意外險(xiǎn)到底賠不賠電動(dòng)車？一文帶你看明白

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

說到電動(dòng)車的意外險(xiǎn)，不知道大家是否有注意到，多數(shù)保險(xiǎn)的免責(zé)條款都有這樣的規(guī)定，被保人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無合法有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間發(fā)生意外，是不賠的。而在我國，電動(dòng)車是劃入機(jī)動(dòng)車的，所以如果你的電動(dòng)車沒有駕駛證或行駛證，一旦發(fā)生意外，就不要怪保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品不賠啦。

但話是這么說，實(shí)際情況又是另外一回事了。我們都知道汽車上牌，辦駕駛證行駛證容易，電動(dòng)車卻因?yàn)楦鞯匾?guī)定不統(tǒng)一，無牌無證上路的情況很普遍，并且，重點(diǎn)是，很多人都不知道電動(dòng)車屬于機(jī)動(dòng)車，因?yàn)?，電?dòng)車一般都行駛在非機(jī)動(dòng)車道。

那么，是不是電動(dòng)車的意外，一定就不能賠呢？我們一起來看案例：

龍先生2015年購買了中國人壽的綠州團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)（B型）（2013版）、國壽附加綠州意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，保期1年，保額分別為意外傷害40000元、醫(yī)療保險(xiǎn)8000元、住院醫(yī)療保險(xiǎn)5400元。

保期內(nèi)，龍先生駕駛電動(dòng)車時(shí)發(fā)生事故，頭部受傷，次日身故，于是他的家人向保險(xiǎn)公司索賠，結(jié)果被拒了。拒賠理由之一就是我們上文講到的電動(dòng)車的牌證問題了。

但這樣的拒賠理由沒有得到法院的支持，最后保險(xiǎn)公司還是被判賠償4萬意外身故金給龍先生的家人。

理由是，雖然公安機(jī)關(guān)認(rèn)定龍先生的電動(dòng)車屬于機(jī)動(dòng)車，進(jìn)而認(rèn)定其系無證駕駛，但這僅是在行政管理領(lǐng)域依據(jù)行政規(guī)章對發(fā)生交通事故的車輛作出的認(rèn)定。

而電動(dòng)車是否屬機(jī)動(dòng)車、駕駛?cè)笋{駛電動(dòng)車時(shí)應(yīng)否持有機(jī)動(dòng)車駕駛證、電動(dòng)車是否需要辦理車輛行駛證，目前我國法律法規(guī)、部門規(guī)章無相關(guān)的明文規(guī)定；實(shí)際生活中，電動(dòng)車也不能像機(jī)動(dòng)車一樣登記上牌、領(lǐng)取駕駛證、投保交強(qiáng)險(xiǎn)；且在本案的保險(xiǎn)合同中，也未對電動(dòng)車屬于機(jī)動(dòng)車、被保險(xiǎn)人無證駕駛電動(dòng)車發(fā)生事故保險(xiǎn)人免責(zé)作出明確約定。

接下來，我們來看幾個(gè)電動(dòng)車的相關(guān)問題和解決方法。

一、電動(dòng)車當(dāng)?shù)貨]法上牌**怎么辦？

因?yàn)楝F(xiàn)在各地的政策都還沒有統(tǒng)一，這種情況還會(huì)出現(xiàn)的。

1、買符合國家標(biāo)準(zhǔn)的電動(dòng)自行車

電動(dòng)自行車屬于非機(jī)動(dòng)車，就算沒上牌，也不受保險(xiǎn)公司“無牌無證機(jī)動(dòng)車免責(zé)”條款的影響。

2、買沒有免責(zé)的保險(xiǎn)

雖然這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較少，但不代表沒有。

壽險(xiǎn)：瑞泰瑞和、大麥定壽

重疾險(xiǎn)：瑞泰瑞盈，星悅重疾險(xiǎn)、阿童木（多倍寶寶）少兒重疾險(xiǎn)

二、電動(dòng)車被拒賠，勝訴的可能性多大?

看完上文的案例，大家是不是會(huì)認(rèn)為法院一定會(huì)支持賠償呢，其實(shí)法院怎么判，主要的理據(jù)還是在于電動(dòng)車是不是機(jī)動(dòng)車無明確的法律規(guī)定。

從目前的比例上來看，確實(shí)法院站在消費(fèi)者這邊的比例更高，但其實(shí)現(xiàn)在的條款中對機(jī)動(dòng)車、電動(dòng)自行車定義其實(shí)還是比較明確的。而保險(xiǎn)條款中，卻對機(jī)動(dòng)車、電動(dòng)車的概念表述的很模糊，那理賠時(shí)就很容易出現(xiàn)***了。

另外，除了概念問題外，《保險(xiǎn)法》第三十條也是一個(gè)有力武器。第三十條內(nèi)容如下：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。這樣的話，打起官司來，還是更有利于消費(fèi)者的。

其實(shí)吧，不管怎么說，打官司這種方式臺(tái)消耗自己的時(shí)間和精力來，如果你或者你的親人朋友是電動(dòng)車一族的話，防患于未然還是最好的選擇。在可以上牌上證的情況下，盡量吧手續(xù)辦齊，在暫時(shí)不能上牌**的區(qū)域，盡量購買符合國家標(biāo)準(zhǔn)的電動(dòng)自行車，或者購買沒有相應(yīng)免責(zé)的保險(xiǎn)吧。