2018年購買醫(yī)療險(xiǎn)“防坑”策略
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
一般來講，社保這種東西，是該連村頭老王這樣的普通人都該配備的基礎(chǔ)保障。而事實(shí)上，有相當(dāng)一部分人像村尾老李一樣只知道管好自家的老黃牛，生病了，賣牛治病。但對于沒有社保的人來講，給自己或者家人投保一份醫(yī)療想問，就顯得尤為重要了。所以今天小編想聊聊如何購買一份合適的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，為自己或者家庭做好最基礎(chǔ)的健康保障。
購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)先考慮保額和保障范圍就和刷牙需要配備牙膏一樣重要。
尤其是平?？床〕运幍尼t(yī)療費(fèi)用不能通過醫(yī)保報(bào)銷，就只能依賴商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來減輕醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)了。
但并不是說保額越高越好，太高，也未必能用的上，而且保費(fèi)也不會太低。
至于如何確定商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額，可以根據(jù)這兩點(diǎn)作為參考 。
1、 補(bǔ)貼型的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，一般會包含住院以及門診的費(fèi)用補(bǔ)貼保障責(zé)任，在確定保額的時(shí)候，可以按照“個(gè)人月收入/30”的每日標(biāo)準(zhǔn)來確定。
2、 具備醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷責(zé)任的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保額通常是1-2萬即可，多余的保障，就交給重大疾病產(chǎn)品就好。
所以不要過分追求畸高保額而忽略掉保費(fèi)和投保的重點(diǎn)。
保額確定這個(gè)前提問題解決了，不過要選好一份醫(yī)療險(xiǎn)，要做的不僅僅是這些。還有下面幾個(gè)方面需要我們提前注意。
1、注意免賠額度
要注意區(qū)分究竟是相對免賠額還是絕對免賠額。
因?yàn)橛行┽t(yī)療險(xiǎn)是以相對免賠額的方式來賠付，有些則以絕對免賠額的方式來賠付。
而絕對免賠是不包含醫(yī)保保險(xiǎn)部分的，相對免賠額則包含。
?。?1)絕對免賠額，是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)人對約定數(shù)額以下的損失絕對不承擔(dān)賠償責(zé)任的免賠限額。(2)相對免賠額與絕對免賠額稍有不同，當(dāng)損失達(dá)到規(guī)定數(shù)額后，對規(guī)定數(shù)額下的損失部分也予賠償。）
舉個(gè)栗子
老王看病用了3.6萬，醫(yī)保報(bào)銷5000，那么以絕對免賠額的方式賠付，能報(bào)銷的則是2.1萬（3.6萬-5000-1萬），而以相對免賠額的方式賠付，老王則能報(bào)銷2.6萬（3.6萬-1萬）
所以選擇醫(yī)療險(xiǎn)最好先搞清楚免賠額的報(bào)銷方式。有些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品介紹頁或者合同書會寫清楚賠付方式，有些則不會寫明，直接只寫“免賠額1萬”。
所以最好是電話給保險(xiǎn)公司的客服問清楚賠付方式。
2、要清楚續(xù)保的概念
到目前為止，還沒有哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品能真正保證續(xù)保到終身或者超過10年的。最多也就保證6年。
所以如果超過保險(xiǎn)公司設(shè)置的年齡等級，保費(fèi)可能將會翻倍。
3、注意免賠額的累計(jì)方式
因?yàn)橛行┦恰澳昀塾?jì)免賠”，有些是“次累計(jì)免賠”
意思就是你當(dāng)年的總醫(yī)藥費(fèi)有些可以累加起來報(bào)銷，免賠額全部只算1萬，有些則是單次計(jì)算1萬免賠，也就是每次看病，需要藥費(fèi)超過1萬元才能報(bào)銷。
所以一般是選擇“年累計(jì)免賠”的產(chǎn)品。同樣的，有些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品并不會明示是“年免賠”還是次免賠。所以這個(gè)也是需要向保險(xiǎn)公司問清楚的。
4、注意購買意外醫(yī)療險(xiǎn)
其實(shí)很多時(shí)候購買的醫(yī)療險(xiǎn)是“意外險(xiǎn)”。
因?yàn)楹芏嘁馔怆U(xiǎn)產(chǎn)品會包含“意外醫(yī)療”這項(xiàng)責(zé)任。如果是希望這項(xiàng)保障責(zé)任的保額足夠多，就要看清楚產(chǎn)品書的介紹以及合同的條款內(nèi)容了。
5、不是續(xù)保年限越長，就越劃算
現(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保年限一個(gè)比一個(gè)長，“可連續(xù)續(xù)保至75歲、80歲甚至100歲”。
你以為是保險(xiǎn)公司放寬續(xù)保年限，以同樣低或相對低的價(jià)格續(xù)保就可以買到高質(zhì)量的產(chǎn)品。但真相很可能會讓你重新審視自己的錢包。
因?yàn)?strong>‘可連續(xù)續(xù)?！⒉坏韧凇ＷC續(xù)保’，在可連續(xù)續(xù)保的情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率是會浮動(dòng)的，而在保證續(xù)保的情況下，產(chǎn)品的責(zé)任和費(fèi)率都不會改變。
一般來講，保險(xiǎn)公司會按照投保年齡段的不同，來設(shè)置不同梯度的保險(xiǎn)費(fèi)率（這也是為什么，有些代理人跟你講要買就趁今年買了，明年保費(fèi)翻一倍的原因）。
包含首年費(fèi)率和續(xù)保費(fèi)率，通常是每5年為一個(gè)費(fèi)率變化梯度。也就是說你的保費(fèi)每隔5年就會往上漲一漲。但有些產(chǎn)品在過了65歲以后，續(xù)保費(fèi)率會成倍數(shù)增加，有的甚至?xí)^萬元。
所以，小編是建議考慮一些短期內(nèi)“保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險(xiǎn)。比如一些5年保證續(xù)保、6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。
產(chǎn)品在5年內(nèi)是不會出現(xiàn)停售影響續(xù)保、續(xù)保價(jià)格不斷上漲的問題的。這類型的產(chǎn)品就很值得我們?yōu)楦改纲徺I或者自己購買。