百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？如何選擇呢？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　這兩年，最火的保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)具有保額高、保障全、價(jià)格便宜、不限制用藥、有無(wú)社保均可投保等特點(diǎn)，又準(zhǔn)又狠地切中了國(guó)人就醫(yī)的痛點(diǎn)，加上首創(chuàng)者尊享e生瘋狂的推廣模式，讓消費(fèi)者和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在一段時(shí)間陷入了興奮狀態(tài)。畢竟與重疾險(xiǎn)相比較，我們對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)很容易產(chǎn)生一種“保額這么高、保費(fèi)并不多”的靠前印象。那么，事實(shí)到底是不是這樣呢？百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有哪些優(yōu)缺點(diǎn)呢？要不要買呢？如何選擇呢？下面，就隨本文一起來(lái)了解吧。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn)的一種，為被保險(xiǎn)人提供的是一年期的醫(yī)療保障，理賠方式屬于費(fèi)用報(bào)銷型。我們一起來(lái)看看百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)。

　　（一）百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

　　1.高杠桿：保費(fèi)低、保額高

　　百萬(wàn)醫(yī)療一般都是一年期的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾百到一千左右的保費(fèi)就可以獲得百萬(wàn)醫(yī)療保障，保額最低100萬(wàn)，部分產(chǎn)品甚至高達(dá)600萬(wàn)，高保額為人們解決了因醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲而保額不夠用的矛盾。以30周歲男性為例，有社保，購(gòu)買100萬(wàn)保額的平安e生保，保費(fèi)只需307元，保險(xiǎn)杠桿極高，性價(jià)比也很高。

　　2.廣保障：無(wú)社保限制、無(wú)疾病限制

　　百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍很廣，不限疾病意外、不限疾病種類、不限社保范圍、不限治療手段，保障能覆蓋住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用、門(mén)診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用、住院前后門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用等各種醫(yī)療支出，能提供較為全面的保障，對(duì)于社保和重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)都是有利的補(bǔ)充。

　　3、投保年齡寬松：很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品60周歲依然能投保，對(duì)于進(jìn)入退休階段的老年人來(lái)說(shuō)，這也是為自己提供保障的一個(gè)選擇。

　　（二）百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的缺點(diǎn)

　　1、免賠額相對(duì)較高

　　目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般為一萬(wàn)元，這意味著什么？這意味著一旦發(fā)生醫(yī)療治療行為，我們向保險(xiǎn)公司提出理賠時(shí)，需要在總費(fèi)用里減少1萬(wàn)元。舉個(gè)例子：如果小李因闌尾炎住院共花費(fèi)了13000元，那么通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷的部分是多少？13000元—10000元=3000元，在符合理賠條件的情況下，能報(bào)銷的費(fèi)用是3000元。這就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中常見(jiàn)的免賠額問(wèn)題了。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的定位其實(shí)很明顯，1萬(wàn)免賠額的報(bào)銷門(mén)檻將一些不嚴(yán)重的小額醫(yī)療，諸如感冒發(fā)燒、小病門(mén)診、跌倒擦傷等排除在外了，主要保障損失較大的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。生活中，一些常見(jiàn)疾病的總治療費(fèi)用基本都在一萬(wàn)元以下，能理賠的部分并不多，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更針對(duì)的是花費(fèi)較大的醫(yī)療支出。對(duì)于常見(jiàn)的醫(yī)療保障，我們依然需要免賠額少的醫(yī)療保險(xiǎn)加以補(bǔ)充。不過(guò)，隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，免賠額的設(shè)置也更加多樣化，比如癌癥0免賠、五年共享1萬(wàn)免賠額、一家三口共享2萬(wàn)保額等，消費(fèi)者可以結(jié)合自身的需求進(jìn)行挑選，適當(dāng)降低賠付門(mén)檻。

　　2、可連續(xù)續(xù)保不等于保證續(xù)保

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在投保年齡上大多標(biāo)注了“可連續(xù)續(xù)保至99周歲”的說(shuō)明，這里給出的是可連續(xù)續(xù)保的概念，但這讓很多人認(rèn)為是這款產(chǎn)品可以買到99周歲。這是概念混淆了。

　　一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品能不能保證續(xù)保？《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條明確規(guī)定：短期意健康險(xiǎn)，不含有保證續(xù)保條款。短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

　　3、一年期產(chǎn)品停售風(fēng)險(xiǎn)

　　一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品有極大的停售風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)理賠發(fā)生率過(guò)高時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)采取產(chǎn)品升級(jí)或停售兩種方式，一旦停售，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)到期后需要選擇新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　4、報(bào)銷補(bǔ)償型的賠付方式

　　眾所周知，重疾險(xiǎn)是確診即賠的賠付方式，保險(xiǎn)公司在確定后就會(huì)一次性給付約定的保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金有完全的自主權(quán)，是否用于治療、采取何種治療方式等等，都不受限制。而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是先治療后報(bào)銷的補(bǔ)償型賠付方式，實(shí)報(bào)實(shí)銷——用了多少報(bào)多少；只報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，不可以用于其他。因此，百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)無(wú)法互相代替，相反，它們是互補(bǔ)的關(guān)系，重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療可以給予被保險(xiǎn)人更完善的大病保障，建議大家搭配購(gòu)買。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要不要買呢？

　　當(dāng)然，為自己和家人配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是非常有必要的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)論是有無(wú)社保均可投保。但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型賠付，我們依然需要重疾險(xiǎn)這種確診即賠付型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。建議大家選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)的組合方式投保。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，賠付不限次數(shù)，只有限額，也就意味著如果是重大疾病肯定是需要多次住院，且每次住院花費(fèi)都將非常的高，如果購(gòu)買了重疾險(xiǎn)又附加了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么百萬(wàn)醫(yī)療就可以報(bào)銷治療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)的賠付就可以拿來(lái)補(bǔ)充收入損失、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等生活開(kāi)支，相互補(bǔ)充，完美結(jié)合。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)如何選擇呢？

　　本文將以最直觀的方式，列舉市面熱銷的4款產(chǎn)品，僅當(dāng)投保參考。

　　從上表可以看出，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品差別并不大，只有細(xì)微差別，保費(fèi)都差不多，平安和眾安的保障和各方面條件都相差無(wú)幾，區(qū)別在于平安e生保家庭多人同時(shí)投保可以更加優(yōu)惠，還可賠付住院前后7日的門(mén)診費(fèi)用，其中眾安自2018年開(kāi)始可在規(guī)定的醫(yī)院采取墊付功能；泰康就是一個(gè)提前給付功能，相對(duì)于眾安也就體現(xiàn)不出優(yōu)勢(shì)了；復(fù)星聯(lián)合可以針對(duì)中高端進(jìn)行選擇定制，可賠付范圍也更廣，可以為高端客戶提高更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；還有一個(gè)未寫(xiě)出來(lái)的恒大附加恒祥住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)，需要購(gòu)買主險(xiǎn)才能附加上去，優(yōu)點(diǎn)在于可以保證續(xù)保，周期為5年一保。

　　選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，還需考慮如下幾種情況：

　　1、續(xù)保時(shí)還要健康告知？

　　一般連續(xù)續(xù)保不需要重復(fù)告知，連續(xù)續(xù)保滿兩年不可抗辯。

　　2、是否加費(fèi)，調(diào)整費(fèi)率？

　　醫(yī)療險(xiǎn)有可能加費(fèi)和調(diào)整費(fèi)率，但不是針對(duì)某個(gè)人，而是集體調(diào)整。

　　3、是否保證續(xù)保？

　　大多數(shù)均是不保證續(xù)保的，但是不會(huì)以理賠來(lái)制約續(xù)保。

　　4、是否停售？

　　如果保險(xiǎn)公司賠穿了，也就是不盈利甚至虧損就可能停售，或者換代升級(jí)也可能停售。

　　5、賠付比例和免賠額？

　　根據(jù)條款的規(guī)定各有不同，可以從以上表格做一點(diǎn)區(qū)分，具體看條款規(guī)定。再說(shuō)說(shuō)500萬(wàn)和100萬(wàn)的意義，一般的住院醫(yī)療1萬(wàn)到3萬(wàn)的居多，重疾醫(yī)療在10萬(wàn)到50萬(wàn)左右，真正花到100萬(wàn)還治不好的，估計(jì)500萬(wàn)也不會(huì)有啥效果吧，恐怕也挨不到花500萬(wàn)的時(shí)候了，所以，并不是一味的追求高保額就是好的，當(dāng)然如果這500萬(wàn)提供的是高質(zhì)量的服務(wù)，比如可以走VIP住院通道，國(guó)外專家診療等等就另說(shuō)了。

　　從上面的內(nèi)容可以看出，買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然是醫(yī)療補(bǔ)充的最優(yōu)搭配，但是不保證續(xù)保又帶來(lái)了不能長(zhǎng)期有保障的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議在購(gòu)買了重疾險(xiǎn)的情況下再去選擇購(gòu)置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額選擇100萬(wàn)至200萬(wàn)左右，有免賠額的最好能再搭一款萬(wàn)元賠付，一萬(wàn)以內(nèi)的也可以賠付的產(chǎn)品，這樣，關(guān)于醫(yī)療保障就比較全面啦！如果你還想了解更多保險(xiǎn)信息，請(qǐng)多多關(guān)注本站。