意外險里都有哪些坑？
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
人生在世，不如意之事，十有八九。而意外又無處不在，所以意外險也算是大家買的最多的一種險種之一了。但是，殊不知意外險里也有坑，大家購買的時候可得提防著點兒。那么，意外險里都有哪些坑呢?
最近，?？蠢畋倘A的書。她寫的“情”，浪漫、激越、凄艷;她寫的“欲”，瑰奇、糾纏、艷麗。我最愛她的《霸王別姬》，字里行間嘆不盡“人生如戲，戲如人生”的無常。我最愛她的這話：一個人最不設(shè)防，在更衣、沐浴、床上?；蚓坪?，或藥后?；虬l(fā)生意外，或面臨傷亡……或墮入。人生無常，總是處處有意外，難以設(shè)防，難以預(yù)料。總有一份憂傷，是留給事后;總有一次傷痛，會在明天……感傷過后，小編職業(yè)病發(fā)作。溫馨提醒大家，意外不可測，意外險必須買。
1.
小編今天就來和大家嘮嘮意外險。意外險，應(yīng)該算是我們最早接觸到的一個險種了。價格十分便宜，幾十到上百元不等，一般以短期險為主，建議保額為年收入的5-10倍。不過，雖然保費(fèi)不貴，但是其中的坑也不少。
首先，你要弄清楚意外險的種類。意外險分為兩種。
一種是“意外醫(yī)療險”。它通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報銷等，主要針對被保險人因意外原因受到了身體傷害，并因此產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用開支，保險公司將給予報銷。
另一種是“意外傷害險”。它的保險責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，當(dāng)投保人因為意外造成身體傷害時，保險公司將進(jìn)行賠付，而在燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，那受益人僅能一次性拿到約定的保險金。
這兩種險，雖同為“意外險”，但差別還是很大的，尤其在因意外事故引起的傷害進(jìn)行賠付時。有人可能不太明白，簡單來說，意外傷害險主要是賠付造成傷殘或身故的大意外，和治療費(fèi)用無關(guān)。而意外醫(yī)療險則主要賠付小意外，像生活中常見的磕磕碰碰等造成的醫(yī)藥費(fèi)用。
不過，由于意外醫(yī)療險是具有損失補(bǔ)償性質(zhì)的，所以當(dāng)被保險人通過醫(yī)保等其他渠道獲得部分補(bǔ)償后，保險公司也就只會承擔(dān)剩余的費(fèi)用，并不會全部賠付。
在這兩個種類中，小孩和老人更注重于意外醫(yī)療，而成人則更偏重意外身故傷殘。但是，若是發(fā)生了意外事故，很容易出現(xiàn)傷殘情況，并且會有大額的醫(yī)療和復(fù)健支出，使得工作收入都受到了影響。因此，大家也別忽略意外傷殘的保額，最起碼要跟身故保額持平。
2.
其次，大家要知道，不是所有的意外情況都能得到賠付的。意外險只賠那些非本意的、外來的、突然的事件造成的傷殘、死亡，如果是自己生病造成的傷殘或死亡，一般是不賠的。比如說，意外過勞猝死。
這是長期慢性疲勞導(dǎo)致的，卻因為當(dāng)事人不自知或不以為意，任由身體耗竭，最后導(dǎo)致病發(fā)死亡。過勞猝死雖然讓人覺得很意外，但因為并非外來突發(fā)事故所造成，因此，意外險是不賠的。
摔倒死亡。若是滑倒是誘因，而被保險人死亡主要是因其自身疾病。那在出現(xiàn)多個原因?qū)е滤劳鰰r，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。
探險身亡。許多保險公司的意外險條款將被保險人“從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風(fēng)險活動列為免責(zé)條款，所以攀巖墜亡是不賠的。
還有其他諸如高原反應(yīng)、個體食物中毒、手術(shù)意外、中暑身故、妊娠意外等也是可能會被拒賠的。
3.
還有，一般情況下，意外險越便宜，就意味著責(zé)任免除的條款越多。所以，大家一定要仔細(xì)看免責(zé)條款。除此以外，意外險還容易出現(xiàn)一個問題，就是保障責(zé)任重復(fù)。
意外險的意外身故責(zé)任，會和定期壽險的身故責(zé)任重復(fù)。而意外醫(yī)療責(zé)任，則會和醫(yī)療險重復(fù)。所以，如果你已經(jīng)購買了醫(yī)療險或者壽險，那再購買意外險時，就一定要注意了，保障責(zé)任可別買重了?；蛟S，我們是無法阻止意外的來臨，至少我們可以事先給自己準(zhǔn)備一份保障。
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