意外險到底該寫誰是受益人

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　日本已故知名作家野坂昭如在其代表作《螢火蟲之墓》中，曾經(jīng)喟嘆“誰知道明天和意外，哪一個先來？”野坂親歷二戰(zhàn)的殘酷，有切膚之痛發(fā)出如此感慨不足為奇。數(shù)年后的今天，這句話又開始成為熱點，因為伴隨著社會高速發(fā)展的，便是隨之而來的各種意外傷害和危險。此時，購買一份人生意外傷害保險，似乎顯得十分必要，但是在購買意外險時，往往會面臨一個同樣的難題，那就是意外險受益人寫誰？

　　其實，之所以會有這個問題，除了類似于電影《盲井》里邊那般殘忍的騙保慘劇，更源于在投保和賠付過程中，發(fā)生了太多因為意外險受益人的***，而導(dǎo)致的各種令人哭笑不得的鬧劇，因此選擇好意外險受益人，也就顯得極為要緊了。

　　現(xiàn)在各互聯(lián)網(wǎng)平臺推出了很多精致性價比意外險。但是，都無法指定受益人。這是為什么呢？在回答這個問題之前！

　　首先，我們先來看下意外險受益人可以寫誰？

　　根據(jù)保險法第39條

　　受益人的指定

　　1）人身保險的受益人由投保人或者被保險人指定。

　　2）投保人指定受益人時必須經(jīng)過被保險人同意。投保人為與此有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其讓親屬以外的人為受益人。

　　3）被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。

　　保險法第39條對人身保險合同中受益人的指定規(guī)則作出具體規(guī)定。

　　依本條第1款及第2款前半段規(guī)定,

　　在一般性質(zhì)的人身保險中，無論該保險是人壽保險，還是健康保險，或者是意外傷害保險,

　　其受益人由兩種方式指定:

　　靠前，只能由被保險人或者投保人確定:

　　第二，如果受益人是由投保人確定的，同時還必須征得被保險人的同意,但是該同意可以不用書面形式。

　　由此可見，在指定受益人的過程中，被保險人的同意是必不可少的。投保人指定受益人未經(jīng)被保險人同意的，則應(yīng)認(rèn)定指定行為無效。

　　依本條第2款規(guī)定,

　　靠前,雇主可以為有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險,但是指定受益人時,仍然需要該被保險人(即該勞動者)同意;

　　第二,即使征得了該被保險人的同意，雇主在指定的時候，依然只能指定作為勞動者的被保險人及其近親屬為受益人，不能指定其他人為受益人，否則指定無效;

　　第三,如果是被保險人自己指定，則不受該規(guī)則約束，即可以指定任何人為受益人。

　　依本條第3款規(guī)定,

　　靠前，被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人時，可以由該被保險人指定受益人，但此時被保險人由于行為能力受限制，而指定受益人的行為是一種民事行必須要求行為人有完全民事行為能力，因此此時被保險人指定定受益人需要征得其法定代理人的同意,也即征得該被保險人的監(jiān)護人的同意;

　　第二，如果由投保人指定受益人，由于此時仍然需要被保險人同意，而基于與靠前種情形相同的理由，也仍然需要被保險人監(jiān)護人的同意;

　　第三,直接就由被保險人的監(jiān)護人指定受益人。

　　如果對上述指定存在爭議怎么辦？

　　根據(jù)《保險法解釋(三)》第9條，當(dāng)事人對保險合同約定的受益人存在爭議，除投保人、被保險人在保險合同之外另有約定外,按照以下情形分別處理

　　靠前，受益人約定為“法定"或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人;

　　第二,受益人僅約定為身份關(guān)系，投保人與被保險人為同一主體的，根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人;

　　投保人與被保險人為不同主體的，根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人;

　　第三,受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險事故發(fā)生時身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。

　　舉例：

　　很多人結(jié)婚后為自己配置保額較高的意外險時，一般會指定自己的配偶為受益人，可是一旦離婚，情況就會變得有些復(fù)雜，因為前妻或者前夫作為自己高額保險的受益人肯定是不合常理的。但是是不是離婚后，保險受益人就自動取消了呢？

　　比如郭靖買了份100萬意外險，指定受益人是黃蓉，后來他倆離婚了，郭靖娶了華箏，但是郭靖并沒有及時變更受益人。如果郭靖意外去世，那這100萬給誰呢？

　　郭靖的意外險指定受益人是妻子黃蓉，離異后，沒及時更改受益人。郭靖因意外去世，保單受益人寫的是妻子黃蓉，屬于受益人指定不明的情況，根據(jù)《保險法解釋(三)》第9條第三款，保險金作為郭靖的遺產(chǎn)處理，由法定繼承人繼承。

　　受益人的順序及份額

　　保險法第40條規(guī)定

　　投保人或者被保險人可以指定數(shù)人或者一人為受益人。

　　受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

　　依本條第1款規(guī)定，法律對受益人人數(shù)未作任何限制，完全由被保險人或者投保人自主決定，即受益人的人數(shù)可以是一人，也可以是多人。如果未指定受益人的，依保險法法第42條規(guī)定，被保險人自己為受益人,保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由其繼承人繼承。

　　依本條第2款規(guī)定，在受益人為多人時，規(guī)則如下:

　　(1)被保險人或者投保人已經(jīng)確定受益順序和受益份額的,依照被保險人或投保人的確定即可

　　(2)被保險人或者投保人雖指定受益人但未確定受益份額的，受益人處于同一受益順序且等額享有受益權(quán);

　　根據(jù)《保險法解釋(三)》第12,13條的規(guī)定,投保人或者被保險人指定數(shù)人為受益人,部分受益人在保險事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的,該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險合同的約定處理;保險合同沒有約定或者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理

　　(1)未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有;

　　(2)未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相應(yīng)比例享有;

　　(3)約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有;同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有;

　　(4)約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有;同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。

　　學(xué)習(xí)完上述知識我們來學(xué)一下為什么很多網(wǎng)銷意外險都無法指定受益人。下圖是新華人壽某款身故意外險的基本條款，雖然條款中明確指明可以變更。但是，官方客服又解釋說不能變更受益人。

　　意外險并不是不能指定受益人，但是就如文章開頭所說到的那樣，保險公司為了防范道德風(fēng)險，具有高性價比風(fēng)險的意外險在產(chǎn)品設(shè)計的時限定了不能指定受益人。比如新華的這樣答復(fù)，對于新華智尊意外險，如果想指定受益人，需要投?？梢灾付ㄊ芤嫒说漠a(chǎn)品。

　　而安聯(lián)的所有含身故的意外險，在投保時也是默認(rèn)法定，但是可以投保成功后做受益人變更?？头忉屖窍到y(tǒng)原因，但是既然投保時不允許指定受益人，保險公司都是在投保時考慮到了道德風(fēng)險的存在。

　　綜上所述，如果純粹依據(jù)法律規(guī)定，意外險受益人寫誰其實完全可以由自己指定，但是在實際操作過程中，保險公司為了規(guī)避風(fēng)險，會拒絕父母、子女、配偶等直系親屬之外的人，作為受益人，而只能等到承保之后再進行修改。此外，考慮到意外險賠付的風(fēng)險性和復(fù)雜性，您在指定受益人時，一定要慎重選擇。