線上百萬醫(yī)療險(xiǎn)靠譜嗎？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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　　打開支付寶、微信，或者其他互聯(lián)網(wǎng)平臺，一種叫作“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的產(chǎn)品正在成為“網(wǎng)紅”。尊享e生、好醫(yī)保、微醫(yī)保等，一兩百元的保費(fèi)，保額五六百萬，對于有需求的中青年職場人來說，極有吸引力，花幾分鐘的時(shí)間便會(huì)決定購買。但同時(shí)，也有不少人對這樣的短期產(chǎn)品表示擔(dān)憂。

　　與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，消費(fèi)者從了解產(chǎn)品到支付完成保單，最短只需要幾分鐘時(shí)間。這款醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是不需要體檢，只需承諾未患病，按照條款投保人有一個(gè)月的等待期，超過等待期之后如果不幸生病，在二級及以上公立醫(yī)院普通門診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在扣除社保報(bào)銷后，再扣除1萬元免賠額，剩余部分100%報(bào)銷。例如，花費(fèi)了10萬元醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)保報(bào)銷30%為3萬，減去1萬元免賠額，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”給報(bào)銷6萬元?；ㄙM(fèi)幾萬元，一旦患病可獲得除醫(yī)保外的100%保險(xiǎn)，保額最高可達(dá)600萬元。

　　年輕買了用不上 老了想用買不了

　“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”作為一年期的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于保障型、消費(fèi)型產(chǎn)品。由于“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”覆蓋自費(fèi)部分，作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，且通過設(shè)置1萬元的免賠額度，可有效地控制賠付水平，降低保險(xiǎn)費(fèi)，所以受到市場青睞。

　　按照保監(jiān)會(huì)2006年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，“保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請,保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。我們可以看出，“保證續(xù)?！北仨殱M足兩個(gè)條件，一個(gè)是條款不變，一個(gè)是費(fèi)率不變。

　　目前，市場沒有任何百萬醫(yī)療保險(xiǎn)承諾可永遠(yuǎn)“保證續(xù)保”。人保健康好醫(yī)保承諾6年“保證續(xù)?！?，是保證續(xù)保最長的一款產(chǎn)品了。對于投保人來說，短期險(xiǎn)會(huì)隨著投保人年齡增加、風(fēng)險(xiǎn)增加而漲價(jià)。險(xiǎn)企可以通過漲價(jià)，讓“貴到不能買”屏蔽掉風(fēng)險(xiǎn)高的人群。

　　短期醫(yī)療保險(xiǎn)最大風(fēng)險(xiǎn)是無法續(xù)保

　　對于消費(fèi)者，每年幾百元的投入，是否真能撬動(dòng)百萬級杠桿？高保額能帶來實(shí)實(shí)在在的保障嗎？

　　有資深精算師指出，如果是短期醫(yī)療保險(xiǎn)，消費(fèi)者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是無法續(xù)保。如果一位消費(fèi)者在30歲時(shí)，花200元購買“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，連續(xù)投保五年后，這家公司下架了這款產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)續(xù)保責(zé)任。這位消費(fèi)者如果在5年間發(fā)生過疾病，在選擇其他產(chǎn)品時(shí)可能被拒保；再購買長期醫(yī)療險(xiǎn)，則會(huì)因?yàn)槟挲g增加，保費(fèi)飆升。這種情況如發(fā)生在超過60歲的消費(fèi)者身上則更為不利，可能無法買到短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，或者需要高額保費(fèi)支出。

　　目前，有險(xiǎn)企在“連續(xù)續(xù)保”“保證續(xù)保”上混淆視聽。其中，“保證續(xù)?！笔侵?，在前一保險(xiǎn)期滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保。這就意味著保險(xiǎn)公司不能將已經(jīng)理賠過的病癥列為既往癥來除外責(zé)任，同時(shí)不能夠調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率，投保人還可按原保險(xiǎn)費(fèi)率來續(xù)保。而“連續(xù)投保”條款上將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責(zé)任；且費(fèi)率也較上年會(huì)有動(dòng)態(tài)調(diào)整。如果賠付率較高，產(chǎn)品還面臨著停售的可能，投保者也可能出現(xiàn)保障中斷等問題。

　　專家表示，在缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和定價(jià)基礎(chǔ)情況下，通過提高賠償限額以增加產(chǎn)品的吸引力，實(shí)質(zhì)上是一種噱頭。由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”規(guī)定必須進(jìn)公立醫(yī)院普通門診就醫(yī)，且這個(gè)賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，這種百萬、千萬的超高保額實(shí)際上根本不會(huì)發(fā)生。超高保額那部分就是消費(fèi)者的心理需求安慰劑。

　　目前國內(nèi)尚無“百萬”級醫(yī)療理賠披露

　　最早推出“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的眾安在線，其健康險(xiǎn)高級產(chǎn)品經(jīng)理孔慶坤日前接受媒體采訪時(shí)表示，近年來醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的大幅上升。以當(dāng)前肺腺癌治療為例，靶向藥費(fèi)用約130萬/年，再考慮手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、其他用藥的醫(yī)藥費(fèi)等，一年的治療費(fèi)用就將超過150萬。美國批準(zhǔn)的比較早的對抗癌癥的基因治療手段——使用患者的免疫細(xì)胞對抗白血病，該療法目前的治療費(fèi)用約300萬人民幣。雖然目前還沒有引進(jìn)到中國，但說明隨著新藥物、新治療技術(shù)的出現(xiàn)和提升，患者醫(yī)療費(fèi)用會(huì)大幅度上升。

　　不過，盡管商業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”是一款市場需要的產(chǎn)品，但根據(jù)了解，即使是最早推出這一險(xiǎn)種的眾安在線，在已經(jīng)完成至少一個(gè)完整市場周期的情況下，也還尚未對外披露過該險(xiǎn)種“百萬級”的醫(yī)療理賠。

　　專家表示，“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”覆蓋自費(fèi)部分，可以作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，通過設(shè)置較高的免賠額度，有效地控制賠付水平，降低保險(xiǎn)費(fèi)，所以受到市場青睞。但是消費(fèi)者在投保前應(yīng)該了解保單內(nèi)容，不要在一些所謂的“爆款”影響下盲目投保。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)從營銷的角度誤導(dǎo)消費(fèi)者，假如產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中就存在問題，那么傳導(dǎo)到末端銷售，就很可能會(huì)存在誤導(dǎo)的情況。

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