元；
4.滿期金：
80歲領(lǐng)取基本保額10000元。
米保為什么要讓大家了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡=年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間，因?yàn)?strong>兩個(gè)條款中的部分領(lǐng)取時(shí)間是重合的，這很重要，如果沒理解清楚的話就會(huì)對(duì)固定領(lǐng)取部分存在疑惑。
不過不了解也沒事，畢竟你有米保啊。那接下來就由米保來給你們進(jìn)行一個(gè)計(jì)算，看看這款產(chǎn)品究竟能拿到多少錢，看看究竟買的值不值呢？
鑫福年年能領(lǐng)多少錢
養(yǎng)老金，祝壽金這些“金”領(lǐng)的錢都是不一樣的，但這并不妨礙我們算它的收益，我們來看看鑫福年年的收益，是不是符合我們心目中能夠領(lǐng)到的錢呢！
米保詳細(xì)演算了60歲和75歲領(lǐng)取祝壽金的情況。以交3年，60歲領(lǐng)取祝壽金為例，進(jìn)行具體演算（因?yàn)槟杲鸷宛B(yǎng)老年金領(lǐng)取方式一樣，所以放一起計(jì)算）：
1.年金（首年）：0歲領(lǐng)取2100.6元。
2.年金+養(yǎng)老年金：1-79歲領(lǐng)取，一共可領(lǐng)79次，每次領(lǐng)1500元，一共領(lǐng)取118500元；
3.祝壽金：60-歲領(lǐng)取52515元。
4.滿期金：80歲領(lǐng)取10000元。
所以保險(xiǎn)期滿時(shí)，固定領(lǐng)取的金額總共是2100.6元+118500元+52515元+10000元，一共約18.3115萬元。
我們交的保費(fèi)是5.2515萬元。也就是說，我們用5.2515萬元做投資，80年后固定可獲得的收益為18.3115萬元，減去交的保費(fèi)，固定純收益為13.06萬元。
總結(jié)一下就是：
1、60歲領(lǐng)取祝壽金：
交費(fèi)3年，累計(jì)交費(fèi)5.2515萬，固定領(lǐng)取18.3115萬，純收益13.06萬，利率約為2.49；
交費(fèi)5年，累計(jì)交費(fèi)5.4195萬，固定領(lǐng)取18.3995萬，純收益12.98萬，利率約為2.40；
交費(fèi)10年，累計(jì)交費(fèi)5.964萬，固定領(lǐng)取18.8855萬，純收益12.9215萬，利率約為2.17。
2、75歲領(lǐng)取祝壽金：
交費(fèi)3年，累計(jì)交費(fèi)4.9665萬，固定領(lǐng)取18.0151萬，純收益13.0486萬，利率約為2.63；
交費(fèi)5年，累計(jì)交費(fèi)5.1175萬，固定領(lǐng)取18.0903萬，純收益12.9728萬，利率約為2.53；
交費(fèi)10年，累計(jì)交費(fèi)5.604萬，固定領(lǐng)取18.5212萬，純收益12.9172萬，利率約為2.30。
米保總結(jié)
購(gòu)買理財(cái)型保險(xiǎn)時(shí)，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。
那就這款鑫福年年年金險(xiǎn)來講的話，如果是出于純理財(cái)?shù)哪康?，通過以上錦妹的利益演算，75歲領(lǐng)取祝壽金，交3年的情況下收益最高，還是不錯(cuò)的。
但總體而言，理財(cái)型產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個(gè)條件：
1、有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購(gòu)置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。
“先保障，后理財(cái)”才是正確的買保險(xiǎn)的順序。
比如小孩子可以先購(gòu)置慧馨安少兒重疾險(xiǎn)，50萬保額一年才幾百塊錢，保重疾還保特疾；成年人可以購(gòu)置哆啦A保重疾險(xiǎn)，保輕癥重疾，還可附加醫(yī)療險(xiǎn)，保障全面，性價(jià)比高。
購(gòu)買年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購(gòu)買強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的理財(cái)保險(xiǎn)。
2、年紀(jì)不大的消費(fèi)者
理財(cái)險(xiǎn)的回本是需要比較長(zhǎng)的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購(gòu)買。
如果已經(jīng)購(gòu)買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮理財(cái)險(xiǎn)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
不過如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購(gòu)置保障型產(chǎn)品，這類理財(cái)型產(chǎn)品并不是必需的。
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