2020重疾險(xiǎn)新規(guī)大調(diào)整，已買了保險(xiǎn)的，會(huì)吃虧嗎？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
6月1日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)再一次就《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)公眾公開(kāi)征求意見(jiàn)。迎來(lái)了闊別13年的重疾險(xiǎn)定義調(diào)整。
網(wǎng)上很多同行都做了分析，我大概總結(jié)了下，主要有五個(gè)變化。
雖然目前只是征求意見(jiàn)稿，但實(shí)際文件不會(huì)有太大出入。
如果你還沒(méi)買重疾險(xiǎn)，那對(duì)你自然還沒(méi)影響，你可以不用看了。
如果你已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)，或者剛剛買了，
那么我們會(huì)吃虧嗎？需要退保嗎？
很多小伙伴表示很擔(dān)心啊。
莫慌，我們先來(lái)看
第一點(diǎn)：
25種法定重疾，擴(kuò)展為28種重疾+3種輕癥。
《意見(jiàn)稿》對(duì)原本的25種重大疾病的定義進(jìn)行微調(diào)，整體的微調(diào)情況。
總體來(lái)看，賠付標(biāo)準(zhǔn)變寬松的為多。
有13個(gè)重疾更容易達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)了，有8個(gè)重疾定義不變，有3種疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)變更嚴(yán)格了。
具體25種中哪些嚴(yán)格，哪些寬松了，可見(jiàn)下表：
新增的3種重疾如下：
首先告訴大家，新增的三種重疾：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，在目前大多數(shù)重疾險(xiǎn)里都包含。
對(duì)于已買的朋友，沒(méi)啥大影響。
13種法定重疾，理賠定義更寬松了？
那 我 們 豈 不 是 吃 大 虧 了？
因?yàn)楦鶕?jù)實(shí)際理賠情況，重疾險(xiǎn)中的前25種重大疾病的發(fā)病率占95%左右。
雖然新規(guī)現(xiàn)在還沒(méi)有明確規(guī)定，以前的保單，法定重疾必須按現(xiàn)在的新標(biāo)準(zhǔn)來(lái)賠付。
但聰明的保險(xiǎn)公司，他們應(yīng)該會(huì)知道如何抉擇。
比如，象征性的收點(diǎn)錢，把保單升級(jí)。有實(shí)力的，或許會(huì)免費(fèi)給您升級(jí)。
這事，他們以前干過(guò)，把四五十種重疾，免費(fèi)升級(jí)到八九十種，一百種的。
不然，客戶就會(huì)大量流失，跑到其他公司去了。就問(wèn)你，慌不慌！
甲狀腺，江湖人稱“喜癌”，
人家這么可愛(ài)，留著吧，侍寢，不用開(kāi)除了。
發(fā)病率約占95%的 TNM分期為I期的甲狀腺癌，將會(huì)從重疾調(diào)整為輕癥，將按照輕癥的賠付比例來(lái)進(jìn)行賠付。
發(fā)病率約占5%的 TNM1級(jí)以上的甲狀腺癌，還是按照重疾賠付。
嚴(yán)重的，還是按重疾賠付。
第二點(diǎn)，首次增加輕癥定義。
以往，中癥和輕癥的定義是不規(guī)范的，所以中/輕癥的定義是松是緊、是多是少、是否高發(fā)，全憑保險(xiǎn)公司的“良心”。
但之后可能就不一樣了，至少有3種高發(fā)輕癥，是必須包含且統(tǒng)一定義的：
3種輕癥，輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。
才規(guī)定3種，太小氣了。還限額不能超過(guò)30%。
市面上重疾險(xiǎn)包含的輕癥，至少30種，賠付比例起步就是30%。
這3種具體定義有所不同，但都包含在內(nèi)。不慌，還賺了。
原位癌不再保障，雨女無(wú)瓜。
第二次的征求意見(jiàn)稿，依然對(duì)原位癌做了除外責(zé)任。
官方表示在深入研究并按參考了英國(guó)、加拿大、新加坡等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)（均對(duì)原位癌作了除外）后，此次修訂暫不納入原位癌。“
以后買的人，會(huì)有影響嗎？法律規(guī)定25種重疾，這不也100多種了嗎？
新規(guī)只是確定下限，保司會(huì)應(yīng)市場(chǎng)需求，在新規(guī)基礎(chǔ)之上增加的，以滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。不慌。
對(duì)部分疾病定義更加嚴(yán)格
例如
心臟瓣膜手術(shù)：明確了所有未切開(kāi)心臟的心臟瓣膜介入手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。
嚴(yán)重阿爾茨海默病：明確了阿爾茨海默病之外的其他類型癡呆不在保障范圍內(nèi)。
而某些疾病放寬了
放寬了一些心腦血管疾病賠付條件的限定
例如：
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)：從要求實(shí)施開(kāi)胸變成了實(shí)施切開(kāi)心包
心臟瓣膜手術(shù)：從要求開(kāi)胸變成了實(shí)施切開(kāi)心臟手術(shù)
嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥：取消了“不能隨意運(yùn)動(dòng)”和“留置胃管90天”的限制條件
較輕腦中風(fēng)后遺癥：取消了“確診180天后”的限制條件
這些，有利有弊，看你偏重哪些方面。
也不妨，都買一點(diǎn)。誰(shuí)也不知道，自己將來(lái)到底會(huì)先發(fā)生哪些疾病風(fēng)險(xiǎn)？
我們要是知道，倒是可以開(kāi)個(gè)清單出來(lái)，直接找保司，每人獨(dú)家定制一份，就像明星藝人們單獨(dú)給自己的臉、大腿或屁股，上個(gè)保險(xiǎn)一樣。都簡(jiǎn)單省心。
了解重疾險(xiǎn)的人都知道，重疾險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單的“確診即賠”，一般分為3種情況：
1.確診疾病程度：如惡性腫瘤、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓等，這個(gè)比較好理解，只要確診了就能賠付。
2.達(dá)到某種癥狀的狀態(tài)：如腦中風(fēng)后遺癥（語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失、自主生活能力喪失等，具體以條款為準(zhǔn)）、深度昏迷、癱瘓等，這些更多是狀態(tài)的約定。
3.經(jīng)過(guò)特定的手術(shù)：如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（開(kāi)胸手術(shù)）、重大器官移植等，達(dá)到某種治療手段，才能賠付。
此次主修訂要針對(duì)第2、3種情況進(jìn)行調(diào)整，如：
心臟瓣膜手術(shù)：“開(kāi)胸”變成“切開(kāi)心臟”
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)：“開(kāi)胸”變成“切開(kāi)心包”
這相當(dāng)于，理賠不再局限于開(kāi)胸，微創(chuàng)手術(shù)也能獲得理賠。
根據(jù)保險(xiǎn)法和《健康管理辦法》，保險(xiǎn)公司是沒(méi)有權(quán)利去限定客戶的治療方式的，治療方式出現(xiàn)在這里，應(yīng)只是表明這個(gè)疾病的嚴(yán)重程度。
可能是因?yàn)?，他們（醫(yī)生）也找不到一個(gè)更好的辦法，去界定這個(gè)嚴(yán)重程度。
某些疾病的嚴(yán)重程度，大概是只能通過(guò)某些特定的手術(shù)治療方式，來(lái)確認(rèn)。
條款上應(yīng)該備注這一點(diǎn)，不然以后醫(yī)學(xué)進(jìn)步了，又要扯官司。
其他變化
優(yōu)化了個(gè)別重疾名稱或定義的文字表述，更加嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，容易理解。
發(fā)病率低的，需要標(biāo)注，給以提示。
保障范圍高度重疊的，進(jìn)行修正。
我之前給大家統(tǒng)計(jì)過(guò)，大多數(shù)重疾險(xiǎn)里的罕見(jiàn)病。
罕見(jiàn)疾病不到20種，僅占主流重疾險(xiǎn)種類的16%左右。而不同重疾產(chǎn)品里，90%的病種基本上是相同的。
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最后總結(jié)
總的來(lái)說(shuō)，已經(jīng)買了的，吃不了啥虧，大不了，再上一份。
沒(méi)買的，肯定吃虧。。。因?yàn)槟銢](méi)買。
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