我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀怎么樣？存在哪些問(wèn)題？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

就目前來(lái)講我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要存在兩個(gè)相互矛盾的問(wèn)題：一、我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)幾乎實(shí)現(xiàn)了全民的覆蓋；而另一方面，我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上這些基本的醫(yī)療保險(xiǎn)與為人民提供充分的安全仍然存在著明顯的差距。那么，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀怎么樣？存在哪些問(wèn)題？

剖析現(xiàn)狀

通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度的分析，發(fā)現(xiàn)以下幾點(diǎn)局限性：個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用比例高，許多藥品不納入醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍，保險(xiǎn)條款不夠靈活等原因；這使得醫(yī)療保險(xiǎn)的保障功能大大降低。

1、自付比例過(guò)高

毫無(wú)疑問(wèn)，新一輪的醫(yī)療改革在擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面和***對(duì)三大公共衛(wèi)生體系的投入方面取得了巨大的成就。然而，患者自身仍需承擔(dān)很大比例的醫(yī)療費(fèi)用。

對(duì)于以門診為主的糖尿病等慢性病，目前的報(bào)銷比例仍然較低。盡管城市和地區(qū)之間存在著巨大的差距，但總的來(lái)說(shuō)，保健的自付比例相當(dāng)高。對(duì)新農(nóng)合參保人員來(lái)說(shuō)，自費(fèi)比例甚至超過(guò)90%。因此，那些受慢性病影響的人往往沒有被迅速診斷、虐待和并發(fā)癥。同時(shí)，報(bào)銷總額的下限很可能導(dǎo)致急慢性重癥患者不得不自己支付很大一部分醫(yī)療費(fèi)用。

2、醫(yī)保政策靈活度低

全民醫(yī)療保險(xiǎn)條款缺乏靈活性，投保人不能根據(jù)自己的需要和支付意愿選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果單間病房被排除在報(bào)銷范圍之外，即使患者愿意支付單間病房的超額費(fèi)用，也不允許投保醫(yī)療保險(xiǎn)。

上述全民醫(yī)療保險(xiǎn)的情況，在短期內(nèi)不大可能有很大的改變，這其實(shí)反映出***對(duì)建立一個(gè)可持續(xù)的社會(huì)福利制度的能力缺乏信心。例如，即使在一些富裕城市，由于人口老齡化和退休年齡相對(duì)提前，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)仍有較大的順差，醫(yī)療保險(xiǎn)仍面臨***的壓力。據(jù)估計(jì)，到2017年，盈余可能會(huì)變成赤字。事實(shí)上，北京和上海城市居民的醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)赤字，而上海城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險(xiǎn)則出現(xiàn)了負(fù)平衡。

3、商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)概覽

中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境為商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的進(jìn)入提供了獨(dú)特的機(jī)遇。麥肯錫的研究顯示，中國(guó)約有30%的城市居民購(gòu)買了一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，約有20%的居民計(jì)劃在不久的將來(lái)購(gòu)買某種形式的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。在大眾市場(chǎng)（家庭月收入在4500元以下），商業(yè)健康保險(xiǎn)的普及率為27%，在中上收入階層（家庭月收入在4500元至11000元之間），普及率提高到近40%，而公款富人（家庭月收入11000元以上）的普及率提高到50%以上。

中國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生體制正在轉(zhuǎn)變，這給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司帶來(lái)了新的市場(chǎng)機(jī)遇。為抓住這一機(jī)遇，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司應(yīng)努力更加細(xì)致地了解市場(chǎng)，了解主要利益相關(guān)者的需求，加大能力建設(shè)投入和市場(chǎng)知識(shí)積累，使我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步走向成熟。鑒于世界上人口最多的國(guó)家所帶來(lái)的巨大商機(jī)，我們期望本地企業(yè)和跨國(guó)健康保險(xiǎn)公司進(jìn)一步創(chuàng)新和開拓市場(chǎng)，為13億多人口提供全面和成熟的保健服務(wù)。