2018年談一談如何有效利用年金險(xiǎn)？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
合理的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可以有效地避免未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，減少家庭的經(jīng)濟(jì)損失和精神負(fù)擔(dān)。那么問(wèn)題來(lái)了，如何有效利用年金險(xiǎn)呢？針對(duì)這個(gè)問(wèn)題小編將進(jìn)行詳細(xì)解答，希望對(duì)大家有所幫助。
為保險(xiǎn)從業(yè)者，應(yīng)該知道：年金險(xiǎn)通常在交費(fèi)規(guī)模太少的情況下，基本上未來(lái)解決不了問(wèn)題，至少，解決不了什么大問(wèn)題。那么問(wèn)題來(lái)了，交費(fèi)規(guī)模越大，這類(lèi)產(chǎn)品對(duì)于客戶(hù)的作用相對(duì)更大。 雖然“有比沒(méi)有好”，但是交的太少的話(huà)，真的意義不大....
好，那就找“大客戶(hù)”，有經(jīng)濟(jì)能力的職業(yè)經(jīng)理人、企業(yè)主或者是暴發(fā)戶(hù)。我說(shuō)的很直接，因?yàn)椴幌肜@彎子，費(fèi)時(shí)費(fèi)力不討好。
我采用的數(shù)據(jù)，年交100萬(wàn)左右、3年交，累計(jì)繳費(fèi)300萬(wàn)，這樣的客戶(hù)不能說(shuō)保費(fèi)規(guī)模多么靠前（畢竟年交4.5億的客戶(hù)都出來(lái)了），但是也還不錯(cuò)了，對(duì)于大多數(shù)從業(yè)者、對(duì)于大多數(shù)客戶(hù)群體而言，也算不小的投入了。
問(wèn)題：
300萬(wàn)，也算是一大筆錢(qián)了吧，如果是3000萬(wàn)呢？
雖然保險(xiǎn)給了你很多金融工具不可替代的作用，但是：你既喪失了“收益率”、又失去了“流動(dòng)性”，真的沒(méi)有遺憾嗎？
一大筆錢(qián)就放在保險(xiǎn)公司，明擺著給保險(xiǎn)公司“送錢(qián)”，但是眼看著自己的本金隨著通貨膨脹因素不斷貶值、眼看著大好經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)臨的時(shí)候還有一大筆錢(qián)在保險(xiǎn)賬戶(hù)干著急、眼看企業(yè)經(jīng)營(yíng)/子女留學(xué)/創(chuàng)業(yè)等情況的發(fā)生，有錢(qián)卻不能用？你，什么心情？
所以，保險(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)這個(gè)遺憾，推出短期繳費(fèi)的“高現(xiàn)價(jià)”年金險(xiǎn)成了......保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的香餑餑，沒(méi)錯(cuò)，是保險(xiǎn)從業(yè)者。為什么不是消費(fèi)者呢？ 如果消費(fèi)者都覺(jué)得它香，就真的不需要營(yíng)銷(xiāo)了......
賣(mài)點(diǎn)：
保險(xiǎn)產(chǎn)品都具備“保單貸款”的功能，也就是投保人隨時(shí)可以把持有保單的現(xiàn)金價(jià)值的80%以貸款的形式貸出來(lái)，不影響保單本身的利益以及多功能賬戶(hù)的收益。
重點(diǎn)是：
保單貸款本身和投保人的個(gè)人征信沒(méi)有任何關(guān)系！
還款方式多為：每6個(gè)月還一次，本金/利息的還款比例十分靈活，沒(méi)有按期還款也只是本息復(fù)利計(jì)算而已。目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的貸款利息在5%左右，5%以?xún)?nèi)的占多數(shù)。
基于以上賣(mài)點(diǎn)，高現(xiàn)價(jià)類(lèi)年金險(xiǎn)確實(shí)在保險(xiǎn)公司的每年開(kāi)門(mén)紅當(dāng)中，一個(gè)月完成公司整年保費(fèi)預(yù)期的30%—50%甚至更高的數(shù)據(jù)屢創(chuàng)新高。
問(wèn)題：
運(yùn)用高現(xiàn)價(jià)貸款的消費(fèi)者如何選擇年金險(xiǎn)類(lèi)型，如何“避險(xiǎn)”？
你買(mǎi)的是高現(xiàn)價(jià)、想利用的點(diǎn)也是高現(xiàn)價(jià)，如果濡染你發(fā)現(xiàn)持有的保單現(xiàn)價(jià)并不像保險(xiǎn)推銷(xiāo)員講的那樣、不像開(kāi)門(mén)紅以推銷(xiāo)為目的的“開(kāi)門(mén)紅酒會(huì)/答謝會(huì)”上高級(jí)講師/專(zhuān)家講的那樣，會(huì)不會(huì)有“上當(dāng)”的感覺(jué)呢？
我們先算一下，累計(jì)保費(fèi)300萬(wàn)，現(xiàn)價(jià)100%的情況，可貸款比例80%就是240萬(wàn)。 如果另一個(gè)產(chǎn)品的現(xiàn)價(jià)比例少了20%那就是只能貸出192萬(wàn)左右（少50萬(wàn)）。 少40%就是只能貸出144萬(wàn)左右（少100萬(wàn)）。
再算： 保單貸款利息5%， 假設(shè)投資收益7%（不高吧？）盈利2%，貸款差距100萬(wàn)的情況，那么收益差距——2.8萬(wàn)左右。如果收益率更高呢？別忘一個(gè)重點(diǎn)：時(shí)間的復(fù)利！
再如果遇到經(jīng)濟(jì)周期中的“牛市”呢？ 牛市，不知道有多少比例的人可以不動(dòng)用這筆流動(dòng)資金......一個(gè)人一輩子能有幾個(gè)牛市，還不 把握的話(huà)，我不知道他們?cè)趺闯蔀椤敖坏闷稹比绱烁弑ＹM(fèi)的客戶(hù)群體的。對(duì)嗎？
1.如果正值壯年，未來(lái)的“幾十年”期間，利用保單貸款可以獲得額外利益的累加值更大。適用于前期、中期以及中后期現(xiàn)金價(jià)值較高且相對(duì)穩(wěn)定的年金類(lèi)型。如：恒安年年、華夏紅、天安歡樂(lè)頌等。
2.考慮“身故風(fēng)險(xiǎn)”，這類(lèi)年金險(xiǎn)的身故責(zé)任多為：現(xiàn)價(jià)和保費(fèi)取大者賠付。因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)的投保，保險(xiǎn)公司核保十分寬松甚至達(dá)到“無(wú)核?！钡慕缦?，不少“老人”也買(mǎi)了。如果被保險(xiǎn)人是本人的情況下......不僅得不到年金險(xiǎn)、多功能賬戶(hù)所謂“復(fù)利”的優(yōu)勢(shì)，身故賠付也毫無(wú)杠桿可言。 建議：年齡太大的，最好不給自己買(mǎi)，給別人買(mǎi)吧。
相對(duì)正值壯年、家族長(zhǎng)壽基因的、有良好生活習(xí)慣的高素質(zhì)人群，還是要考慮這點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的。 當(dāng)然，身故風(fēng)險(xiǎn)有更好的壽險(xiǎn)類(lèi)型，在此不多說(shuō)。
3.對(duì)于工作、企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定因素較大的人群，以及“計(jì)劃內(nèi)時(shí)間內(nèi)”會(huì)有大額費(fèi)用需求的比如子女出國(guó)留學(xué)等情況?！皩?duì)應(yīng)期間內(nèi)”更高的現(xiàn)價(jià)，更能應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。
4.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差、投資理財(cái)能力一般的人群，更適合年金險(xiǎn)本身以及多功能賬戶(hù)帶來(lái)的利益綜合較大的。
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