買了一份醫(yī)療險，什么都能報嗎？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　醫(yī)療保險是一種工具,參保人利用各種保險工具搭建自身的醫(yī)療保障體系.醫(yī)療保險包括社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險,參保人要根據(jù)自身是否參與社會保險來決定購買哪種保險,如果沒有參加社會基本醫(yī)療保險,比較適合投保費(fèi)用型醫(yī)療保險.現(xiàn)在只要一踏入醫(yī)院的門，沒有幾百元下不來。

　　醫(yī)療險指通過國家立法，按照強(qiáng)制性社會保險原則基本醫(yī)療險費(fèi)應(yīng)由用人單位和職工個人按時足額繳納。不按時足額繳納的，不計個人帳戶，基本醫(yī)療險統(tǒng)籌基金不予支付其醫(yī)療費(fèi)用。以北京市醫(yī)療險繳費(fèi)比例為例：用人單位每月按照其繳費(fèi)總基數(shù)的10%繳納，職工按照本人工資的2%+3塊錢的大病統(tǒng)籌繳納。

　　今兒就簡單給大家講講，醫(yī)療險怎么搭配，可以更好的解決醫(yī)院花費(fèi)問題。

　　●醫(yī)療險都能管什么？

　　●醫(yī)療險應(yīng)該怎么買？

　　●對醫(yī)療險常有的幾個誤區(qū)

　　醫(yī)療險都能管什么？

　　醫(yī)療險，顧名思義，就是管醫(yī)療費(fèi)用的。在常人眼中，去醫(yī)院產(chǎn)生的費(fèi)用，都叫“醫(yī)療費(fèi)用”。但在保險的世界里，卻是要分類的。

　　通常醫(yī)療險是這么分類的：

　　并不是一股腦在醫(yī)院的花費(fèi)都可以直接報，還要看你買的產(chǎn)品具體是管“哪種”醫(yī)療費(fèi)用的。通常醫(yī)療保險的責(zé)任命名都是“原因”+“就醫(yī)方式”，比如：疾病門診醫(yī)療費(fèi)。

　　如果一次醫(yī)療花費(fèi)里，既含有“門診”費(fèi)，也還有“住院”費(fèi)，那就要看你所購買的醫(yī)療險是否支持兩部分都報銷了，這個在條款當(dāng)中，都是有明確寫清楚的。

　　我們分別了解一下這類條款一般都是怎么寫的，有助于大家在購買時看清楚責(zé)任：

　?、偌膊￠T診醫(yī)療費(fèi)用：

　　條款中會明確說明：在認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的“門急診”治療的實際支出是可以申請理賠的。

　　疾病門急診責(zé)任是稀缺“物種”，由于賠付幾率高，所以目前帶有這個責(zé)任的產(chǎn)品是極少的，只要仔細(xì)看，還是很容易辨清。

　?、诩膊∽≡横t(yī)療費(fèi)用：

　　條款中也會明確說明：在認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷必須“住院”治療的實際支出才是可以申請理賠的。

　?、垡馔忉t(yī)療費(fèi)用：

　　有時責(zé)任會區(qū)分門診還是住院，跟上面疾病是一樣的，但大多數(shù)時候是不區(qū)分是門診還是住院的，如下圖所示：

　　一般條款中直接會描述成：因為意外傷害事故在認(rèn)可醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行“治療”產(chǎn)生的實際花費(fèi)是可以申請理賠的。這里面的“治療”并沒有約定具體的“就醫(yī)方式”，因此就是包括了門診和住院的。

　　所以，醫(yī)療險能管什么，大家一定要在買的時候看清責(zé)任和條款，切勿以為帶“醫(yī)療”倆字去醫(yī)院就什么都管了。

　　醫(yī)療險應(yīng)該怎么買？

　　首先要說的是，意外醫(yī)療險并不需要過多關(guān)注，因為只要你購買我說過的“普通意外險”，都是含有意外醫(yī)療責(zé)任的，包括了意外門診和住院的醫(yī)療賠付。比如上海人壽小蜜蜂、安心安意保這類都是包含的。

　　另外，含有疾病門診責(zé)任的醫(yī)療險，除了高端醫(yī)療險以外，一般的醫(yī)療險是很少有這個責(zé)任的。

　　不但產(chǎn)品少，每次報銷的額度也會限制在300-500元，實際意義并不大，對于年紀(jì)輕、很少看病的人來說，倒不如自擔(dān)或者走醫(yī)保更劃得來一些。

　　所以，今天我們主要談一談花費(fèi)更多的“住院醫(yī)療”情況，怎么搭配醫(yī)療險才會將住院花銷降到最低呢？

　　我通常會把住院醫(yī)療險分為“小額住院醫(yī)療險”和“大額住院醫(yī)療險”。

　　小額住院醫(yī)療險一般是指住院保額在5萬以內(nèi)的產(chǎn)品，大額住院醫(yī)療險是指保額在5萬以上，甚至幾十萬上百萬的產(chǎn)品，常見的比如百萬醫(yī)療險都是屬于這一類的。

　　兩種產(chǎn)品的“免賠額”不一樣，也就是通常所說的“起付線”不一樣。小額住院醫(yī)療險的免賠額比較低甚至沒有，而大額住院醫(yī)療險的免賠額通常都在1萬元起，這個1萬元還得是社保里的醫(yī)保報銷之后再自掏腰包1萬以上的部分，才可以申請理賠。

　　對醫(yī)療險常有的幾個誤區(qū)

　?、僦丶搽U就是醫(yī)療險

　　很多人對醫(yī)療險和重疾險，傻傻的分不清，以為重疾險也是報銷的，經(jīng)常會問，醫(yī)療險報了，那重疾險還能賠嗎？

　　還有的會將百萬醫(yī)療險和重疾險相對比，然后告訴我百萬醫(yī)療險好像更好誒。這是嚴(yán)重的認(rèn)知誤區(qū)啊。

　　重疾險，是“給付型”的保險，確診疾病后，一次將購買的保額賠償給被保險人。

　　醫(yī)療險，是“報銷型”的保險，在看完疾病后，拿著醫(yī)院的各種單據(jù)向保險公司提交理賠申請，保險公司按你的花費(fèi)進(jìn)行報銷。

　　所以，重疾險就是給錢，買多少賠多少，醫(yī)院內(nèi)、外花費(fèi)不限制使用；而醫(yī)療險只能報在醫(yī)院內(nèi)的花費(fèi)。

　?、谫I了百萬醫(yī)療險就不用買重疾險了

　　有的朋友知道兩個產(chǎn)品是怎么賠付的，但是他會想：那我買個“百萬”額度的醫(yī)療險，不就能替代重疾險了嗎？

　　·保障時間：重疾險只要投保了，就會確定性的保障至你約定的時間，而百萬醫(yī)療險只是交1年保障1年；

　　·停售續(xù)保：長期重疾險停售后依然可以續(xù)保享受保障，而百萬醫(yī)療險責(zé)任不可以再續(xù)保了，這是一個潛在的風(fēng)險；

　　·解決風(fēng)險：重疾險不僅解決醫(yī)療費(fèi)，更多的還要解決其它必要開支問題，尤其負(fù)債高的家庭，而醫(yī)療險只能解決醫(yī)療費(fèi)的問題。

　　這三個點，是百萬醫(yī)療險無法替代重疾險的三個決定性因素，而且也是重疾險最最重要的保障點，不能被忽視。

　　當(dāng)然，百萬醫(yī)療險也有重疾險無法替代的地方，比如不限意外和疾病種類，這也是非常重要的點。因為經(jīng)常會有很多情況花費(fèi)挺多，但重疾險是不能賠償?shù)?，這時百萬醫(yī)療險就可以用上了。

　　所以，重疾險與百萬醫(yī)療險相結(jié)合，才是覆蓋全部風(fēng)險的最好方式，不能簡單的用誰能替代誰去評判.

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