還不知道什么是意外險(xiǎn)？再不看就后悔了

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

由于被大家廣泛接受，所以在層出不窮的險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)是“最簡單”的險(xiǎn)種，也由此經(jīng)常被稱為“人生中的靠前張保單”。但即便如此很多人仍然不能清楚地說出什么是意外險(xiǎn)，而這樣的直接后果就是買錯產(chǎn)品，進(jìn)而對自身造成種種不良影響。

　　今天這篇文章就來解構(gòu)“意外險(xiǎn)”。

　　一、意外險(xiǎn)的內(nèi)涵

　　意外險(xiǎn)：是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。補(bǔ)償意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用損失和因傷殘?jiān)斐傻氖杖霌p失。

　　意外傷害：以外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害
。

　　因此意外險(xiǎn)的三層含義：

　　1.有客觀意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。

　　2.被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾或傷害的結(jié)果。

　　3.意外和結(jié)果之間有著內(nèi)在必然的聯(lián)系

　　不滿足以上條件，不賠。

　　二、意外險(xiǎn)的特征

　　1.
保險(xiǎn)金的給付：死亡保險(xiǎn)金按約定的保險(xiǎn)金額給付，殘疾保險(xiǎn)按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。

　　2.
保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)是遭受意外的概率，取決于職業(yè)工種或從事活動等 ，而與年齡，身體狀況關(guān)系相對較小。

　　3.
保險(xiǎn)期較短，一般一年期。有多年期，也有極短期（幾天旅游，甚至幾小時的交通路途）

　　4.
特有的責(zé)任期限，合同一般規(guī)定有特定責(zé)任期限，比如自遭受意外之日起的一定期限內(nèi)（90/180天）身故或傷殘，仍要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　5.
失蹤下落不明的可特別約定超過一定期限視同死亡，進(jìn)行賠付。如果發(fā)現(xiàn)生還，則返還保險(xiǎn)金。

　　6.
傷殘程度是根據(jù)責(zé)任期限結(jié)束這一時間點(diǎn)的情況來判定的。比如責(zé)任期限結(jié)束時的第180天為8級傷殘，那么傷殘等級就是8級，即便后面?zhèn)麣埌l(fā)展成6級。

　　7.
造成意外的原因分為直接原因，近因（最初原因），誘因（比如摔倒誘發(fā)原有疾病死亡，只賠付摔倒會造成的后果），不同原因?qū)?yīng)的賠付約定也會不同。

　　三、意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：

　　1. 意外傷害：因意外導(dǎo)致的身故、傷殘，由保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定給付保險(xiǎn)金。

　　身故，沒什么好說的，按照意外險(xiǎn)保額賠付。注意某些產(chǎn)品特定交通事故的賠付金額可與主險(xiǎn)金額疊加。注意國家對未成年人身故保額的最高限制：10歲以下為20萬，10-17歲為50萬。

　　傷殘：傷殘賠付金是根據(jù)殘疾標(biāo)準(zhǔn)按比例賠付的。新殘標(biāo)共有八類十個等級281項(xiàng)，詳細(xì)規(guī)定了不同情況下的傷殘等級和對應(yīng)的賠付比例。需要注意的是并非所有險(xiǎn)種，尤其是團(tuán)體意外險(xiǎn)，可能使用舊殘標(biāo)，對客戶不利。

　　2.意外醫(yī)療：因意外傷害而導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用（包括門診和住院），
由保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定賠付。

　　關(guān)注點(diǎn)：是否有免賠額（次免賠額
OR年免賠額）、是否擴(kuò)展社保外用藥、限制的醫(yī)院范圍、報(bào)銷的比例（最好100%）

　　3.意外住院津貼：因意外傷害事故而遵照醫(yī)囑入院治療，將根據(jù)實(shí)際住院天數(shù)*保險(xiǎn)金額賠付，一般有天數(shù)限制。

　　關(guān)注點(diǎn)：是否有免賠天數(shù)？一年內(nèi)最多給付的天數(shù)/
額度（單次給付時間越長越好）；2次住院時間的間隔約定。

　　四、意外險(xiǎn)的保額確定

　　買意外險(xiǎn)你覺得要保多少合適？

　　答案是能保300萬絕不保100萬，能保100萬絕不保50萬。

　　兩點(diǎn)原因：

　　便宜。意外險(xiǎn)是高杠桿產(chǎn)品，花極少保費(fèi)就可獲得超高保障。保300萬和保100萬，保100萬和保50萬保費(fèi)上不會差別太大，多出來的預(yù)算隨隨便便都能摳出來。

　　2.
意外險(xiǎn)的傷殘是按照殘疾等級對應(yīng)的賠付比例來賠付的。覺得很拗口的話我舉個例子：比如保20萬，發(fā)生車禍斷了8顆牙齒，對應(yīng)是10級傷殘，那么賠的是20萬的10%，即2萬，而非20萬。2萬塊，能補(bǔ)回多少顆牙齒？因此，把保額做高才有意義。

因意外造成的傷殘，80%都是8級以下

　　8級，賠付30%

　　9級，賠付20%

　　10級，賠付10%

　　客觀地講，“殘而不死”是比身故更可怕的后果。牙齒斷了就斷了，花錢補(bǔ)回去湊合用，但如果是肢體殘疾，喪失勞動能力呢？帶來的不僅是勞動收入的中斷，而且家庭開支也會因此增加，比如需要專人照料，需要改造房屋等等。對殘疾人而言，沒了收入又給家庭帶來負(fù)擔(dān)，這份心理負(fù)擔(dān)是不能承受之重。此時如果意外險(xiǎn)的賠付金額能夠達(dá)到他十年甚至二十年的收入水平，那么對減輕他心理壓力以及緩解家庭經(jīng)濟(jì)狀況都是非常有意義的。

　　因此，考驗(yàn)一個業(yè)務(wù)員是否專業(yè)，看他方案里意外險(xiǎn)的保額高低就足夠了。

　　五、返還型or消費(fèi)型？

　　返還型意外險(xiǎn)，因?yàn)橐颠€保費(fèi)，所以要么是保額不高；要么是保額高，但是只保特定情況下的意外事故，比如駕車時發(fā)生的；還有更要命的是把傷殘責(zé)任給***掉了。

　　保額不高：賠得少沒什么意義。

　　保額高，但只保駕車時的意外事故：只要不是人在駕車時發(fā)生的事故，不賠。

　　不保傷殘，只保身故或全殘：沒有達(dá)到全殘狀態(tài)，斷手?jǐn)嗄_都不賠一分。

　　羊毛出在羊身上，別去貪戀幾十年后才會返還的丁點(diǎn)保費(fèi)，不值當(dāng)。

　　消費(fèi)型意外險(xiǎn)，尤其是綜合意外險(xiǎn)，覆蓋“一般意外”，只要是意外事故都在保障范圍內(nèi)，才是意外險(xiǎn)的首選產(chǎn)品。

　　六、哪些人適合買意外險(xiǎn)？

　　私以為，除了臥床不起，發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)事故幾率為 0
的人，都應(yīng)該買意外險(xiǎn)！

　　七、總結(jié)

　　購買意外險(xiǎn)的幾個關(guān)鍵點(diǎn)：

　　1.買消費(fèi)型的綜合意外險(xiǎn)；

　　2.買高保額，100萬以上；

　　3.意外醫(yī)療是否拓展社保外用藥、醫(yī)院限定、報(bào)銷比例、免賠額；

　　4.意外住院津貼免賠天數(shù)、年度額度、住院間隔期。

希望大家看完本文都能對意外險(xiǎn)有所了解，在今后購買產(chǎn)品的時候都能擦亮眼睛，購買到最適合自己的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品！