年金險怎么買才能保證保費不打水漂？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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　　我們知道買年金險其實都是想多賺一點，希望在交滿之后能有個分紅什么的。但天算地算，你能算得過保險公司的精算師嗎？到底年金險怎么買才能保證保費不打水漂呢?我們今天就來分析分析啦。

　　一.

　　不知從什么時候開始，內(nèi)地人到香港買保險成為一種趨勢。前不久，又是保險公司開門紅銷售旺季。每到這時，保險公司都會推出一款理財險，叫做開門紅產(chǎn)品。很多人在這火熱的銷售氛圍中，去銀行或保險公司，買了份開門紅產(chǎn)品。但有好些人雖然買了，卻未必清楚自己買了份什么樣的保險?小編今天就和大家簡單的聊聊。

　　開門紅產(chǎn)品是一種理財險，一般是由年金險和分紅險組合而成的，擁有分紅和投資的功能。什么是年金險呢?是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。其中生存保險金的給付，通常是按年度周期給付一定的金額。

　　而分紅險，雖然能帶給你收益和福利，但如果沒有買對，也可能讓你賺不到啥錢。要知道，你買了分紅險，卻并不代表你有了保險公司的股份，成為了保險公司的股東。只是說明你可以從分紅險業(yè)務(wù)所賺利潤中分得一部分。

　　當(dāng)然，像傳統(tǒng)的壽險、健康險等業(yè)務(wù)所得的收益是不算在內(nèi)的哦~而且分紅險的收益也不穩(wěn)定，你無法確定一定能分到多少錢。所以，一份理財險，值不值得購買，關(guān)鍵就看收益率。

　　二.

　　如何來看呢?小編給大家推薦一個理財保險的神器——內(nèi)部報酬率(IRR)。IRR又稱內(nèi)部收益率，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

　　簡單來說，就是指保險的收益能承受的貨幣貶值，通貨膨脹的能力。IRR越高，說明你投入的成本越少，但獲得的收益越高。比如內(nèi)部收益率10%，表示該項目操作過程中每年能承受貨幣最大貶值10%，或通貨膨脹10%。

　　IRR的計算還是挺復(fù)雜的，一般人算不清，但幸好，Excel有IRR公式可以使用。小編舉個例子，給大家簡單演示一下。以平安今年的開門紅產(chǎn)品璽越人生為例。(PS：數(shù)據(jù)來源于平安官網(wǎng))

　　王女士，30歲，投保了平安璽越人生(成人版)保險計劃?；颈ｎ~為5萬，每年保費為328030元，繳費3年，聚財寶賬戶躉交保費100元。她可以獲得如下收益：

　　一次性返還：35歲，36歲，可以領(lǐng)取兩次164015元。

　　固定返還：37歲—64歲每年領(lǐng)取1萬元，65歲—79歲領(lǐng)取15000元。

　　祝壽金：80歲一次性領(lǐng)取保費總和984190元。

　　不確定分紅：保險期間內(nèi)有不確定的分紅。

　　三.

　　若是王女士把每年返還的錢，都取出來，沒有進(jìn)入聚財寶多功能賬戶二次增值。那么王女士80歲身故了，用IRR計算下，實際收益率為1.75%。還不如存在銀行拿利息呢~若是王女士每年返還的金額不領(lǐng)取，存入聚財寶賬戶二次增值。平安官網(wǎng)提供了三檔分紅和多功能險結(jié)算利率，我們以中檔分紅和中檔多功能險結(jié)算利率4.5%來計算。

(圖片來源：平安官網(wǎng))

　　那么王女士80歲身故，實際收益率為4.23%。98萬的本金，存50年，一分不動，收益率也就4.23%。有人覺得這個收益還不錯，有的人就覺得低。至于到底想不想要，這就看你自己的選擇了。

　　對了，小編還要說一句，我去查了下，發(fā)現(xiàn)這個多功能賬戶的保底利率為1.75%。但大家也知道，多功能賬戶實際結(jié)算利率是有浮動的，一般都會比保底的高，但高多少，高多久，這就不確定了。所以，大家選擇產(chǎn)品的時候，還是需要根據(jù)自己的風(fēng)險偏好多家對比一下，再選擇最適合自己的產(chǎn)品。

　　看到這里，你知道年金險怎么買才能保證保費不打水漂嗎?歡迎關(guān)注本站，小編教您最實用的購買保險的技能，保證您保險買的放心不吃虧。如果你還想了解更多保險信息，請多多關(guān)注本站。