保險避坑指南 |支付寶的好醫(yī)保長期醫(yī)療險？
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
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說道保險，人人都怕“坑”，特別是聽某某因為買保險被坑了幾十萬、幾百萬的報道，就更不相信保險了，其實
保險的“坑”當中，有些是真的坑，也有些是誤解和信息不對稱，為了幫助大家更好地識坑、避坑，牛先森窮盡畢生功力幫你總結(jié)了保險避坑指南。
根據(jù)上周五的投票結(jié)果，測評的主角是支付寶新推出的“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”。
其實“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”是一個“花名”，這款產(chǎn)品真正的名字叫做“健康金福悠享個人醫(yī)療保險（2018款）”。
現(xiàn)在很多保險產(chǎn)品都愛起一個花名，比如華貴“擎天柱”，復星“鋼鐵俠”，就像大城市里的白領(lǐng)愛起英文名。 我們辦公室有個姑娘叫Vicky，好記又好聽，但你要是叫她李曉花，聽起來就不那么洋氣了。
保險產(chǎn)品也是一樣，“健康金福悠享”聽起來又俗又拗口，直接叫好醫(yī)保就好記多了。
那么這款好醫(yī)?！らL期醫(yī)療究竟如何呢？要分兩個層面來說。
產(chǎn)品掃“坑”
可以毫不避諱地說，這是一款產(chǎn)品層面非常出色的醫(yī)療險。針對“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品飽受爭議的續(xù)保問題，人保健康直接拋出了6年保證續(xù)保條款——6年內(nèi)保證費率，保證續(xù)保權(quán)，停售也不影響續(xù)保。
最壞的情況下，6年后如果產(chǎn)品停售，可以無等待期，免健康告知，無縫續(xù)保人保健康的其他產(chǎn)品。
免賠額方面，6年累計一萬免賠額，大大增加了被保險人獲賠的幾率。
不僅如此，健康告知還很寬松：
從產(chǎn)品層面上，確實找不到什么大問題，只有兩個點需要提醒各位：
1. 這款產(chǎn)品的本質(zhì)是一款住院醫(yī)療險，雖然也保障門診手術(shù)、住院前后門急診，但是對于一般的門診醫(yī)療，是不會保障的。
事實上這也不僅僅是好醫(yī)保一款產(chǎn)品的特點，目前市場上大多數(shù)“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品都不會保障一般門急診醫(yī)療， 因為門診保障的服務成本很高，一旦增加門診保障，保費起碼要翻一番。
如果有門診的保障需求，建議考慮中高端醫(yī)療險。
PS：同類產(chǎn)品中，新款的平安e生保有普通門診保障，但是要計算免賠額，實際意義不大，e家保沒有免賠額，但是全家每年只能報銷2次，賠付比例也只有50%。
2. 一些中成藥品不在好醫(yī)保的保障范圍內(nèi)。
這個實際上也不是什么坑點，因為這些藥品大多本身就不是“正經(jīng)藥”，不能被視為“合理且必須”的醫(yī)療開支，被歸為免責項目也在情理之中。
這里只是稍作提醒，希望大家建立正確的預期，不要覺得有了保險就什么都能報。說完了產(chǎn)品本身，我們來說點更高級的。
商業(yè)邏輯層面
實際上，盡管人保健康的這款好醫(yī)保在產(chǎn)品層面非常優(yōu)秀，但在長期經(jīng)營方面，我仍然謹慎地持悲觀態(tài)度。
原因很簡單：
6年保證續(xù)保也好，價格優(yōu)勢也罷，都不能形成真正的護城河。
健康險是一個需要足夠規(guī)模才能盈利的市場，如果自身規(guī)模過小，不僅要面臨賠穿的風險，也無法緩解高昂的行政成本對利潤的擠壓。
通常，保險公司在開拓市場的階段都愿意忍受一定的虧損來搶占市場，但是，這樣的虧損是否能隨著規(guī)模保費的增加而下降呢？對此我是持懷疑態(tài)度的。
正如前面所提到的，6年保證續(xù)保也好，價格優(yōu)勢也罷，都不是真正的護城河。
在市場競爭的過程中，一旦出現(xiàn)更激進的玩家，那么，對于價格高度敏感的健康體用戶會首先“叛變”。因為商業(yè)醫(yī)療險大都是一年期產(chǎn)品，這些對于價格敏感的個人用戶會很輕易地轉(zhuǎn)投另一家保險公司，此時留下的要么是已經(jīng)產(chǎn)生過理賠的高風險用戶，要么是對價格不那么敏感的健康體用戶。
因為一部分健康體用戶的流失，那么該險種的整體賠付率很有可能會升高，這就迫使保險公司在兩瓶毒藥中做出選擇：收緊核賠尺度，控制賠付率；提高保費。
收緊核賠尺度會導致用戶的體驗下降，投訴率上升，長遠來說對于公司的品牌是有很大打擊的，所以更多保險公司會選擇第二瓶毒藥：提高保費。
然而提升保費可能會迫使那些對價格不那么敏感的用戶去尋求更便宜的保險產(chǎn)品，低風險用戶的進一步流失，用戶池進一步向高風險人群傾斜，又會導致理賠率的進一步提升，最終陷入惡性循環(huán)……
如果不想陷入惡性循環(huán)，就要跟后入場的玩家拼價格戰(zhàn)，就好比當年的滴滴、Uber，又好比如今的ofo、Mobike，只要無法形成真正的技術(shù)壁壘，就要不斷被后來者挑戰(zhàn)，陷入遲遲無法盈利的怪圈。
實際上，健康險市場看似需求巨大，但是多數(shù)健康人群是不會主動購買健康險的。最先購買保險的一定是已經(jīng)具有醫(yī)療需求的高風險人群，在保險產(chǎn)品的經(jīng)營過程中，需要時間來填充低風險人群，以期最終實現(xiàn)整體風險可控。
而隨時可能入場的潛在玩家，將會不斷阻礙這一進程的實現(xiàn)。好醫(yī)保到底能不能長期持續(xù)經(jīng)營？我個人持悲觀態(tài)度。
牛先森說
實際上我國的醫(yī)療險市場仍處于非常初級的階段，在2016年“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品橫空出世以前，市場上的醫(yī)療險產(chǎn)品要么保障力度太低，要么受困于嚴重的逆選擇問題而持續(xù)虧損。
而百萬醫(yī)療產(chǎn)品目前之所以能在提供一定保障的同時做到盈利，說白了還是依靠高免賠額的設計。按照我國平均34%的個人醫(yī)療費用擔負比例，每年的住院醫(yī)療支出要達到3萬以上，“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品才能理賠。依靠高免賠額，保險公司終于將賠付率控制在10%甚至更低。
此時，人保好醫(yī)保率先實現(xiàn)了6年保證續(xù)保，6年累計一萬免賠額的創(chuàng)新，實際上放大了理賠的可能，以較為“底線”的價格提供了更充分的保障。
我們要懂得買保險的“坑”，也要正確的認識保險，不能因為有“坑”就不敢購買保險。