百萬商業(yè)醫(yī)療保險，看這里！

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　這是一個普遍焦慮的時代，所以盡管愛人已有報銷比例不錯的xx養(yǎng)老團(tuán)體醫(yī)療，但是這年頭誰知道單位哪天就不行了，自己又什么時候會被裁，所以花錢再買個商業(yè)醫(yī)療險這事，還是排在了日程上。

把市面上的產(chǎn)品看了好幾遍，發(fā)現(xiàn)無免賠的要么保額偏低只有20萬，要么太貴保費五六千以上，其他的絕大多數(shù)是帶一萬免賠額的?？煽唇y(tǒng)計數(shù)據(jù)，三級公立醫(yī)院的人均住院費用為13106.3元，還是社保報銷之前的數(shù)字，社保報銷個七八成后估計也就剩下了三四千塊了。買了報銷型的保險卻經(jīng)常一分錢報不到的感覺，實在是不爽。

　　投保這事一直在心里擱著沒能落實，直到前段時間發(fā)現(xiàn)一款帶門診的、0免賠的百萬醫(yī)療，保費2000多塊錢也能接受，但是愛人體檢報告有若干異常項目（這年頭常體檢的人誰沒點異常啊），過不了健康告知，頁面上提示可以撥打客服電話后聯(lián)系線下投保。讓我們看看投保流程。

　　1、與保險公司的工作人員互加微信后，告訴她/他被保險人之前的健康異常記錄，然后進(jìn)行“前置核保”。

　　2、到保險公司交體檢報告復(fù)印件和之前的住院病例。這是跑的靠前趟。對方主動提醒一年期醫(yī)療險的“不保證續(xù)保”。

　　3、前置核保意見出來了，會有人通知你可以去投保了，約第二天下午。

　　4、去保險公司填寫投保單，相關(guān)業(yè)務(wù)人員會給一些產(chǎn)品資料和一份投保單，該醫(yī)療險門診版外還有兩個版本，大病版和住院版?？梢韵蛳嚓P(guān)人員詢問是否可以購買住院版，得到肯定的答復(fù)后，放棄門診版改為住院版。這是第二趟。

　　5、保險員通知要求補充資料。之后從醫(yī)院拿到報告后直接去了保險公司交完整的住院病例和最新的門診檢查報告，并在通知函上簽字。這是第三趟。

　 6、之后去保險公司在銀行卡中扣款。先核保后扣款的保險公司都應(yīng)該表揚。保險員會告知保單出來了，問是快遞還是自己拿。然后去保險公司拿到紙質(zhì)合同，并簽收回執(zhí)。剩下的就是電話回訪這種的常見操作了。

分析：這個保險就是平安健康的醫(yī)保+醫(yī)療保險，分為大病版、住院版、門診版（主險住院+附加險門診）。那么醫(yī)保+好在哪里呢？1.無免賠額，符合國內(nèi)醫(yī)療現(xiàn)狀。2.價格適中，比帶一萬免賠額的貴，但扔在可接受范圍之內(nèi)。3.責(zé)任合理，除了床位費、治療費、藥品費、手術(shù)費等常見費用以外，還包括醫(yī)生費、（轉(zhuǎn)診過程中產(chǎn)生的）救護(hù)車使用費以及極為少見的精神疾病治療費用。4.每年保額100萬，夠用；終身保額300萬，合理。5.支持質(zhì)子重離子醫(yī)院。相比較下，某百萬醫(yī)療加入質(zhì)子重離子后大張旗鼓……6.門診版提供直接結(jié)算服務(wù)（目前僅限于深圳）。7.續(xù)保條款也算不錯（雖然肯定不會有很多人希望的“保證續(xù)?！?，哈哈）8.大品牌，絕對算一個優(yōu)點，起碼客服不會像某些小公司一樣智商亟需充值。9.單次理賠不超過2000元、每年不超過8000元，可以在公眾號和客戶端APP理賠。10.兒童可以獨立投保也算一個優(yōu)點，大多數(shù)需要跟父母其一共同投保。

　　有人會說“條款里續(xù)保需要經(jīng)過審核，人家某百萬醫(yī)療沒有這個字眼”，其實對于一年期的醫(yī)療險來說，避免賠穿、執(zhí)行風(fēng)控的手段無非是那么三種：停售停續(xù)、上調(diào)費率、修改續(xù)保后的責(zé)任（增加免責(zé)內(nèi)容）。

　　換句話說，不想增加免責(zé)的話，那就需要上調(diào)更多的費率，如想超過30%保監(jiān)會不肯批的話，那就舊的停售、換成新產(chǎn)品（美其名曰“升級”）。當(dāng)然，還存在一種可能是不停售但針對個人的停續(xù)。

　　至于其缺點嘛，也很明顯：1.分支機構(gòu)僅限于北京、上海、天津、遼寧、廣東、深圳、江蘇、浙江、四川。其他地方線下理賠時需要快遞。2.健康告知極其嚴(yán)格，大部分人無法在線投保。不在上述的人想線下購買，只有自己跑一趟或者委托當(dāng)?shù)氐呐笥蚜恕?.線下投保時，只有深圳有醫(yī)保、江蘇有醫(yī)保、浙江有醫(yī)保、北京有醫(yī)保、上海有醫(yī)保、廣東有醫(yī)保和無醫(yī)保這7種方式。其他地區(qū)投保均視為無醫(yī)保。4.投保年齡達(dá)到50歲均需要體檢，體檢報告半年內(nèi)有效。5.不支持特需門診和病房，算是個遺憾。6.平安e生保都提供綠通服務(wù)，醫(yī)保+里竟然沒有。

　　結(jié)論：常常說“預(yù)算內(nèi)選最好的”。只是大多數(shù)家庭都有了不少的債務(wù)（主要是房貸），各種開支又層出不窮，日子基本都緊巴巴的。偶爾遇到幾個收入不錯的人又喜歡各種買買買，提高生活品質(zhì)的欲望遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于提高保險品質(zhì)的需求。所以，保費支出還是要量力而行，根據(jù)自己的經(jīng)濟情況來選擇買零免賠還是一萬免賠的醫(yī)療險，不要讓保費成為一種負(fù)擔(dān)。

　　況且，此類醫(yī)療險都是消費型的，若是買了以后幾年內(nèi)都沒生病沒去醫(yī)院沒理賠過，想不通的人很容易心理失衡而終止續(xù)保。與其這樣，還不如買一個能保費較低、但能容忍連續(xù)多年“打水漂”的醫(yī)療險呢。