平安開門紅金瑞人生20升級了哪些保障？值得投保嗎？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯網轉載和整理

平安金瑞人生20升級后的產品亮點是：把年金萬能更換成壽險萬能，還附加了輕癥責任翻倍賠，這個設計挺討人心，但是，細看之下，也挺雞肋的。

金瑞人生20是由金瑞年金（主險）+萬能型聚財寶終身壽（主險）+附加輕癥倍護組合而成的保險計劃。

產品條款細則拆解：

金瑞年金是傳統(tǒng)的非分紅型定期產品。

1、保障期是15年，繳費期可選擇3/5/10年

2、保單生效后，在第5周年和第6周年分別領取一筆特別生存金

3、第7到第14周年每年領取一筆生存金

4、15周年滿期時，一次性領取滿期金，本合同終止

此處亮點：生存金是按年交保費的一定比例領取，滿期金是按基本保額領取。

從上圖我們可以看到，聚財寶是一款保障終身的萬能壽險，其實質功能是用來接收金瑞年金每年返還的生存金和滿期金用于二次增值的，萬能賬戶的保證利率是1.75%，保證利率之上的收益不確定，參考平安類似的聚財寶賬戶，目前的結算利率是5%。

其實我想說，所有的萬能賬戶，保險公司都會收取相應的管理費，建議前5年不動用此賬戶，費用支出不多。

再則，用萬能終身壽替代萬能年金，成功破解銀保監(jiān)對萬能賬戶年金領取20%的限制，這樣的設計，對于資金的運用可以從容應對。

深度解析：聚財寶是保障性產品，需要收取保障成本，可以簡單的理解為是給保險公司的保護費，每月從萬能賬戶中扣除。保障成本是根據被保人的年齡、性別、保額和危險程度來確定費用。

輕癥倍護疾病保險是一款短期附加險，包括50種常見高發(fā)的輕癥，有效期是1年，每5年為一個保證續(xù)保期，產品停售不可續(xù)保，連續(xù)續(xù)保滿15年，不再接受投保。

產品不需要額外繳費，保障成本是每月在萬能賬戶上直接扣除，這樣的設計很討巧，不但弱化客戶的消費行為，而且能讓客戶感覺占了個大便宜，其實，說到底都是客戶自己的錢。

如上圖所示保障責任，當被保人發(fā)生輕癥，萬能賬戶可翻倍，是整個產品的亮點。我們一起來分析下這樣設置是雞腿還是雞肋哈。

首先，產品是短期的附加險，隨時可能因為市場的變化而停售，現在投保，5年內保證續(xù)保沒啥問題，5年后能否正常續(xù)上就懸了，看各類的網紅產品百萬醫(yī)療，就知道停售風險有多高了。

停售的風險有哪些？

1、可能是不符合監(jiān)管要求，可能是產品佚代，也有可能是因為產品理賠過多，保險公司賺不到錢所致。

2、其次，產品只保輕癥，如果發(fā)現時已是重疾，那么，就無法理賠了，大家覺得，重疾與輕癥，哪個更容易被發(fā)現？

3、最后，簡單的測算了N份計劃書發(fā)現，前5年的輕癥保額了勝于無。

深度解析：保額不確定，說好200萬的保額，只是個很大很好看的餅，投入的資金量非一般家庭可以承受，通過測算得出結論，3年繳共投180萬（60萬/年），5年繳共投200萬（40萬/年），10提繳共投300萬（30萬/年）才能達到200萬保額的標準，而且，都是10年后的情況下勉強夠到邊。

10年后，這產品還在嗎？是雞腿還是雞肋？大家心里自有分曉了吧。

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