為什么很多保險公司的理財險保額都比保費低 ？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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　　買過商業(yè)保險的朋友都知道，投保的時候保費有對應的保額，當然，理財險也有保額，但是理財險與傳統(tǒng)是保險保額有區(qū)別，理財險的保額和傳統(tǒng)險的保障額度不是一個意思，它主要是用來計算各種生存領取的基數(shù)。買過理財險的都知道，很多保險公司的理財險保額都比保費低 ，那么是什么原因呢？

　　對于傳統(tǒng)的保障型保險來說，“保額”就是保障額度，就是交多少保費，保險公司對應應該承擔多少責任。比如年交保費3000元，交費20年，保額10萬?？蛻艚豢壳皞€3000元，如果出險了，保險公司就要賠付10萬，這就是保障型保險的魅力所在，以小博大。買這些保險，就是為了發(fā)揮它們的杠桿效應。當然，也可以知道，買保障型的保險，出險早，賠付得多；出險晚，賠付得少（多少是保額和保費的倍數(shù)）。

　　而儲蓄型保險，基本是不具備傳統(tǒng)意義的保障功能（就是杠桿作用），所以它的保額，應該稱之為名義保額，主要作用是用來計算各種保險責任的，作為計算的基數(shù)。比如一份保險，年交保費55755元，10年交費，保額5萬元。

　　保險責任是這樣的：靠前猶豫期過后即可領取首期保費的10%（就是5575.5元）。第二個保險責任就是每個保單年度可以領取保額的30%的年金（就是5萬的30%，是15000元）。當然，我不把這個產(chǎn)品的具體責任一一列出。

　　這樣的產(chǎn)品還可以這樣設計，比如65歲領取祝壽金是保額的100%，即5萬元；88歲領取滿期金，是保額的10倍，就是50萬元。但是滿期金也可以設計為88歲領取所交的保費，就是557550元。這樣的設計主要是為了方便表達，就是每個客戶買的保額是不一樣的，保費就會等比變化，但是領取的比例都是一樣的。

　　假如換一個說法，叫“買一份還是買五份”，買五份兒領的一定是買一份的五倍，但是比例還是一樣的，這就是表達的角度不一樣，帶來的理解和感覺會不一樣。當然，這樣的表述會引起一些誤解和誤會，甚至會帶來誤導。什么意思呢？就是如果不去研究保費和保額的關系，簡單地對比領取的比例是沒有任何意義的。

　　比如A公司說每年的生存金是領取保額的30%，B公司說它的同類產(chǎn)品領取的是保額的50%，那么到底誰的產(chǎn)品好呢？其實，應該關注的不是比例，而是具體交多少保費，當然要按照同樣的交費年期去比較，最終要的是看誰領取的絕對數(shù)多，而不是誰的比例高。比如都是年交5萬保費，交10年，A公司設計的保額是5萬，B公司設計的保額是3萬，都是可以的。那么A公司領取的是5萬的30%，是1.5萬；B公司領取的是3萬的50%，也是1.5萬。其實這兩個產(chǎn)品是完全一樣的（在這個責任上）。

　　最后要強調(diào)，儲蓄型保險，雖然沒有傳統(tǒng)意義的以小博大的功能，但是長期的資金儲備也是具有保障功能的，就是在急需用錢的時候可以動用，比如利用保單貸款的功能。

　　說重大疾病保險可以做到“有病救命，沒病養(yǎng)老”。什么意思呢？就是說，如果客戶買重大疾病保險，首先的目的就是要防病。但是如果身體一直很健康，到了晚年的時候身體很好，但是缺錢，就可以動用重大疾病的現(xiàn)金價值用來補充養(yǎng)老金。

　　同樣的道理，買儲蓄型的保險（養(yǎng)老金保險），主要目的是為了儲備將來的養(yǎng)老金。但是到了晚年，攢了好多錢在的保單里面（包括它的多功能賬戶）。如果不太缺錢養(yǎng)老用，但是突然身體生病了，這筆錢也是可以用來治病的。所以說“有病治病，沒病養(yǎng)老”，在不同的時間點來看，其實不同的產(chǎn)品都會有這個功能。因為保險也是錢，只要能動用的錢就是有用的錢。

　　最后，無論做什么事情，都要找到最根本的目的是什么,如果需要保險來轉(zhuǎn)移風險，那么首先要選保障型的，如果作為投資，那么可以選擇理財類的，總得來說要回到解決問題的視角來匹配保險產(chǎn)品。