投資保險收益如何計算？怎么理解投資收益？
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
接觸過保險的人對于投資型保險一定不陌生。這種屬于創(chuàng)新型人壽保險的保險形式如今愈發(fā)受到人們的追捧。那么這個投資型保險收益是如何計算的?又該怎么理解投資收益呢?大家跟小編一起來了解一下。
一、投資型保險的含義
投資型保險屬于創(chuàng)新型的人壽保險。起源于西方國家為防止經(jīng)濟波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失而設(shè)計的。之后隨著演變和完善，逐漸成為客戶和保險公司風險共擔，收益共享的一種金融投資工具。
二、壽險產(chǎn)品收益結(jié)構(gòu)
壽險產(chǎn)品的收益結(jié)構(gòu)由三部分組成，分別是死差、費差和利差：
(一)定價假設(shè)與實際經(jīng)驗之間差異
1.死差收益：簽約死亡率低于預期死亡率;
2.費差收益：運營成本費用低于預計水平。
(二)投資收益
利差收益：資產(chǎn)運用的實際利益率大于責任準備金計算所采用的預定利率時產(chǎn)生的利益。簡言之，實際資產(chǎn)運營利率高于預計利率，也就是我們常說的“投資所得”。投資收益的高低也是很多投資型產(chǎn)品主打的特點和優(yōu)勢。
三、投資型保險分類
投資型保險主要分為三種類型：
(一)分紅險
分紅險起源于1776年英國。英國公正生命保險公司發(fā)現(xiàn)，所收保費比日后給付保險金多出許多，于是將保費10%返還給保險購買者。后來，不斷被演變?yōu)榉旨t險。
現(xiàn)代的分紅險，基本傳承了歷史上操作規(guī)則。即保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶。
(二)多功能險
英文名字是universal life in-surance。中文別名是綜合人壽保險。
保險公司將客戶繳納的保費在扣除管理費等收費成本后，將剩余資金分為兩個部分，一部分用于保險保障，另一部分進入了投資賬戶。當被保險人身故的時候，受益人將得到“保險金+投資收益(現(xiàn)金價值)
所謂“多功能”，主要表現(xiàn)在投保人可以按自己的意愿隨時增加或減少保險費和保險保障額度。
(三)投資連結(jié)險
所謂投連險，即把保險連接到投資賬戶。一部分保費投資在風險保障費用，另一部分投資在投資賬戶，基本規(guī)則與多功能險類似。
但投連險在投資賬戶中，會分為若干個不同風險類型的賬戶。投資中會涉及風險較高的基金類產(chǎn)品，比如股票基金、債券基金。因此，投連險的投資收益是不確定的，風險等級較高，適合中產(chǎn)階級以上而且具有較強風險承受能力的人群。
在中國保監(jiān)會2001年9月22日發(fā)布31號公告里面，曾經(jīng)這樣概述投資型保險：
人身保險新型保險的基本作用是保險保障，即被保險人發(fā)生死亡、傷殘或達到約定的年齡時，保險公司按合同約定支付保險金。同傳統(tǒng)壽險一樣，人身保險新型產(chǎn)品具有一定的儲蓄性，但與傳統(tǒng)壽險不同的是投保人獲得的回報具有不確定性。投資連接保險回報的不確定性最大，保險公司收取保險費、扣除風險成本和管理費用后，余額按投保人的意愿投資，投保人承擔收益波動的風險，但可能得到較高的回報。多功能保險和分紅保險的回報率有保證成分。比如多功能保險明確告知投保人最低保證的結(jié)算利率，分紅保險通過確定雙方保險利益方式保證最低回報，二者的共同點是如果保險公司的經(jīng)營成果高于最低保證，投保人分享盈余，從而獲得更多的回報。
綜上所述，投資型保險與傳統(tǒng)保險相比，增加了投資賬戶這樣的渠道，是投保人可以獲得保障的同時也獲得收益。目前，部分保險公司把保底收益(預定利率)做到比較高的水平，也讓“投資型保險”一定程度上具有了投資的價值和意義。
四、怎樣理解投資收益?
通過上面的分析，我們可以看出，投資型保險產(chǎn)品是將資金分為兩個部分：“保險保障”和“投資單位”。
即一份是保險保障，一份是儲蓄投資。所以，這里面的投資，是在做好保障的前提下，用投資賬戶進行投資，而非全部投入的保險金。
我們可以這樣理解，保險的本質(zhì)是保障功能。保險投資結(jié)果是副產(chǎn)品，是為保險保障而服務(wù)的，同時也起到了維護保險費時間價值的功效。投資型保險最適合那些既想有保險，又想進行儲蓄投資收益的人。
以上就是關(guān)于投資型保險收益如何計算以及對于投資收益的一個理解，希望能夠讓你對于投資保險能更多一份了解。更多相關(guān)資訊，各位可以登錄本站官網(wǎng)查詢。