海外重癥醫(yī)療，你了解多少？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
小編近段時(shí)間看新聞的時(shí)候，無(wú)意中看到一份關(guān)于癌癥的報(bào)告。那么，相信大家從周邊的人群也能感覺(jué)到，患癌癥的朋友相比父母他們那個(gè)年代來(lái)說(shuō)，概率相對(duì)來(lái)說(shuō)高多了。所以，如果國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)傷不能滿足我們的需求的話，海外重疾險(xiǎn)怎樣呢?海外重癥醫(yī)療，你了解多少?
前陣子發(fā)的文章中，用官方數(shù)據(jù)展示了癌癥高發(fā)概率和癌癥復(fù)發(fā)概率，從來(lái)引發(fā)人們對(duì)癌癥多次賠付類型的重疾險(xiǎn)的重視;那么——簡(jiǎn)單的一份重疾險(xiǎn)、即使是癌癥可以多次賠付的，也不能完全、最大程度上解決我們的風(fēng)險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)(包括防癌險(xiǎn))這種給付型產(chǎn)品能夠給我們解決的問(wèn)題，主要是：收入損失。
畢竟，發(fā)生重疾的情況下，除了要消耗儲(chǔ)蓄去進(jìn)行積極的治療以外，還會(huì)造成中長(zhǎng)期不能參加工作或者收入大幅損失的現(xiàn)實(shí)意義。這就是給付型、給你一筆錢的意義。這也是重疾險(xiǎn)的由來(lái)——拯救經(jīng)濟(jì)生命。
但現(xiàn)實(shí)中很多時(shí)候確是這樣的：
A發(fā)生了重疾，很絕望，原因是——治不起，而不一定是治不好。
此時(shí)A獲得重疾賠付款，可能會(huì)拿出一部分、或者全部用到治病上面。當(dāng)然也有個(gè)別人很“豁達(dá)”(真的有)，覺(jué)得死而無(wú)憾，治病就是坑害家人、榨干家人的儲(chǔ)蓄不得善終，不好!干脆拒絕治療——不花錢!
我們做風(fēng)險(xiǎn)管理的意義是什么?到底該如何做?這一直是作為保險(xiǎn)從業(yè)者要幫消費(fèi)者解決的問(wèn)題;單純從使用門(mén)檻、頻率(實(shí)用性)而言，醫(yī)療險(xiǎn)絕對(duì)是排在首位的，你發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)可能很難達(dá)到重大疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)甚至都算不上輕度重疾;但是你總要去治療、哪怕是一個(gè)小小的感冒。
值得慶幸的是：近年來(lái)部分保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，以提高免賠額達(dá)到降低保費(fèi)、提升保額的方式普及了大眾醫(yī)療險(xiǎn)的認(rèn)知。這多么讓保險(xiǎn)從業(yè)者們汗顏......但今天要講的不是這一大眾類百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品。
今天我們來(lái)聊聊低頻次、高支出的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)——重癥醫(yī)療。
這就不得不先說(shuō)說(shuō)什么事重癥：按照行業(yè)統(tǒng)一的重疾險(xiǎn)前6大重疾來(lái)看就是惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋、重大器官移植或造血干細(xì)胞移植、終末期腎病。
是的，重癥醫(yī)療主要解決的就是這幾個(gè)在重疾當(dāng)中發(fā)生率高、治療費(fèi)用高昂的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)很多時(shí)候不止一種，比如我們提到“治療費(fèi)用高昂”，僅僅是費(fèi)用高昂的話，或許就不叫重癥了;所謂重癥就是同時(shí)在治愈上難度也很大。以癌癥(惡性腫瘤)為例，不同類型的癌癥治愈率高低不一，死亡率高低不一，但是整體上都是居于高位。但是也不要太悲觀了，醫(yī)學(xué)的發(fā)展讓越來(lái)越多的癌癥不再成為絕癥。但是有一點(diǎn)確實(shí)我們不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)——醫(yī)療技術(shù)和藥品的區(qū)域差異。
相比很多人都看過(guò)《藥神》，應(yīng)該叫“我不是藥神”?(不好意思，我沒(méi)看哈)，但是從各種影評(píng)、吐槽來(lái)看大概就是講的進(jìn)口藥在國(guó)內(nèi)買不到對(duì)眾多病人造成的傷害和絕望吧。
以中美癌癥五年生存率為例，中國(guó)的人癌癥生存率平均在30.9%，而美國(guó)的平均生存率高達(dá)66%
這就是為什么海外醫(yī)療、赴美醫(yī)療以及赴日體檢等等成為眾多高凈值客戶的常規(guī)選擇。下圖為某服務(wù)商提供的日本體檢項(xiàng)目的費(fèi)用參考：(有需要可聯(lián)系我)
那么，海外就醫(yī)就不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用昂貴的問(wèn)題了，即使是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以涵蓋全球(含美或除美)的也不是普通人、中產(chǎn)階級(jí)可以輕易有投保的決心的。下圖為BUPA高端醫(yī)療的某計(jì)劃費(fèi)率表：
不難看出，年繳保費(fèi)動(dòng)輒10萬(wàn)+
，當(dāng)然這類產(chǎn)品所能夠提供的服務(wù)不僅僅是單一的海外醫(yī)療、也不是只能適用于癌癥治療，比如它可以覆蓋全球范圍內(nèi)的私立醫(yī)院、包括體檢、疫苗甚至配眼鏡...直接結(jié)算、以及可以承保部分既往癥，以及提供非常完善的健康管理服務(wù)。
我想表達(dá)的是：
中美、中外治愈率相差不大的疾病類型，或者國(guó)內(nèi)治愈率遠(yuǎn)超國(guó)外水平的疾病類型，不是大多數(shù)中產(chǎn)以及以下群體所擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn);我們需要重點(diǎn)解決國(guó)內(nèi)解決不了的風(fēng)險(xiǎn)。比如：癌癥等。
因此才有了對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品出現(xiàn)，才有了今天要寫(xiě)的內(nèi)容。
部分海外重癥醫(yī)療產(chǎn)品對(duì)比
含保證續(xù)保產(chǎn)品
目前大多數(shù)選擇“特意”海外就醫(yī)的，癌癥患者的占比還是更高一些。至于一些心血管疾病，國(guó)內(nèi)的治療水平不比國(guó)外差甚至某些方面要優(yōu)于國(guó)外。
海外重癥醫(yī)療對(duì)于客戶而言有幾個(gè)重點(diǎn)，如全球優(yōu)秀級(jí)專家視頻會(huì)診、海外行程安排、海外就醫(yī)翻譯和咨詢、陪同人員交通住宿安排、直接結(jié)算、遺體遣返、歸國(guó)后的藥品報(bào)銷等。
其設(shè)計(jì)的重要服務(wù)都是有第三方服務(wù)商承接，服務(wù)商有最好的資源和渠道幫助患者安排到更專業(yè)的治療意見(jiàn)和治療機(jī)構(gòu)。對(duì)于高端醫(yī)療熟悉的消費(fèi)者一定對(duì)這樣的第三方服務(wù)商不會(huì)陌生。
這幾款產(chǎn)品最重要的不同之處是什么?
是保障期限、續(xù)保約定，當(dāng)然還有費(fèi)率。
這兩年被搞的一臉懵逼的百萬(wàn)醫(yī)療消費(fèi)者可能最常遇到的問(wèn)題就是：保證續(xù)保。
很抱歉，在現(xiàn)有中國(guó)**的醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，能稱之為保證續(xù)保的也就只有“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”了。(某些N年保證續(xù)保的算不上)
至于其他產(chǎn)品，幾乎所有類型均為本質(zhì)上的1年期產(chǎn)品類型，只不過(guò)好的中高端醫(yī)療在續(xù)保服務(wù)方面做到了精致，有的是每年大幅度提高費(fèi)率、有的是新舊產(chǎn)品無(wú)縫連接。
無(wú)可厚非，一個(gè)不做續(xù)保保證的產(chǎn)品在價(jià)格杠桿上是有先天優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)椋猴L(fēng)險(xiǎn)可控，對(duì)保險(xiǎn)公司有更大的保障。但是對(duì)于一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)消費(fèi)者，最大的痛苦莫過(guò)于產(chǎn)品停售、拒絕續(xù)保;尤其是當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)指望它拯救我們寶貴生命的時(shí)候、拒絕續(xù)?；蛘咄Ｊ?。
上面的幾款產(chǎn)品，除了復(fù)星聯(lián)合健康的長(zhǎng)期醫(yī)療以外，均為1年期非保證續(xù)保的海外重癥醫(yī)療。只是復(fù)星聯(lián)合健康鑫聯(lián)星和平安抗癌衛(wèi)士海外版兩款產(chǎn)品的保障責(zé)任均為：僅限癌癥治療。
還有一個(gè)最重要的區(qū)別就是：現(xiàn)金價(jià)值
一個(gè)非保證續(xù)保意義上的1年期產(chǎn)品，如果在沒(méi)有發(fā)生理賠的情況下，未滿期凈保費(fèi)是很低的，退保的意義幾乎可以忽略;而長(zhǎng)險(xiǎn)則不同，以復(fù)星的鑫聯(lián)星為例，一個(gè)0歲的孩子選擇30年交、保終身的情況下，大約在36歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值≈所交保費(fèi)。
當(dāng)然，如果前期發(fā)生了賠付的情況下，是不能夠退現(xiàn)金價(jià)值的，我想也不太會(huì)有人在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)、需要使用到它的時(shí)候想要退保吧...
誰(shuí)適合買?
這個(gè)問(wèn)題就需要細(xì)分了，針對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)得到治愈、救命的期望而言，任何人都是需要的，但是你也知道：剛才發(fā)的那些高端醫(yī)療(保費(fèi)感人)是不適合大多數(shù)中產(chǎn)以下的消費(fèi)者的;
可簡(jiǎn)單分為三類人群：
收入不太好，仍然希望發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可以得到最體面、最優(yōu)尊嚴(yán)的治療待遇的;那就可以考慮1年期的海外重癥醫(yī)療產(chǎn)品。
收入較好、中產(chǎn)階級(jí)，即使咬牙可以承受高端醫(yī)療保費(fèi)成本的，但又實(shí)在舍不得的，復(fù)星的鑫聯(lián)星就很大程度上可以幫你解決這個(gè)難題了。
重點(diǎn)是：你無(wú)須擔(dān)心續(xù)保、漲價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。且在意義上它具有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)。
健康狀況不允許投保普通醫(yī)療險(xiǎn)的非標(biāo)體人群。
一款產(chǎn)品，一類產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷售，總是需要有目標(biāo)群體的客戶。作為消費(fèi)者而言，你的需求和擔(dān)憂，總是有一種、一類產(chǎn)品才能幫你解決。
好了，關(guān)于海外重癥醫(yī)療，小編今天就介紹到這里了。大家還有什么不明白或者想要進(jìn)一步了解的問(wèn)題嗎?如果有的話，可以直接在下方留言哦，小編會(huì)給大家一一回復(fù)的哦。更多保險(xiǎn)咨詢，請(qǐng)關(guān)注本站。