什么是增額終身壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)定義和優(yōu)缺點(diǎn)，附產(chǎn)品推薦

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

提到壽險(xiǎn)，給人的印象好像都是不死不賠，所以很多人都不喜歡買，但是其實(shí)現(xiàn)在的壽險(xiǎn)也會(huì)提供“全殘保障”。

除此之外，一些主打高現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)在保單進(jìn)行到一段時(shí)間后，如果不想保了，可以通過領(lǐng)取高額現(xiàn)金價(jià)值來用于養(yǎng)老、子女教育等用圖，間接達(dá)到理財(cái)?shù)男Ч?，比如說增額終身壽險(xiǎn)。

那么究竟什么是增額終身壽險(xiǎn)?增額終身壽險(xiǎn)定義是什么?

什么是增額終身壽險(xiǎn)?

“增額終身壽險(xiǎn)”，首先保終身，其次身故保額隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)，每年按照一定比例不斷增加。

增額終身壽險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)的初衷，不是為了提供身故保障，而是希望能夠成為一款“現(xiàn)金流規(guī)劃工具”，讓我們的錢得到保障，很多人說長(zhǎng)壽是福，其實(shí)長(zhǎng)壽也是一種風(fēng)險(xiǎn)。人活著，錢沒了。

所以，增額終身壽險(xiǎn)最值得被關(guān)注的，不是它的身故保額，而是它的現(xiàn)金價(jià)值。它的形態(tài)十分簡(jiǎn)單——交保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值逐年累積增長(zhǎng)。從而可以幫我們?nèi)?yīng)對(duì)人生各階段的財(cái)富問題：子女教育，養(yǎng)老，傳承，財(cái)富保值增值等。

增額終身壽險(xiǎn)定義

增額終身壽險(xiǎn)是指保額可以持續(xù)遞增的保險(xiǎn)。投保時(shí)，在保險(xiǎn)合同內(nèi)注明保證利率，不得隨意變更。該利率適用于計(jì)算每年的增值解約金，也用于計(jì)算復(fù)利的數(shù)值。每年的保額會(huì)按照這個(gè)利率逐年增長(zhǎng)，直至終身，保額也會(huì)越來越高。

增額終身壽險(xiǎn)較其他類型的壽險(xiǎn)而言更加具有傳承性，另外由于保額是每年遞增的，它也能夠抵抗部分通貨膨脹。

增額終身壽險(xiǎn)的功能

1、儲(chǔ)蓄功能

增額終身壽險(xiǎn)是一個(gè)以一定復(fù)利終身增長(zhǎng)的保本、保息的儲(chǔ)蓄賬戶。賬戶現(xiàn)金價(jià)值以一定的復(fù)利增值, 所以也具有了抗通脹的意義。而賬戶現(xiàn)金價(jià)值余額可通過減保領(lǐng)取，與定位長(zhǎng)期的年金險(xiǎn)一樣，擁有安全、收益確定性的特點(diǎn)。無論是作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，還是教育、養(yǎng)老儲(chǔ)備都是不錯(cuò)的選擇。

子女成長(zhǎng)，教育金是一筆時(shí)間確定金額不確定的必備資金。

如果投保了增額終身壽，作為子女教育金的儲(chǔ)備，就能確保這筆錢，不論家庭如何變故，一定能給到孩子上學(xué)用。

假如用不上，還可以留在賬戶復(fù)利滾存，留到我們自己養(yǎng)老或者子女婚嫁、創(chuàng)業(yè)等。

2、可作為救急錢

如果投保了增額終身壽，家庭成員突遇大病，急著等錢救命，還可以減保取現(xiàn)，退?；虮钨J款去治病，解決燃眉之急，而無需買房買車影響到家庭生活質(zhì)量。

3、可承擔(dān)未完的家庭責(zé)任

增額終身壽跟傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，以身故或全殘為給付條件。

一旦發(fā)生人身事故風(fēng)險(xiǎn)，那么身故保額給付，能夠補(bǔ)償家庭經(jīng)濟(jì)缺口，體現(xiàn)家庭責(zé)任。

4、可做財(cái)富定向傳承或資產(chǎn)隔離

為人父母，當(dāng)我們擁有一定資產(chǎn)都希望可以順利傳給子女。那么投保了增額終身壽，受法律保護(hù)，可以通過指定受益人把錢傳給我們想給的人，避開遺囑繼承、法定繼承等麻煩和法律***。

比如父母給未成年子女投保做婚前婚后資產(chǎn)隔離，沒有共同債權(quán)債務(wù)的父母給企業(yè)主投保做家庭和企業(yè)資產(chǎn)的隔離等，后期萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，給企業(yè)和家庭建立一道隔離的防火墻。

《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。而依據(jù)《合同法司法解釋(一)》第十二條：人壽保險(xiǎn)賠償金恰恰是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。

《繼承法》第三十三條及《最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。而指定了受益人的人身保險(xiǎn)金不列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，為受益人自身債權(quán)。

另《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。除去非法目的等保險(xiǎn)合同被認(rèn)定無效的情形外。

增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)

每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有其優(yōu)缺點(diǎn)，來看看增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。

1、優(yōu)點(diǎn)

(1)保障終身，并且保額隨年齡增長(zhǎng)

增額終身壽險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，可以保障身故和全殘，能提供終身的保障。

并且，由于其保額能夠復(fù)利增長(zhǎng)，剛開始投保時(shí)，保額很低，一定年限后，保額就會(huì)隨著年齡的增加，而累積更高。

(2)安全穩(wěn)定，回報(bào)確定

增額終身壽險(xiǎn)是按照合同約定的固定回報(bào)率持續(xù)增長(zhǎng)的，保單的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)記錄在合同中，可以確定未來長(zhǎng)期的回報(bào)率。

(3)靈活性強(qiáng)

除了身故保障外，投保人在被保人生存期間，還可以通過“減?！保I(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值來使用。

2、缺點(diǎn)

(1)保費(fèi)貴

增額終身壽險(xiǎn)相比一般的定期壽險(xiǎn)來說，保費(fèi)貴很多。

并且要一直繳納好幾年的話，對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況一般的家庭來說，會(huì)造成比較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

(2)前期保障低

增額終身壽險(xiǎn)的前期保障很低，它的保險(xiǎn)金是跟隨被保人年齡的增長(zhǎng)而增加的，但如果被保人不幸年輕的時(shí)候就去世，那么理賠的保險(xiǎn)金將會(huì)很低。

所以，如果是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱選擇增額終身壽險(xiǎn)，一定要結(jié)合被保人的身體情況、工作職業(yè)性質(zhì)等方面綜合判斷，是否值得購買增額終身壽險(xiǎn)。

增額終身壽險(xiǎn)哪家最好

目前國(guó)內(nèi)有許多保險(xiǎn)公司都在做增額終身壽這一塊的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，那么增額終身壽險(xiǎn)哪個(gè)保險(xiǎn)公司的好呢?

產(chǎn)品很多，在此我們以“40 歲女性，分3年交，每年交10萬”為例，為大家列舉出了以下幾種產(chǎn)品：

通過上圖我們可以發(fā)現(xiàn)，無論是哪款產(chǎn)品，其IRR收益率都不超過3.5%。所以在選擇產(chǎn)品以及投保的時(shí)候，只需根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇適合的投保金額和年限即可。

1. 如果選擇高收益：可選擇弘運(yùn)增利、次選增多多3號(hào)

(1)弘運(yùn)增利

以“40 歲女性，分3年交，每年交10萬”為例，弘運(yùn)增利終身壽險(xiǎn)的收益率在 60 歲達(dá)到了 3.485%，80 歲達(dá)到了 3.492%，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

若您優(yōu)先考慮高收益的話，弘運(yùn)增利是一個(gè)很不錯(cuò)的選擇，而且這款產(chǎn)品也是支持加減保的。

不過需要注意的是，若需要加保，需重新進(jìn)行健康告知。而且這款產(chǎn)品停售之后是不支持加保了。

(2)增多多3號(hào)

與弘運(yùn)增利相同的交費(fèi)條件，雖然增多多3號(hào)在60歲和80歲的收益率相比弘運(yùn)增利略低。但增多多3號(hào)在90歲時(shí)的收益率卻超過了弘運(yùn)增利，也不失為一個(gè)好選擇。

但增多多3號(hào)是不支持進(jìn)行加保的，而且進(jìn)行減保的時(shí)候，也有每年不超過首年基本保額的 20%的要求。

整體下來這款產(chǎn)品的靈活度會(huì)稍微遜色于弘運(yùn)增利，所以增多多3號(hào)更多地可以被作為一個(gè)備選的產(chǎn)品。

2.如果考慮加減保靈活性：首選康乾1號(hào)·益利多

由國(guó)聯(lián)人壽承保的康乾1號(hào)·益利多，其在加減保方面是比較寬松和靈活的。

投保人在70歲前任何時(shí)候都可以選擇加保，加保不受產(chǎn)品停售影響且加保無需重新進(jìn)行健康告知。

除了加保，這款產(chǎn)品的減保沒有任何金額的上限，只要求減保后的年交最低保費(fèi)>2000元就可以了。

3、支持全國(guó)各地投保：利盈盈

上述產(chǎn)品都有投保地區(qū)限制，而長(zhǎng)城人壽承保的利盈盈是支持全國(guó)各地投保的。

拿“30 歲男性，分3年交，每次交10萬”為例：60 歲時(shí)利盈盈的收益率有 3.28%，80 歲時(shí)達(dá)到了 3.393%。

雖然這款產(chǎn)品的收益率相對(duì)前幾款產(chǎn)品較低，但是這款產(chǎn)品贏在無投保地區(qū)限制。畢竟收益率再高，那也得能買得到才行。

想要了解或者對(duì)增額終身壽險(xiǎn)有任何疑問，可以在本頁面在線留下您的電話+姓名，無論是否投保都有客服小姐姐為您免費(fèi)服務(wù)!

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