什么是分紅型保險(xiǎn)？分紅型保險(xiǎn)的特點(diǎn)及分配方法

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

分紅型保險(xiǎn)屬于長期收益型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，其特點(diǎn)為能夠讓保單持有人享受經(jīng)營成果，讓客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，能夠獲得一定的收益,而且風(fēng)險(xiǎn)性并不高。該產(chǎn)品的保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，每年都有權(quán)獲得紅利分配，其保險(xiǎn)費(fèi)用比較高，具有確定的利益保證，但分紅是不固定的。

分紅型的保險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)主要特征。保單持有人享受經(jīng)營成果?？蛻舫袚?dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。保險(xiǎn)給付，退保金中含有紅利分紅保險(xiǎn)的紅利來源于壽險(xiǎn)公司的“三差收益”即死差異、利差異和費(fèi)差異。

紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護(hù)保單持有人的利益出發(fā)，壽險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

保險(xiǎn)費(fèi)用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會。分紅是不固定的，分紅水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營成果。有分紅為零的理論可能。分紅保險(xiǎn)的紅利是保單所有人從保險(xiǎn)公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi) 率一經(jīng)厘定，不能隨意改動，但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長達(dá)幾十年， 在這樣漫長的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。