重疾險(xiǎn)之外，我還買了一款醫(yī)療險(xiǎn)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

重疾險(xiǎn)算是我有了保險(xiǎn)意識(shí)之后，買的靠前份保險(xiǎn)。那時(shí)候還沒什么保險(xiǎn)配置的意識(shí)，就是看到身邊有同事生病，才想到要提前做防范。直到很后來，我才又去了解保險(xiǎn)的各種種類，開始規(guī)劃到底需要哪些保險(xiǎn)才能給我足夠的保障，也發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)不能解決所有的問題。于是，在重疾險(xiǎn)之后，我又給家里每個(gè)人買了一份報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　如果我拿重疾險(xiǎn)賠償?shù)腻X來支付醫(yī)療費(fèi)，那顯然是不劃算的。重疾險(xiǎn)的賠償應(yīng)該用在普通醫(yī)療費(fèi)之外的領(lǐng)域，比如高端治療、康復(fù)療養(yǎng)、補(bǔ)足生病帶來的收入減少，畢竟重病之后的損失不僅僅是醫(yī)療費(fèi)。而醫(yī)療費(fèi)用，用保費(fèi)更便宜的醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋，才更經(jīng)濟(jì)。

　　我們每個(gè)參加了社保的人，其實(shí)都已經(jīng)有了社保提供的醫(yī)療險(xiǎn)，它提供了最基本的醫(yī)療保障。社保醫(yī)療險(xiǎn)分為門診報(bào)銷和住院報(bào)銷，以北京為例，去門診看病，每年1800元以下的部分自付，之上才能報(bào)銷，這個(gè)叫做起付線，最多報(bào)到2萬元，這個(gè)叫做封頂線。去住院的話，每年1300以下的部分自付，最多報(bào)到30萬。

　　社保并不是所有的醫(yī)療費(fèi)都給報(bào)銷，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥、高端療法這些醫(yī)保范圍外的自費(fèi)內(nèi)容，都要自己花錢。即使是醫(yī)保范圍內(nèi)的內(nèi)容，也有個(gè)報(bào)銷比例，根據(jù)醫(yī)院的等級(jí)不同而不同，一般在70%-90%之間。畫成圖的話就更清晰，社保醫(yī)保報(bào)銷的就是下面中間方框的范圍，起付線下、封頂線上、自費(fèi)內(nèi)容和自付比例部分是報(bào)不了的。

　　有這么多限制，那是不是社保就沒用了？恰恰相反，社保是最最最有用的醫(yī)保。靠前，它保護(hù)了最常見的生病費(fèi)用范圍，門診一年2萬，住院一年30萬，對于一般的疾病和基本的治療來說，就足夠的。第二，社保永遠(yuǎn)不會(huì)拒絕我們，即便我們已經(jīng)得了病，也可以買社保，但是再想買商業(yè)保險(xiǎn)幾乎就是不可能的了。第三，男生繳滿30年，女生繳滿25年，就可以不用繳費(fèi)終生享受醫(yī)保！敢問天底下還去哪找更劃算的？

　　所以，我建議每個(gè)人都堅(jiān)持繳納社保，即使換工作或者離職，也千萬不要把社保斷掉。市面上的商業(yè)保險(xiǎn)，可以作為社保很好的補(bǔ)充，但是沒有能夠替代社保作用的。此外，有社保的人買商業(yè)醫(yī)保，價(jià)格也會(huì)便宜得多。

　　但是社保畢竟只是基礎(chǔ)保障，還有好多不能報(bào)銷的部分，萬一我們生了重一點(diǎn)兒的病，肯定想用最頂尖的療法，想用那些醫(yī)保外的自費(fèi)進(jìn)口藥啊。癌癥現(xiàn)在比較前沿的質(zhì)子重離子放療，一個(gè)療程就差不多30萬，社保還不給報(bào)。我再買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，就是來給社保作補(bǔ)充，解決這些社保無能為力的問題。這里還要說下，醫(yī)療險(xiǎn)和社保是不能重復(fù)報(bào)銷的，一張單據(jù)只能報(bào)一次，一般都是社保先報(bào)，社保報(bào)不了的商業(yè)保險(xiǎn)再報(bào)。

　　市面上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，大致可以分為三種：

　　靠前種是保額比較小，通常10萬元以下，同時(shí)起付金額也很少，甚至0起付。這類保險(xiǎn)的作用是來彌補(bǔ)社保起付線以下的支出，以及自費(fèi)和自付部分。由于起付金額很低，這類保險(xiǎn)特別容易觸發(fā)理賠，所以相對保額來說，保險(xiǎn)公司要的保費(fèi)也不便宜。

　　我個(gè)人不會(huì)選擇這類保險(xiǎn)，在我的理念里，保險(xiǎn)要解決的是“天塌下來的問題”，而不是說讓它幫我付個(gè)可能出現(xiàn)的幾千塊錢藥費(fèi)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)程度我可以自己承受，沒必要花錢請保險(xiǎn)公司幫我解決。

　　第二種是保額比較高，通常100萬元以上，但是免賠額也比較高，一般是1萬塊。注意，這里不是說醫(yī)療費(fèi)超過1萬就給報(bào)，而是說，扣除了社保給報(bào)銷的部分后，要自己真正出了1萬元以上，才會(huì)給報(bào)銷。這類保險(xiǎn)的作用是用來彌補(bǔ)自費(fèi)和自付部分，外加封頂線之上的支出。由于有1萬的起付金額，所以理賠的頻率很低，相應(yīng)的保費(fèi)也就可以便宜。

　　我選擇的就是這類保險(xiǎn)，因?yàn)樗嬲鉀Q了我可能面臨的重大災(zāi)難。1萬元以下的免賠部分，對我來說是完全可以承擔(dān)的自留風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)我還節(jié)省了每年的保費(fèi)支出。

　　第三種是保額超高，包括高端醫(yī)院和高端病房的，但是保費(fèi)也很貴。這類保險(xiǎn)保障全面，就是貴，適合經(jīng)濟(jì)實(shí)力充足的同學(xué)選擇。

　　對于大部分中產(chǎn)和工薪家庭，我覺得上面第二種是最好的選擇，下面講講我對這類醫(yī)療險(xiǎn)的挑選思路。

　　第1步 看續(xù)保規(guī)則

　　醫(yī)療險(xiǎn)最重要的是續(xù)保規(guī)則，這點(diǎn)和重疾險(xiǎn)不一樣。重疾險(xiǎn)一旦我們投保，就與保險(xiǎn)公司簽訂了長期的合同，以后每年繳保費(fèi)，不論我們的情況怎么變化，保險(xiǎn)公司都不能拒絕我們。

　　但是醫(yī)療險(xiǎn)大部分都是一年一買的，每年我們續(xù)保的時(shí)候，根據(jù)條款不同，有的保險(xiǎn)公司承諾不因健康情況變化和理賠情況而拒絕續(xù)保，有的則要重新做健康篩查。

　　我們買醫(yī)療險(xiǎn)，還是想要長期保障，不能說我今年生病了，明年再投保就沒人保我了，所以一定要選擇那種承諾可以續(xù)保的產(chǎn)品才行。這就要求保險(xiǎn)公司必須承諾兩個(gè)關(guān)鍵條款：靠前，不能因健康情況變化或歷史理賠而拒絕續(xù)保；第二，不能因健康情況變化或歷史理賠而單獨(dú)提高我的保費(fèi)。對于那些續(xù)保的時(shí)候要重新做健康篩查的，我一概都不考慮了。

　　這里要補(bǔ)充解釋一下，醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)是隨著年齡會(huì)逐年提高的，我們買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表，告訴我們幾歲該交多少保費(fèi)，下一年續(xù)保的時(shí)候，就從費(fèi)率表查下一年的保費(fèi)金額。保險(xiǎn)公司說的不單獨(dú)提高我們的保費(fèi)，不是說未來保費(fèi)就不漲了，而是說要漲的話統(tǒng)一調(diào)整費(fèi)率表，大家普漲，不會(huì)區(qū)別對待。

　　即便有了這兩個(gè)條款，也不一定意味著能保證續(xù)保成功。如果一款產(chǎn)品買的人少，或者定價(jià)出現(xiàn)失誤，導(dǎo)致產(chǎn)品虧損，保險(xiǎn)公司有可能會(huì)選擇停售或大幅漲價(jià)。像重疾險(xiǎn)的話，即便停售了，我們已經(jīng)買的合同都還有效，而醫(yī)療險(xiǎn)一年一買，如果停售了，就意味著不能續(xù)保了。

　　基于這個(gè)原因，在選擇醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，也不能光看便宜，選擇一些大公司的招牌產(chǎn)品還是有必要的，畢竟我們買醫(yī)療險(xiǎn)最看中的是產(chǎn)品能夠長期存續(xù)，大公司實(shí)力強(qiáng)，招牌產(chǎn)品購買的人多，資金量就大，不容易出現(xiàn)產(chǎn)品停售的風(fēng)險(xiǎn)。但是無論如何，都要理解，市面上的這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)不是保證續(xù)保的，都有可能因?yàn)橥Ｊ刍驖q價(jià)而中斷。

　　第2步 看能否投保

　　接下來要看的，就是年齡、健康告知、職業(yè)限制這些是否符合。如果有某些疾病史，或者從事高危工作，沒有符合告知的要求就買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。在購買保險(xiǎn)的過程中，保險(xiǎn)公司都會(huì)彈出一個(gè)頁面，以問卷的形式讓你確認(rèn)這些情況，這個(gè)一定要如實(shí)填寫，不然到時(shí)候保險(xiǎn)公司就很可能以此為理由拒賠。

　　各個(gè)產(chǎn)品的健康告知和職業(yè)限制都不相同，有的松有的嚴(yán)，可以先把自己中意的產(chǎn)品排個(gè)序，然后依次看這些投保限制，看看自己能符合哪個(gè)。

　　如果不符合健康告的內(nèi)容，也沒關(guān)系，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都開發(fā)了一個(gè)新功能，叫做智能核保。如果你在健康告知頁面選擇了“不符合”，就會(huì)出現(xiàn)一張智能核保的小問卷，根據(jù)自己的情況如實(shí)回答，保險(xiǎn)公司判斷通過的話，依然可以投保，這個(gè)功能可以說是超級(jí)方便。

　　第3步 看保障金額和免賠額

　　保障金額越貴，免賠額越低，保障當(dāng)然就越好，但是保費(fèi)也就越貴，在這兒我們要考慮的是性價(jià)比。

　　目前在國內(nèi)看病，一年100萬的保額基本上能夠解決大部分問題。要注意商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是和社保補(bǔ)充報(bào)銷的，當(dāng)我們生了病，是先由社保支付，超過的部分才去找商業(yè)保險(xiǎn)，所以加上社保的報(bào)銷金額，一年能報(bào)的錢就有130萬了。

　　當(dāng)然未來醫(yī)療價(jià)格還會(huì)上漲，我們也可以多留出點(diǎn)余量，把保額增加到一年300萬，就真的足夠了，再為了擴(kuò)大保額而多花保費(fèi)，并沒有太大的意義。而且現(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)都支持重疾保額增倍，比如換了像癌癥這樣的指定重疾，保額就能從300萬變成600萬，綽綽有余了。所以我建議目前選擇300萬保額的產(chǎn)品就可以了。

　　免賠額的話，現(xiàn)在主流的標(biāo)準(zhǔn)是1萬元，但如果患指定重疾可以免除。這個(gè)條款我認(rèn)為很合適，1萬元以下完全可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，還可以節(jié)省不少保費(fèi)。

　　第4步 保障范圍

　　首先看支持什么醫(yī)院。市場上的保險(xiǎn)分幾個(gè)檔次，比較差的只支持公立二級(jí)以上的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院，好一點(diǎn)的支持公立二級(jí)以上的所有醫(yī)院，再好一點(diǎn)的支持包括私立的二級(jí)以上醫(yī)院。這些都是指的普通部，不包含特需部、國際部、VIP部這些高消費(fèi)醫(yī)療點(diǎn)。要看一下自己所在區(qū)域附近的醫(yī)院是不是滿足要求。

　　第二就是看保障的內(nèi)容。醫(yī)療險(xiǎn)通常保障四大范圍：住院期間費(fèi)用、門診手術(shù)費(fèi)用（指不用住院在門診就可以完成的小手術(shù)）、特殊門診費(fèi)用（如腎透析、癌癥放化療、器官移植抗排異治療這些不用住院的特殊門診治療）、住院前后一段時(shí)間的門診費(fèi)用。不同產(chǎn)品對這幾項(xiàng)的覆蓋是有差別的，有些產(chǎn)品就有缺失，選擇的時(shí)候當(dāng)然是越全越好。

　　第三就是看報(bào)銷范圍。我買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，肯定要求是自費(fèi)藥、進(jìn)口藥各種都能報(bào)的，而且要求賠償比例是100%的。但是也要注意，并不是說買了醫(yī)療保險(xiǎn)，就100%什么都給報(bào)的，保險(xiǎn)條款里都會(huì)規(guī)定，是醫(yī)生開具處方，正常治療需要的才能報(bào)銷，比如要用一些還在研究階段的試驗(yàn)藥，或者要買人參鹿茸吃營養(yǎng)品，這些都不在報(bào)銷范圍內(nèi)，大家還是要看一下保險(xiǎn)條款理解清楚。

　　第四是看保額翻倍的覆蓋范圍。有的保險(xiǎn)是只有癌癥才會(huì)觸發(fā)保額翻倍，有的則把這個(gè)范圍擴(kuò)大到了100種重疾。范圍大當(dāng)然更好，但是這一點(diǎn)并不是決定性的因素。因?yàn)榘┌Y本身是所有重疾里最高發(fā)的，大概占了70%的比例，第二就是本身300萬的保額就已經(jīng)很充足了，其他重疾保額翻倍固然好，但作用也不是那么大。

　　第5步 增值服務(wù)

　　買醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)有一些增值服務(wù)，比較有用的我感覺有兩個(gè)：

　　一個(gè)是醫(yī)療費(fèi)墊付或者直付，是指生病住院后，不用我們自己墊錢，醫(yī)院和保險(xiǎn)公司直接結(jié)算。這有個(gè)巨大的好處，就是不用我們自己先籌錢付款，再報(bào)銷，畢竟有時(shí)候流動(dòng)性也是個(gè)大問題。要注意支持墊付的醫(yī)院是有范圍的，可以看看自己所在地區(qū)的醫(yī)院在不在范圍里。

　　第二個(gè)是綠色就醫(yī)通道，這是為家里沒關(guān)系，生病了住不進(jìn)醫(yī)院的人準(zhǔn)備的，現(xiàn)在醫(yī)療資源緊張，住院床位更緊張，多一個(gè)保障總是好的。

　　此外保險(xiǎn)公司們還想出了各種增值服務(wù)，這些大家自己看就好，增值越多當(dāng)然越好，但是也不要為了那些不核心的東西多花錢。

　　選擇思路講完，再總結(jié)一下我的觀點(diǎn)：選擇醫(yī)療險(xiǎn)，我會(huì)選擇那些保額超過百萬、有1萬元起付的作為社保補(bǔ)充，會(huì)選擇在續(xù)保的時(shí)候不需要重新審核健康和理賠情況的，保障要盡量全面，優(yōu)選大公司、大銷量產(chǎn)品，當(dāng)然還要保費(fèi)合理。

　　為了節(jié)省大家的時(shí)間，我按照這個(gè)思路，把市場上比較熱門的產(chǎn)品整理了一下，匯總成了一張表格，表格最下面還列出了保費(fèi)的情況，以比較性價(jià)比。最后的結(jié)論寫在了表格最后一行“我的評價(jià)”里。

　　下面講講我的選擇方案：

　　如果希望保障最全，建議選擇眾安保險(xiǎn)的尊享E生旗艦升級(jí)版。眾安這款產(chǎn)品的前身，就是業(yè)界百萬醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)桿產(chǎn)品，看表格就知道，該有的全都有了。此外還有幾個(gè)獨(dú)特的地方，一個(gè)是如果投保的時(shí)候添加多個(gè)家庭成員，可以勾選共享1萬元免賠額，這樣全家免賠額一共只有1萬元。第二是上面說過的癌癥質(zhì)子重離子放療，可以100%報(bào)銷，而市面上其他保險(xiǎn)只能報(bào)銷60%比例。第三是它有一個(gè)可選的附加險(xiǎn)，增加一些錢之后，可以支持惡性腫瘤和腦部良性腫瘤到特需部、國際部、VIP部等高端門診住院，這點(diǎn)還是很有吸引力的。眾安是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品可以全國銷售，這款上線后銷量很大，產(chǎn)品的資金也比較充沛，對后面產(chǎn)品能長期存續(xù)有好處?？偟膩碚f產(chǎn)品全面，價(jià)格也不貴，我覺得是比較理想的選擇。了解具體條款可以長按下方二維碼：

　　如果希望保費(fèi)最最便宜，可以選擇支付寶好醫(yī)保。支付寶的好醫(yī)保其實(shí)對接了多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，由支付寶給每個(gè)用戶分配的，自己選不了。之前大部分都是眾安，現(xiàn)在大部分都是人保的，關(guān)鍵它們的條款是不一樣的。好醫(yī)保眾安版的條款中規(guī)中矩，比較精簡，優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)真的超級(jí)便宜，便宜到有點(diǎn)擔(dān)心它會(huì)未來停售。人保版的保額少一些只有200萬，優(yōu)點(diǎn)是承諾在6年內(nèi)保證續(xù)保，也就是說買這個(gè)至少在6年內(nèi)不用擔(dān)心產(chǎn)品沒了或者價(jià)格出現(xiàn)重大變化，且6年共享1萬元免賠額，很有競爭力。

　　但是有一點(diǎn)要注意，就是好醫(yī)保人保版的保費(fèi)里面有個(gè)小設(shè)計(jì)，它保費(fèi)隨著年齡增長，增加的速度比別人快。比如30歲的時(shí)候，尊享E生是306元，好醫(yī)保人保版是236元，但是到了70歲的時(shí)候，尊享E生是2876元，好醫(yī)保就變成了3059元。這個(gè)定價(jià)策略可能是好醫(yī)保為了增強(qiáng)當(dāng)前的競爭力吧。追求性價(jià)比可選，好醫(yī)保不用貼地址，在支付寶的保險(xiǎn)欄目里直接就能看到。

　　大家對于保險(xiǎn)還有疑問之處，可添加我個(gè)人微信：
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