意外險的缺點，你都曉得伐

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　即使是保險行業(yè)高度發(fā)展到這樣的程度，經(jīng)歷這一百來年的時間，但還是沒有一份百分之百能夠包保所有的保險產(chǎn)品。所以無論是哪個種類的產(chǎn)品，或多或都存在著不少缺點。今天我就和你們聊聊意外險的一些不足，讓你們進一步的認(rèn)清這個種類的保險。

　　其實意外險的真正用途不是保障死亡，更重要的意義是保障生存或者全殘以及醫(yī)療費用（對于意外還活著的人是不是感覺很貼心）。身故的責(zé)任應(yīng)該交給壽險去做。

　　1、保費桿杠雖高，但實際杠桿卻一般

　　很多人購買意外險的時候，看中的就是意外險的保費桿杠，一百來塊就能買上百萬的保額。想著就是真的香消玉殞也能給家里留一筆財富。

　　但真相是，這些分項的責(zé)任其實早就把保費桿杠稀釋。

　　對我們來講很多時候只有“一般意外下的責(zé)任（比如全殘或者身故）”才是我們真正需要的，而保費桿杠并沒有我們想象的這么高。

　　比如某款出行意外險。

　　投保示例是：某位28歲的男性，保費160元一年；

　　全殘保險金或者普通意外身故10萬；

　　全殘保險金或者自駕車意外身故100萬；

　　全殘保險金或者航空意外身故100萬；

　　全殘保險金或者水陸公共交通意外身故100萬。

　　個人總的保額是310萬，一百來塊的保費對應(yīng)的保費桿杠（總保額/總保費）就達到兩萬倍以上。

　　但真實情況下是只有“普通意外身故或者全殘”才是我們會面對的大概率事件，才是我們平常認(rèn)知的普遍“意外”，而保費杠桿只有幾百倍，并不如我們預(yù)期的那么高。

　　2、不是什么意外都保

　　按照我們一般人的認(rèn)知，意外大多數(shù)是指意料之外的突發(fā)事件。往往帶有突然的性質(zhì)。

　　但意外險所指的意外則不僅僅是指突然發(fā)生的意思了。范圍要求更窄。不僅不能保疾病比如猝死，突發(fā)性心臟病等等，也不能保障養(yǎng)老。

　　如果算上保險合同上載明的一些免責(zé)責(zé)任等，其實可保障范圍更窄。

　　3、職業(yè)要求嚴(yán)格

　　除了少數(shù)特定的產(chǎn)品，幾乎所有保險公司對投保人的職業(yè)要求都限定在1—4類，如果超出職業(yè)類別的保險公司可能會拒賠。

　　尤其是遇到職業(yè)變更，由原來的低風(fēng)險職業(yè)變成高風(fēng)險的職業(yè)。

　　比如原來是公司保潔員變成貨車司機，原來是辦公室行政人員變成高空作業(yè)人員或者航海員等等，如果沒有提前告知保險公司職業(yè)發(fā)生改變，在意外事故發(fā)生后，保險公司很可能會以“職業(yè)風(fēng)險上升未及時告知變更”為由拒絕賠付。

　　所以意外險看似什么意外都能派得上用場，但是實際上作用很有限，一般是搭配壽險產(chǎn)品一起購買保障效果才能最大化。

　　雖然意外險作為壽險的補充，但如果是保費預(yù)算有限的，或者是事業(yè)剛起步或收入不高的年輕人，短期內(nèi)考慮作為身故保障選擇也不失為一個折中的好方式。

　　當(dāng)然了，意外險雖然存在這些不足，但我還是建議你們最好不要保險“裸奔”唷，一些普通的綜合意外險還是可以考慮一下的呢。

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