意外險，性價比最高的保險類型！

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　今天說說意外險，作為性價比最最最最高的一種保險，以前我還是有些重視不足，聊得都是重疾、醫(yī)療、養(yǎng)老，養(yǎng)娃……最近看到一些意外險的理賠數(shù)據(jù)，以及很多朋友來問我相關(guān)問題，讓我意識到2019年的意外險推薦要做些更新了。

一、意外險特別能發(fā)揮保險的本質(zhì)作用——專門用來應(yīng)對最不可控的風(fēng)險。這和重疾險之類的完全不同，人活得越久，得大病的概率越高，保險公司賠錢的概率也就越高，價格自然要定的高一些。至于意外，絕大多數(shù)人真的一輩子都不會有意外。由于理賠概率低，意外險就可以做到價錢極便宜，保額極高，對購買者基本沒任何限制。

　　保險公司很喜歡拿意外險，特別是交通意外險當(dāng)禮物送客戶，培養(yǎng)大家對保險的認(rèn)知，當(dāng)然，這是因為交通意外險對保險公司來說確實成本不高，據(jù)官方統(tǒng)計，中國每年道路交通事故死亡大約六七萬人，而據(jù)說我國每年因裝修污染引起的死亡人數(shù)都超過十幾萬人，更別提動輒幾百萬保額的航空意外險都敢白送你，那是因為全球一年也發(fā)生不了幾次空難。

　　但不要因此就小瞧了意外險，如果把各類意外事故理賠加在一起，最后的數(shù)字會讓我們大吃一驚得。之前有人統(tǒng)計過十幾家公司的理賠年度報告，2018年平安人壽總計支付了268億的理賠金，其中意外身故和意外醫(yī)療兩項加起來高達50億，相比之下重疾引發(fā)的賠付金額才剛過100億，平安年度靠前理賠案例中，更是有八起由于意外導(dǎo)致。

　　順便再提一下，我們都知道重疾險在等待期生病，保險公司是不賠的，但如果因為意外導(dǎo)致重疾，不管在不在等待期內(nèi)，保險公司都需足額賠償。例如支付寶上去年底剛問世的相互保，目前已經(jīng)公布了三起重疾理賠案例，全是因為孩子意外事故導(dǎo)致的開顱手術(shù)。真是人在家中坐，各種禍從天上來。

　　幾個月前，我還見到了一樁慘事，年輕母親買了一份復(fù)星保德信的定壽產(chǎn)品，兩周后搬東西下樓時不小心跌倒，正巧碰到后腦勺，不治身亡，保險公司調(diào)查一番后，確認(rèn)屬于意外，很快賠付了150萬。只是她的孩子才七歲，讓人可憐。所以，意外的發(fā)生概率盡管很低，但是不可不防，超便宜的意外險，真是不能少。

　　二、去年，我最愛給大家推薦的綜合意外險就是安意保。一年198塊，意外身故保額50萬，意外醫(yī)療保額2萬，最值得稱道的是，猝死也有20萬保額。近期有人反饋安意保已經(jīng)下架停售了，其實產(chǎn)品并沒有停售，只是它們?yōu)榱丝刂其N量，主動在部分平臺下架了。大家在對話框回復(fù)“安意?！本涂梢允盏叫碌耐侗＿B接了。

　　說起保險產(chǎn)品主動下架，一般就兩個原因：賣不出去，或者賠得太多。像我以前推薦過的一些萬元護醫(yī)療險，一旦賠付量變大，它們馬上會暫停銷售，控制風(fēng)險。安意保上市以來，為了控制賠付，已經(jīng)打了很多補丁，不僅有嚴(yán)格的健康告知，還設(shè)置了收入限制，讓保單延遲七天生效等等，特別是猝死責(zé)任，認(rèn)定起來很含糊，保險公司理賠太嚴(yán)苛?xí)煌对V，太寬松自己又會賠得受不了……

　　隨著相關(guān)理賠增多，兔保哥懷疑猝死恐怕未來會被徹底踢出意外險的保障范圍，畢竟，它歸壽險保障才是最合理的安排。我們可以看看支付寶上意外險推薦的一些產(chǎn)品，一年99塊的無憂保，也包含猝死責(zé)任，但是只有5000塊。平安的百萬綜合意外險也有猝死責(zé)任，但是25萬保額，對應(yīng)的保費是一年358塊，性價比就跟安意保差了點意思。

　　三、如果不是特別介意猝死責(zé)任缺失的話，這里可以推薦另外一款綜合意外險——上海人壽的小蜜蜂意外險。分為一年交費25塊的經(jīng)典版、75塊的典藏版和125塊的尊享版。雖然沒有猝死責(zé)任，但是小蜜蜂加強了意外醫(yī)療的保障。即便在最便宜的25塊錢經(jīng)典款，它也提供一萬元的意外醫(yī)療額度，以及每天50塊錢的意外住院津貼。同時，額外給予20萬的交通意外保額，涵蓋了搭乘網(wǎng)約車、公共交通，以及駕駛乘坐私家車的種種情形。這個價格和保障匹配起來，非常良心，可以滿足絕大多數(shù)人的意外保障啦。