你買意外險(xiǎn)了嗎？為何意義重大的意外險(xiǎn)卻被大多數(shù)人忽視？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪個(gè)會(huì)先來(lái)！所以，意外險(xiǎn)作為一個(gè)經(jīng)常被人忽視的險(xiǎn)種，某種意義上來(lái)說(shuō)其價(jià)值可能比你買的任何保險(xiǎn)都要大。但是，很多消費(fèi)者會(huì)因?yàn)椴涣私庖馔怆U(xiǎn)而不買意外險(xiǎn)或者買到不適合自己的產(chǎn)品。那么現(xiàn)在，我們就一起來(lái)了解一下意義重大的意外險(xiǎn)和一些你必須了解的意外險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)吧。
先來(lái)看一個(gè)故事：三叔回來(lái)的時(shí)候，是躺在骨灰盒里的，三嬸當(dāng)時(shí)就崩潰了，送三叔回來(lái)的老李扶著三嬸，一直念叨著對(duì)不住，誰(shuí)讓當(dāng)時(shí)是他帶三叔出去打工的？這下三嬸和二娃的日子不好過(guò)啰！村子里，沒(méi)誰(shuí)不能沒(méi)個(gè)勞力。
可過(guò)了半年，村里開始議論起來(lái)：按說(shuō)沒(méi)了三叔，這家里溫飽都難，咋還經(jīng)常看見二娃吃肉呢？錢哪里來(lái)的？又有幾個(gè)人說(shuō)了，晚上呀，看見老李出入三嬸屋子……
村里人恍然大悟，不禁對(duì)著二娃指指點(diǎn)點(diǎn)，二娃被幾個(gè)娃扔了幾次石子后，哭著回去找三嬸，這下三嬸氣不過(guò)了，拉著村長(zhǎng)，要把全村人召集起來(lái)評(píng)理，村長(zhǎng)心想：那我把老李也叫來(lái)……
這天全村人正等著看三嬸笑話的時(shí)候，老李來(lái)了。他拿出一疊紙，對(duì)村里人說(shuō)清楚了這事兒：原來(lái)當(dāng)時(shí)他帶著三叔出去打工，單位給他們買了一份意外險(xiǎn)，三叔出了意外，他便幫著三嬸理賠了這100萬(wàn)，協(xié)調(diào)幾次，終于把現(xiàn)金弄到三嬸手里（三嬸不認(rèn)字，走的法定繼承），村里人這才明白過(guò)來(lái)，全場(chǎng)轟動(dòng)，掌聲經(jīng)久不息……
下面我們?cè)敿?xì)聊一聊意外險(xiǎn)是什么？
意外險(xiǎn)，顧名思義，保意外，突發(fā)的，外來(lái)的，非本意的事件導(dǎo)致人身的損害，就屬于保險(xiǎn)意義上的意外。意外險(xiǎn)主要保的范疇是：意外身故，意外殘疾，意外醫(yī)療，意外津貼。
意外身故：比如某人買了意外險(xiǎn)，出車禍死亡，賠付保額。
意外殘疾：比如雙眼失明，按照人身傷殘等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)賠付，１０級(jí)２８１項(xiàng)，保監(jiān)會(huì)有文件。
意外醫(yī)療：因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，可以補(bǔ)償，比如意外摔傷等。
意外津貼：比如因?yàn)橐馔庾≡阂粋€(gè)月，每天給２００津貼。
意外險(xiǎn)的意義與作用是什么？
意外險(xiǎn)，無(wú)處不在，無(wú)法避免，誰(shuí)能保證自己一輩子不發(fā)生意外？意外往往造成巨大損失，猝不及防，尤其對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，毀滅家庭經(jīng)濟(jì)生命。意外概率低，保費(fèi)低，杠桿高，保費(fèi)不影響家庭生活，但是一旦出險(xiǎn)，百萬(wàn)保額的“效用”的完全不一樣的，不能用數(shù)字衡量。
假設(shè)三口之家，小明是一家之主，年入５０萬(wàn)，背負(fù)５００萬(wàn)房貸，這時(shí)候，他一旦發(fā)生意外，沒(méi)有意外險(xiǎn)，留下高額債務(wù)，家破人亡，有了意外險(xiǎn)，至少家庭還能維持生活，高下立判！
意外險(xiǎn)的歷史。
意外險(xiǎn)歷史悠久，是最初的保險(xiǎn)形式，經(jīng)常出海的船員便眾籌意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)在誕生之初，便體現(xiàn)了【承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任】和【跟職業(yè)密切相關(guān)】?jī)纱筇匦浴?/p>
現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的意外險(xiǎn)，主要分為壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)，和財(cái)險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)。前者往往作為附加險(xiǎn)的形式存在，后者往往為短期意外險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)的種類按時(shí)間劃分：長(zhǎng)期意外險(xiǎn)／短期意外險(xiǎn)。
比如某些電銷常見的交１０年保３０年的兩全意外險(xiǎn)，和一年一交消費(fèi)型的綜合意外險(xiǎn)。
按保障范圍分：綜合意外險(xiǎn)／交通意外險(xiǎn)／特定情境意外險(xiǎn)等，和壽險(xiǎn)結(jié)合，就更復(fù)雜了。
我們接觸最多的意外險(xiǎn)，可能是買機(jī)票時(shí)的航意險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種，暴利，百倍以上。比如一次航班３０元保６０萬(wàn)航意險(xiǎn)，實(shí)際上幾毛錢就買得到。
為什么說(shuō)意外險(xiǎn)是剛需概率低，杠桿高，承擔(dān)的是家庭責(zé)任。保費(fèi)微乎其微，對(duì)家庭沒(méi)有任何負(fù)擔(dān)，一頓飯的事兒。但是保額，卻能夠救命。
對(duì)被保人沒(méi)有太多健康要求，基本人人都可以買，維持社會(huì)穩(wěn)定，不會(huì)有那么多因?yàn)樘鞛?zāi)人禍而家破人亡的家庭。
如何選擇意外險(xiǎn)？
很多人買意外險(xiǎn)，都錯(cuò)了。
買機(jī)票火車票綁定的意外險(xiǎn)？ＮＯ。
返還型意外險(xiǎn)？ＮＯ。
意外險(xiǎn)天生的特點(diǎn)就是高杠桿，最適合的形態(tài)就是一年期綜合意外險(xiǎn)，消費(fèi)型。再結(jié)合特定情境意外險(xiǎn)，足矣。一次到位，全面。
什么是優(yōu)秀的綜合意外險(xiǎn)？
杠桿高，費(fèi)率低，一年期，消費(fèi)型。
保意外身故／意外傷殘（很重要）／最好交通意外疊加賠付（坐車，坐地鐵等）／意外醫(yī)療（額度高一些，保自費(fèi)藥，社保覆蓋不了）／有意外津貼補(bǔ)充誤工費(fèi)用最好。
意外險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別。
重復(fù)的地方：意外導(dǎo)致的醫(yī)療，屬于醫(yī)療險(xiǎn)。
但是很多人是沒(méi)有完善的醫(yī)療險(xiǎn)的，除非買了可以保門診住院的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，否則，意外險(xiǎn)的醫(yī)療部分非常重要，這個(gè)打過(guò)鋼板的人都知道！
意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的區(qū)別？
重復(fù)的地方：意外身故，壽險(xiǎn)可賠付。非意外身故，意外險(xiǎn)不能賠付。
但是意外險(xiǎn)有意外傷殘，這個(gè)壽險(xiǎn)是不能涵蓋的，意外險(xiǎn)更有針對(duì)性，并且買定期壽險(xiǎn)的人，太少了，杠桿不是一個(gè)數(shù)量級(jí)。
如何配置意外險(xiǎn)？相信這也是很多人關(guān)注的問(wèn)題。
做保險(xiǎn)配置，講邏輯，講科學(xué)。意外險(xiǎn)的作用就是承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱上，一定要量化。
比如小明年入５０萬(wàn)，三口之家，事業(yè)穩(wěn)定，私企管理，他一旦發(fā)生意外，家庭的經(jīng)濟(jì)損失，１０年計(jì)算就是５００萬(wàn)，所以小明需要的意外險(xiǎn)保額是５００萬(wàn)起的，而意外傷殘，往往一級(jí)傷殘對(duì)應(yīng)意外身故保額。
比如小明是剛畢業(yè)的單身貴族（gou），一個(gè)月勉強(qiáng)夠房租水電飯錢，那他應(yīng)不應(yīng)該買意外險(xiǎn)？應(yīng)該。萬(wàn)一出了意外險(xiǎn)，至少可以回報(bào)父母的養(yǎng)育之恩，萬(wàn)一發(fā)生了傷殘，至少不會(huì)給家人增加負(fù)擔(dān)。保額多少？不超過(guò)財(cái)務(wù)審核的最大程度。一年少吃一頓西餐，相信誰(shuí)都能辦到。
什么樣的人，尤其需要意外險(xiǎn)？
家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者，高風(fēng)險(xiǎn)人群，承擔(dān)高額債務(wù)貸款的人，沒(méi)有足夠可變現(xiàn)資產(chǎn)的人……
你是年入百萬(wàn)的金領(lǐng)，出入五星級(jí)酒店，頭等艙，家庭美滿，計(jì)劃把孩子送到歐洲留學(xué)，一旦發(fā)生意外……
你是名校畢業(yè)的高材生，寄托著父母的期望在大城市打拼，準(zhǔn)備以后給家人創(chuàng)造美好生活，一旦發(fā)生意外……
你是房奴，剛剛上車，正盼著發(fā)工資還房貸，但是總算有了一個(gè)家，一旦發(fā)生意外……
你是意氣風(fēng)發(fā)的創(chuàng)業(yè)者，已經(jīng)做出了成熟的產(chǎn)品，正準(zhǔn)備談融資，正想打電話給一直默默支持你的愛人，一旦發(fā)生意外……
看完之后，你是否對(duì)意外險(xiǎn)有了更深入的認(rèn)識(shí)？現(xiàn)在再回過(guò)頭來(lái)問(wèn)問(wèn)自己，到底需不需要買意外險(xiǎn)？保險(xiǎn)有千萬(wàn)種，最容易被忽視的保險(xiǎn)，絕對(duì)是意外險(xiǎn)，但意義重大的意外險(xiǎn)，恰恰是一種能夠拯救家庭經(jīng)濟(jì)生命的保險(xiǎn)！