一年幾百塊就能買到的線上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，到底靠不靠譜？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　免費(fèi)對(duì)接保險(xiǎn)顧問(wèn)，解答您的保險(xiǎn)問(wèn)題'>bx33358(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代買保險(xiǎn)不再麻煩，就是動(dòng)兩下手指頭的事。網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的便利不僅使得買保險(xiǎn)的門檻大為降低，還催生出了不少新型保險(xiǎn)，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”就是當(dāng)中的爆款。在網(wǎng)絡(luò)上各種關(guān)于要不要買保險(xiǎn)的討論中，總是離不開(kāi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩者的比較和爭(zhēng)議。那么，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能保什么？一年花幾百塊錢就能買到上百萬(wàn)保額的醫(yī)療保險(xiǎn)，這事靠譜嗎？有沒(méi)有坑？能不能買？下面，本文就給大家介紹線上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的那些事。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能保什么？

　　不少朋友可能要問(wèn)：我們已經(jīng)有醫(yī)保了，為什么還要另外買商業(yè)保險(xiǎn)？事實(shí)上，醫(yī)保只能提供最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，適用范圍極其有限，比如很多疾病治療要用到的進(jìn)口藥物、治療手段，就不在醫(yī)保的報(bào)銷范圍內(nèi)，但這部分的費(fèi)用一般較為昂貴，從而給患者造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而商業(yè)保險(xiǎn)正好可以覆蓋醫(yī)保之外的費(fèi)用。

　　在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之前，市場(chǎng)上當(dāng)然也是有類似的險(xiǎn)種，只不過(guò)因?yàn)閲?guó)人保險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱，加之保費(fèi)在四位數(shù)的醫(yī)療利潤(rùn)不高，也不是保險(xiǎn)公司的主推產(chǎn)品，所以普及率并不高。

　　不過(guò)，到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，情況就不一樣了。依托于互聯(lián)網(wǎng)的便利性，又因?yàn)閲?guó)人對(duì)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

　　“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，顧名思義，就是保額達(dá)到或超過(guò)一百萬(wàn)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。正如我們前面提到的，商業(yè)保險(xiǎn)是用于醫(yī)保之外的補(bǔ)充，雖然每家的產(chǎn)品都有所差別，但大體的功能是類似的，以網(wǎng)紅“尊享e生2017版”為例，被保險(xiǎn)人有三種情況可獲得理賠：住院醫(yī)療、特殊門診、惡性腫瘤（即重疾）住院及門診，且用藥不受限制：自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥均能報(bào)銷。

　　這種保險(xiǎn)之所以這兩年得以流行，主要在于保費(fèi)低廉——只要幾百塊，這大大顛覆了我們對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格不菲的固有印象；購(gòu)買方便——微信、支付寶或保險(xiǎn)公司官網(wǎng)均可購(gòu)買。

　　“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的鼻祖應(yīng)該歸到去年在香港上市的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)靠前股眾安在線頭上，它家在2016年推出“尊享e生”至今都是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)界的“網(wǎng)紅”，保費(fèi)最低112元，保額最高可達(dá)600萬(wàn)，如此高的性價(jià)比一下子引***市場(chǎng)，大獲追捧。在那之后，無(wú)論是傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)公司，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都紛紛跟進(jìn)推出了類似的醫(yī)療險(xiǎn)，各家甚至大打價(jià)格戰(zhàn)，一年保費(fèi)幾十塊的都不在少數(shù)。

　　緊接著，阿里和騰訊也加入了保險(xiǎn)銷售大軍。騰訊去年11月拿到保險(xiǎn)牌照后，隨即就在錢包的九宮格里上線了保險(xiǎn)服務(wù)，靠前款產(chǎn)品就是與泰康在線合作的“微醫(yī)?！?，保額同樣高達(dá)600萬(wàn)，并且在費(fèi)用方面，巧妙地用“11元/月起”取代了年費(fèi)的概念，進(jìn)一步強(qiáng)化了其產(chǎn)品價(jià)格低廉的印象——不就是一天一杯一點(diǎn)點(diǎn)的錢嘛。

　　支付寶做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間比微信長(zhǎng)，多是與其他保險(xiǎn)公司合作的產(chǎn)品，有過(guò)“扶老人險(xiǎn)”、“碎屏險(xiǎn)”這樣的小眾險(xiǎn)種，但在百萬(wàn)醫(yī)險(xiǎn)方面，則慢了騰訊半拍。

　　就在微醫(yī)保上線兩周后，支付寶也有所動(dòng)作了。2017年11月16日，支付寶和眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出“好醫(yī)?！?，保費(fèi)最低100多元，保額600萬(wàn)，顯然是對(duì)標(biāo)的微醫(yī)保。兩個(gè)月之后，“好醫(yī)?！钡某斜９居忠肓巳吮＝】怠＝谥Ц秾氂滞瞥隽艘豢?年續(xù)保的“好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”，AT兩家的戰(zhàn)爭(zhēng)已經(jīng)打到了保險(xiǎn)市場(chǎng)。

▲支付寶聯(lián)手眾安推出“好醫(yī)保住院醫(yī)療”險(xiǎn)圖片來(lái)自：36kr

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，但名目繁多而內(nèi)容又相差無(wú)幾的產(chǎn)品，也讓消費(fèi)者挑花了眼。在這里，愛(ài)范兒要提醒各位的是，雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)看上去很美，但實(shí)際上也暗含玄機(jī)，下面這些事實(shí)，并不會(huì)出現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的宣傳廣告中，卻是你在購(gòu)買前需要了解的。

　　線上買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這些“坑”需要注意

　　1、不保證續(xù)保

　　這是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的最大不同，不保證續(xù)保意味著保險(xiǎn)合同到期后，你有可能無(wú)法繼續(xù)購(gòu)買該產(chǎn)品，一般有兩種情況，一是產(chǎn)品停售了，二是投保人由于年齡、身體狀況等原因，達(dá)不到投保要求，到時(shí)候想給保險(xiǎn)公司交錢人家都唯恐避之不及。

　　不過(guò)，根據(jù)我國(guó)相關(guān)法規(guī)，短期健康保險(xiǎn)本來(lái)就不存在“保證續(xù)?！睏l款，銀保監(jiān)會(huì)也嚴(yán)禁以續(xù)保為噱頭售賣短期醫(yī)療險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司的做法沒(méi)毛病，如果你見(jiàn)到哪家的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)寫了“保證續(xù)?！?，那就要小心了。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)在宣傳中直截了當(dāng)?shù)馗嬖V你自家的產(chǎn)品“不保證續(xù)保”，一般都會(huì)玩文字游戲，以類似于“可連續(xù)投保”等字眼含糊應(yīng)對(duì)，比如“尊享e生”就在首頁(yè)寫著“可續(xù)保至80歲”，但人家可沒(méi)保證你到了80歲還能買到“尊享e生”。而且短期保險(xiǎn)由于公司后續(xù)產(chǎn)品迭代、成本上漲等原因，停售的可能性很高。

　　停售的后果就是你將面臨得不到保障的風(fēng)險(xiǎn)，而屆時(shí)要購(gòu)買別的產(chǎn)品比如重疾險(xiǎn)，又因年齡增大要多交不少保費(fèi)甚至因?yàn)榻】翟驘o(wú)法投保。

　　2、費(fèi)率變動(dòng)

　　即使保險(xiǎn)公司能把這款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賣上幾十年不下架，你也未必就能買一輩子。因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)也將隨之增加，這是短期健康險(xiǎn)與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的另一大區(qū)別，后者（比如重疾險(xiǎn)）費(fèi)率則是固定不變的。依然以“尊享e生”為例，首頁(yè)宣傳的保費(fèi)是“99元起”，而當(dāng)輸入的年齡達(dá)到55歲時(shí)，保費(fèi)變成了949，近10倍的差距了。年復(fù)一年繳費(fèi)下來(lái)，未必就比其他醫(yī)療險(xiǎn)劃算。

　　所以，不要看著“99元”、“199元”的保費(fèi)很便宜，那是因?yàn)槟阗?gòu)買的時(shí)候還正值壯年，年紀(jì)一大，保費(fèi)也是水漲船高。

　　3、免賠額

　　通常為一萬(wàn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是包括社保報(bào)銷在內(nèi)，自費(fèi)醫(yī)病費(fèi)用超過(guò)一萬(wàn)的部分，才予以報(bào)銷。不過(guò)大多數(shù)情況下，一萬(wàn)元以下的治療費(fèi)用，都在大多數(shù)人的可承受范圍內(nèi)，我們購(gòu)買保險(xiǎn)，目的主要還是在于大額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，所以這個(gè)免賠額不能算是“坑”，只是提醒大家注意，并不是每次生病都能理賠的。

　　4、健康告知

　　這是很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)最容易忽視的環(huán)節(jié)，但其實(shí)卻是保險(xiǎn)公司最為看重的，也是審核最為嚴(yán)格的部分。在閱讀健康告知時(shí)，千萬(wàn)不要像注冊(cè)賬號(hào)時(shí)遇到網(wǎng)站條款一樣看都不看就跳過(guò)，一定要逐條對(duì)照自己的身體情況，誠(chéng)實(shí)交待，否則在后續(xù)理賠時(shí)一旦保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知，很有可能導(dǎo)致理賠失敗。

　　也正是因?yàn)橛斜ＹM(fèi)上的調(diào)整、免賠額等控制措施，保險(xiǎn)公司才能最大限度地減少賠付風(fēng)險(xiǎn)，把百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)做到百元左右。

　　還有一點(diǎn)需要注意的是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)盡管號(hào)稱有百萬(wàn)保額，但實(shí)行的是報(bào)銷制，也就是大部分時(shí)候需要消費(fèi)者先行墊付治療費(fèi)用，出院后再由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，在遇到數(shù)額較大的費(fèi)用時(shí)，即使投了保，仍無(wú)法及時(shí)緩解經(jīng)濟(jì)上的壓力，所以也不要以為有了保險(xiǎn)就可以看病無(wú)憂了。不過(guò)，目前也有一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推出提前墊付功能，我們?cè)谫?gòu)買時(shí)可多作比較。

　　該不該買線上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？

　　盡管市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或多或少有些噱頭在內(nèi)，但不得不承認(rèn)，它依然是一款具有創(chuàng)新精神且實(shí)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　低保費(fèi)、高保額，意味著杠桿高，我們無(wú)需花費(fèi)太多，即可獲得較好的保障；可線上購(gòu)買、智能核保，降低了購(gòu)買門檻，有利于保險(xiǎn)的普及。

　　對(duì)于手頭不寬裕的年輕人，暫時(shí)無(wú)力承擔(dān)昂貴的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，那么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)疑是一個(gè)很好的過(guò)度；同樣也適合已經(jīng)過(guò)了購(gòu)買重疾險(xiǎn)年齡的老年人，即使不能得到長(zhǎng)期保障，也可以先減少“裸奔”的風(fēng)險(xiǎn)；即使已經(jīng)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)等高端醫(yī)療險(xiǎn)，如果有提升保額需求，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也可以作為一個(gè)不錯(cuò)的補(bǔ)充。

　　只不過(guò)，鑒于我們前面提到的種種特性，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不能取代重疾險(xiǎn)，它無(wú)法作為長(zhǎng)期的健康保障。因此，如果你認(rèn)為自己需要一份可靠的保障，還是努力搬磚，買一份重疾險(xiǎn)比較靠譜。如果你還想了解更多保險(xiǎn)信息，請(qǐng)多多關(guān)注本站。