防騙指南 防癌險(xiǎn)條款該這樣解讀

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　免費(fèi)對(duì)接保險(xiǎn)顧問(wèn)，解答您的保險(xiǎn)問(wèn)題'>bx33358(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))

　　在癌癥發(fā)病率不斷升高、人們健康保障需求不斷增加的情況下，防癌險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，它憑借保障范圍廣、價(jià)格實(shí)惠等優(yōu)勢(shì)吸引了眾多消費(fèi)者投保。對(duì)于投保者而言，一定要仔細(xì)閱讀防癌險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除兩部分，以明確自身的投保利益。

　　從名稱看產(chǎn)品大致的功能

　　有些保險(xiǎn)公司推售的一些產(chǎn)品雖然打出了“防癌”的口號(hào)，但很多都是倚靠重疾險(xiǎn)，或者是以附加險(xiǎn)的形式存在。從這款產(chǎn)品的名稱上來(lái)看，它是一款專門針對(duì)惡性腫瘤疾病的產(chǎn)品，因而可以判斷它是一款純正的防癌險(xiǎn)，而且可以單獨(dú)購(gòu)買。不過(guò)，市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型。所謂消費(fèi)型防癌險(xiǎn)就是一次性定額癌癥保障，不像儲(chǔ)蓄型需要分期交費(fèi)。而且購(gòu)買消費(fèi)型防癌險(xiǎn)可以用最小的支出換取最大程度的保障，保障期限一般是一年，比較適合普通大眾。將名稱里的“短期”與閱讀指引里“注意事項(xiàng)”靠前條以及“4.1保險(xiǎn)費(fèi)的交納”結(jié)合起來(lái)看，就可以知道這款產(chǎn)品是保障期為一年的消費(fèi)型產(chǎn)品。

　　搞清楚為啥要閱讀條款

　　很多消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，基本上是不會(huì)看產(chǎn)品條款的具體內(nèi)容。這或許就為日后的理賠***埋下了隱患。為什么要看條款呢？在“閱讀指引”第三部分強(qiáng)調(diào)說(shuō)，“條款是保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容，為充分保障您的權(quán)益，請(qǐng)您仔細(xì)閱讀本條款”。這意味著，消費(fèi)者投保之后一旦需要理賠，條款才是最關(guān)鍵的參照依據(jù)。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)推銷員此前的介紹或承諾只是一個(gè)參考。此外，很多保險(xiǎn)推銷員本身都沒(méi)搞懂條款內(nèi)容，這也就要求消費(fèi)者自己對(duì)條款有個(gè)大致的把握。

　　投保年齡計(jì)算有標(biāo)準(zhǔn)

　　投保防癌險(xiǎn)的靠前道門檻，往往是對(duì)投保年齡的限制。市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)有特意針對(duì)老人和小孩的，不過(guò)多數(shù)產(chǎn)品是只要達(dá)到18歲就能投保，而至于投保年齡的上限，每家公司都不一樣。一些產(chǎn)品并不會(huì)在產(chǎn)品條款中對(duì)此明確標(biāo)示，需要咨詢保險(xiǎn)公司。

　　應(yīng)該注意的是，條款在“6.2年齡性別錯(cuò)誤”中指明，消費(fèi)者投保時(shí)要保證年齡真實(shí)而且符合投保年齡要求，否則可能遭遇強(qiáng)制退保和免賠。

　　患病后索賠流程分三步

　　申請(qǐng)賠償也是比較麻煩的一個(gè)環(huán)節(jié)，主要要掌握三點(diǎn)。參照“3.2保險(xiǎn)事故通知”的內(nèi)容，被保險(xiǎn)人在保障期內(nèi)一旦被確診為某種癌癥，家屬（或癌癥保險(xiǎn)金的受益人）需要在指定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案（拖延報(bào)案時(shí)間會(huì)影響到最后的理賠額度）。另外，申請(qǐng)癌癥保險(xiǎn)金需要準(zhǔn)備多種材料，包含保險(xiǎn)金申請(qǐng)書、能夠確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)的證明材料。最后在癌癥保險(xiǎn)金給付階段，那就看保險(xiǎn)公司具體的工作進(jìn)度了。針對(duì)一些情況復(fù)雜的理賠案件，還可以請(qǐng)公估機(jī)構(gòu)參與鑒定。

　　一買就保？NO！要看等待期

　　購(gòu)買防癌險(xiǎn)并不是今天買明天就能保，保險(xiǎn)公司設(shè)定了一段時(shí)間的等待期，只有過(guò)了這段時(shí)間才能享受保障?？梢詮摹?.3保險(xiǎn)責(zé)任”關(guān)于惡性腫瘤保險(xiǎn)金的解釋得知，如果在合同生效之日起的90天內(nèi)被查出癌癥，被保險(xiǎn)人無(wú)法享有原先約定的保障金額，保險(xiǎn)公司會(huì)解除合同并退回保費(fèi)。這里的90天就是等待期。各保險(xiǎn)公司對(duì)等待期的規(guī)定不一，時(shí)間從30天至360天不等。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，等待期當(dāng)然越短越好。

　　有些情況發(fā)生癌癥

　　也不能賠

　　有賠償范圍，必定有免賠范圍。在條款里，“責(zé)任免除”一般在“保險(xiǎn)責(zé)任”之后?！柏?zé)任免除”就是在某些特定的情況下，即便被保險(xiǎn)人罹患了癌癥，保險(xiǎn)公司不予理賠。從“2.4責(zé)任免除”來(lái)看，如果在患有惡性腫瘤后再投保，是絕對(duì)不能獲得理賠的。這個(gè)與“在等待期內(nèi)患癌”是一樣的性質(zhì)。而另外兩條免賠情形在生活中較為少見(jiàn)。不過(guò)，無(wú)論怎樣，保單在保障期內(nèi)是具有現(xiàn)金價(jià)值的，就算退保，保險(xiǎn)公司也會(huì)折算一定的現(xiàn)金并退回。

　　熟悉“保險(xiǎn)責(zé)任”

　　就能知道哪些能保

　　想要了解這款產(chǎn)品的保障范圍和條件，需要將“2.3保險(xiǎn)責(zé)任”、“7.3醫(yī)院”、“7.4初次確診”、“7.5惡性腫瘤”結(jié)合起來(lái)看?？偟膩?lái)說(shuō)，想要獲得保險(xiǎn)公司的賠償，需要滿足以下幾個(gè)條件：有生以來(lái)靠前次被確診為癌癥；所患癌癥是保險(xiǎn)公司在條款里界定的，即“惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長(zhǎng)和擴(kuò)散，浸潤(rùn)和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病”；第三個(gè)是所患癌癥是在二級(jí)合格或者二級(jí)合格以上的醫(yī)院確診。

　　條款會(huì)寫保障期

　　但不會(huì)寫保費(fèi)保額

　　在“2.1保險(xiǎn)金額”“4.1保險(xiǎn)費(fèi)的交納”里，因?yàn)楫a(chǎn)品條款為通用條款，其中不會(huì)標(biāo)明這個(gè)產(chǎn)品多少錢，以及賠多少錢，實(shí)際的投保費(fèi)用與金額會(huì)在保險(xiǎn)合同里附加出現(xiàn)。像這種消費(fèi)型產(chǎn)品，消費(fèi)者在投保時(shí)就是一次***清費(fèi)用，但可以確定的是，條款會(huì)明確注明保障時(shí)間：除了“閱讀指引”有提到說(shuō)保障期為一年，在“2.2保險(xiǎn)期間”一欄里，也有相對(duì)全面的詮釋。

　　提早給老年人準(zhǔn)備一份防癌保險(xiǎn)，既能體現(xiàn)對(duì)老年人的關(guān)愛(ài)之心，同時(shí)也能減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。相信以上的解讀可以幫助大家更好的看懂防癌險(xiǎn)條款。