個人養(yǎng)老金每年繳納上限為12000元退休后可以多拿多少錢？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

個人養(yǎng)老金實施，每年繳納12000元，連續(xù)30年后收益如何？社保網(wǎng)小編帶您一起來看看最新相關資訊吧。

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我算了一下每年按照12000元的最高限額繳納個人養(yǎng)老金，并且連續(xù)繳納30年的收益、支出以及個人所得稅方面的問題。

繳納個人養(yǎng)老金以后還需要選擇投資。可以選儲蓄、理財產(chǎn)品、保險或者公募基金，我的計算中采用了沒有風險的定期存款，每年的存款利率假設為2%。

事實上如果選擇理財產(chǎn)品、保險或者基金的話預期收益率會更高一些但存在虧錢的可能，咱們還是用保守一點的方法計算收益。

復利系數(shù)是用來計算投入12000元累計一定年份后的本利和的。比如，2023年年初投入12000元，2%復利持續(xù)30年的復利系數(shù)為1.811，這意味著12000元在30年后會變成12000*1.811=21732元（與表格里的數(shù)據(jù)稍有不同，涉及四舍五入，下同）。

又比如，2032年投入12000元，按照2%的復利投資回報率延續(xù)20年的復利系數(shù)為1.486，12000元在20年后的本利和為12000*1.486=17832元。

將每一年的每一筆投資對應的本利和均計算出來并加總就能得到退休時個人養(yǎng)老金賬戶里的余額總和了。

每年繳納12000元，連續(xù)繳納30年總共支出了36萬元，30年后退休時個人養(yǎng)老金賬戶里的余額為49.66萬元（每個12000元的本利和相加），這是退休時能夠領取的金錢，但還沒有扣除個人所得稅，按照有關法規(guī)這筆錢可以在退休的時候一次性全部領取，也可按月領取，還可以按次領取。

領取時需要按照3%的稅率繳納個人所得稅，假設選擇一次性領取，49.66萬元需要繳納1.49萬元的個稅，實際到手48.17萬元。

累計繳納36萬元，退休時能夠拿到48.17萬元，扣掉了1.49萬元的個人所得稅，如果自己存錢按照同樣的投資收益率以及存款方式時不需要繳納3%的個人所得稅，那么為何參加個人照養(yǎng)老金呢？

因為繳納的時候可以節(jié)約個稅。

表格的下半部分列出了不同邊際稅率情況下累計節(jié)省的個稅總額。

以20%的邊際稅率為例，一年繳納12000元個人養(yǎng)老金可以節(jié)省12000*20%=2400元的個人所得稅，30年一共節(jié)省7.2萬元個稅，遠遠高于領取時繳納的1.49萬元。一個顯而易見的事實是邊際稅率越高節(jié)約的個稅越多，大家可以根據(jù)自身情況參考表格里的數(shù)據(jù)。