有了便宜的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還需要重疾險(xiǎn)嗎?

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是俗稱(chēng)，實(shí)際叫中端醫(yī)療產(chǎn)品。說(shuō)是創(chuàng)新，其實(shí)在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)里早賣(mài)很久很久了。 有免賠額高和保額高兩個(gè)特征。

　　免賠額較一般醫(yī)療險(xiǎn)高非常多

　　比如現(xiàn)在常見(jiàn)中端醫(yī)療產(chǎn)品的免賠額很多為1萬(wàn)元，也就是累計(jì)1萬(wàn)元以?xún)?nèi)的醫(yī)療費(fèi)用需要自負(fù)，1萬(wàn)以上的費(fèi)用保險(xiǎn)公司才會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款的具體約定賠付。要知道，通常醫(yī)療險(xiǎn)一般也就100元的免賠額，去到500元已經(jīng)算非常高了。而這個(gè)1萬(wàn)元的免賠額非常能降低此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，因?yàn)槎鄶?shù)人每年的(住院)醫(yī)療成本其實(shí)是不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)元的;

　　保額非常高

　　保額100萬(wàn)元-600萬(wàn)元不等，重大疾病保額比如癌癥醫(yī)療費(fèi)用保額可以翻倍。作為對(duì)比，一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)保額通常在5萬(wàn)元以下。剛才第1點(diǎn)說(shuō)了，因?yàn)槎鄶?shù)人每年可能的(住院)醫(yī)療成本其實(shí)是不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)元的，給一個(gè)超高保額雖然很多人用不到，但確實(shí)可能幫到少數(shù)那些最需要的人。

　　為什么醫(yī)療險(xiǎn)不能保證續(xù)保

　　醫(yī)療險(xiǎn)由于賠付經(jīng)驗(yàn)波動(dòng)非常大，通常是非保證續(xù)保的。有些保險(xiǎn)公司條款里用盡了花樣來(lái)變相表述：我們或許可以保證續(xù)保，有些代理人也寧愿自己欺騙自己，認(rèn)為這樣的解釋就是保證續(xù)保。只要保險(xiǎn)條款里沒(méi)有出現(xiàn)“保證續(xù)?！边@四個(gè)字，無(wú)論它在續(xù)保那里如何描述，它都是非保證續(xù)保產(chǎn)品。

　　我其實(shí)一直覺(jué)得，不是保證續(xù)保就不是，不要遮遮掩掩的給人一種感覺(jué)說(shuō)我可能看起來(lái)是保證續(xù)保的產(chǎn)品。把這事光明正大的拿出來(lái)說(shuō)其實(shí)能更好引導(dǎo)投保人的合理預(yù)期，這也是保險(xiǎn)銷(xiāo)售中很重要的一點(diǎn)。

　　其實(shí)也很好戳破他們的話(huà)，你可以打電話(huà)給他們客服，你就說(shuō)你告訴我你們條款描述那么多字是不是就意味著“保證續(xù)保”?如果客服說(shuō)是，首先說(shuō)明他們培訓(xùn)沒(méi)有到位，因?yàn)榭头?huà)術(shù)一定禁止這樣回答的。如果真有客服說(shuō)是，你可以把電話(huà)的錄音功能打開(kāi)，提醒他/她你現(xiàn)在打開(kāi)了電話(huà)錄音，讓他/她再說(shuō)一次，提示他/她說(shuō)的話(huà)將來(lái)是要負(fù)責(zé)任的。正常的客服這時(shí)表現(xiàn)應(yīng)該會(huì)開(kāi)始支支吾吾了。

　　至于我看到還有一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員刻了蘿卜章，在這些中端醫(yī)療產(chǎn)品保單上敲了“保證續(xù)?！钡募俟?，膽子也真是大。我建議買(mǎi)了這種保單的可以保留這些單據(jù)，如果有這些人銷(xiāo)售過(guò)程中錄像錄音更佳，以以往保險(xiǎn)監(jiān)管歷史，你只要能把這些證據(jù)證實(shí)到監(jiān)管看，保險(xiǎn)公司一般要為這些內(nèi)部風(fēng)控不力的后果買(mǎi)單的。

　　什么是真正的保證續(xù)保

　　保證續(xù)保還需要搭配保證費(fèi)率才是真正的保證續(xù)保，因?yàn)橐院螽a(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)不好我如果可以調(diào)整費(fèi)率，調(diào)到一個(gè)你不能承受的費(fèi)率，不也可以做到變相不給你保證續(xù)保，你說(shuō)對(duì)不?

　　保證續(xù)保并且保證費(fèi)率意味了什么

　　精算在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，在建立模型時(shí)是嚴(yán)格按照保險(xiǎn)產(chǎn)品條款進(jìn)行設(shè)計(jì)的。保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容都需要完全反饋到模型當(dāng)中。那么保證續(xù)保(并且保證費(fèi)率)是怎么設(shè)計(jì)在模型當(dāng)中的呢?

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間分為兩大類(lèi)：長(zhǎng)期險(xiǎn)(保險(xiǎn)期間一年以上的產(chǎn)品)和短期險(xiǎn)(保險(xiǎn)期間一年及以下的產(chǎn)品)。這兩種產(chǎn)品類(lèi)型的定價(jià)方式差異非常大。

　　有人說(shuō)這些中端醫(yī)療產(chǎn)品最長(zhǎng)可以續(xù)保到99歲，那它們是不是長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品?因?yàn)槲椰F(xiàn)在30歲買(mǎi)，能買(mǎi)到99歲，肯定保險(xiǎn)期間長(zhǎng)過(guò)一年啊。

　　不是，它們是通過(guò)保險(xiǎn)期間為1年的短期險(xiǎn)產(chǎn)品每年根據(jù)您續(xù)保當(dāng)時(shí)的狀況續(xù)保到99歲，每年一續(xù)每年會(huì)出一張新保單，所以他們不是長(zhǎng)期險(xiǎn)。長(zhǎng)期險(xiǎn)自始至終只有一張保單。