2019年多功能險(xiǎn)真的全面停售了嗎？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代人越來越重視自己和家人的未來保障，積極購買保險(xiǎn)也成了大勢(shì)所趨。那么多功能險(xiǎn)真的全面停售了嗎？針對(duì)這個(gè)問題在本文中小編將做出詳細(xì)分析，希望對(duì)大家有所幫助。

多功能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)都屬于投資理財(cái)型的人壽保險(xiǎn)。它們的特點(diǎn)是兼具了保障和理財(cái)?shù)墓δ堋?br/>

其中，由于【多功能險(xiǎn)】設(shè)有最低的保證收益和較高的預(yù)期收益，投保人還可以根據(jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況進(jìn)行保額、保費(fèi)、繳費(fèi)期的靈活調(diào)整，所以相較于其他三種理財(cái)型保險(xiǎn)，多功能險(xiǎn)一直以來都更受市場的青睞。

當(dāng)你買了一份多功能險(xiǎn)以后，保險(xiǎn)公司會(huì)為你開設(shè)兩個(gè)賬戶，一個(gè)是【保障賬戶】，一個(gè)是【投資賬戶】。

而你繳納的保費(fèi)，也會(huì)分為三部分：

一部分被保險(xiǎn)公司扣除，可以理解為各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)；一部分進(jìn)入保障賬戶，就是你的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)；而剩余的部分就會(huì)進(jìn)入你的投資賬戶，由保險(xiǎn)公司去進(jìn)行投資運(yùn)作。

至于這筆保費(fèi)中，多少錢用來保障風(fēng)險(xiǎn)，多少錢用來投資，是由你決定的。你選擇的保額越高、保障功能越強(qiáng)，進(jìn)入投資賬戶的錢就越少、收益自然越少；反之，你選擇的保額越低，進(jìn)入投資賬戶的錢就越多，理財(cái)功能就越強(qiáng)。

而無論你放進(jìn)投資賬戶的保費(fèi)是多是少，【最低保證收益】早已是一筆被鎖定的財(cái)富。因此，那些最低保證收益率超過3%的多功能產(chǎn)品之前都深受客戶喜愛。

比如華X的如X來附加金管家 C 款多功能型賬戶，由于最低保證收益率高達(dá)3.5%，曾一度引起了多功能險(xiǎn)市場的熱潮。

然而，就在多功能險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭如日中天之時(shí)，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（簡稱134號(hào)文）。這一紙條文，讓很多人都以為多功能險(xiǎn)產(chǎn)品將全部面臨停售。而實(shí)際上，面臨停售的，只有一部分以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)的多功能險(xiǎn)產(chǎn)品而已。

多功能險(xiǎn)的形態(tài)

想要了解這句話到底是什么意思，我們可以先了解一下多功能險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)。目前市場上主流的多功能險(xiǎn)，是以主險(xiǎn)分紅型年金+附加多功能賬戶的形式來進(jìn)行銷售。

現(xiàn)金流穩(wěn)定的分紅型主險(xiǎn)，附加上結(jié)算利率較高的多功能賬戶，這樣的產(chǎn)品組合當(dāng)初受到無數(shù)人的追捧。而此次遭到保監(jiān)會(huì)監(jiān)管關(guān)注的，正是這一類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

134號(hào)文解讀

其實(shí)通讀134號(hào)文的數(shù)十條新規(guī)，與多功能險(xiǎn)相關(guān)的主要是以下這兩條：

靠前條的意思是，兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，以后必須在保單生效滿5年以后才能開始領(lǐng)取靠前筆保險(xiǎn)金。而且以后每次領(lǐng)取的年金金額，都不能超過已付保費(fèi)的20%。

也就是說，那些靠“今年投保，明年就開始領(lǐng)取高額保險(xiǎn)金”來吸引客戶購買的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，以后就不存在了。于是在這種情況下，多功能險(xiǎn)的理財(cái)優(yōu)勢(shì)就更加突出了。

然而，第二條的規(guī)定又對(duì)多功能險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)做了限制——過去那種以附加險(xiǎn)形式設(shè)立的多功能賬戶，以后也將告別市場。保險(xiǎn)公司想要銷售買多功能險(xiǎn)，沒問題，但是必須是以主險(xiǎn)的形式銷售。

說到這里大家也該明白了。大家將只能看到主險(xiǎn)形式的多功能險(xiǎn)了。多功能險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)停售，停售的只是以附加險(xiǎn)形式存在的多功能險(xiǎn)而已。

以后我們應(yīng)該買什么樣的多功能險(xiǎn)？

很多人在134號(hào)文發(fā)出后都來問我“以后我們還能買多功能險(xiǎn)嗎”？這個(gè)問題的答案現(xiàn)在已經(jīng)不言而喻——當(dāng)然能買！只是我覺得，現(xiàn)在對(duì)大家來說更重要的問題應(yīng)該是：以后，我們應(yīng)該買什么樣的多功能險(xiǎn)？

仔細(xì)想想，【兩全險(xiǎn)】、【年金險(xiǎn)】產(chǎn)品從原先可以即期領(lǐng)取，變成需要在保單生效5年后才可以開始領(lǐng)取，而且領(lǐng)取的保險(xiǎn)金金額也會(huì)受到比例限制；而【投連險(xiǎn)】產(chǎn)品是沒有保證收益的，損失的風(fēng)險(xiǎn)全由客戶承擔(dān)，不適合追求穩(wěn)健的人士。

只有【多功能險(xiǎn)】，依然擁有最低保證收益、較高預(yù)期收益、繳費(fèi)靈活可追加等優(yōu)勢(shì)。所以在理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，多功能險(xiǎn)依然是你優(yōu)先的選擇。你較早需要注意的，就是以后要選擇主險(xiǎn)形式的多功能險(xiǎn)進(jìn)行投保。

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