不同人群選購意外險的背后大有文章

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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不同的年齡階段，每個人都會面臨不同的風(fēng)險，因此，選購一份適合當(dāng)下需求的意外險產(chǎn)品，顯得非常必要。在選購意外險時，消費者要根據(jù)自己的年齡大小、職業(yè)類別、家庭角色、經(jīng)濟條件等綜合考慮，這樣才能比較有效地保障意外傷害和意外事故帶來的風(fēng)險。

所謂意外險，顧名思義，就是基于“意外”而展開的保險，其保障責(zé)任主要包括有身故、全殘、殘疾等，除此以外，還有“意外醫(yī)療”、“意外住院津貼”等項目，能夠為因意外傷害事故導(dǎo)致的死亡或傷殘?zhí)峁┵r付。

但若是非意外導(dǎo)致的身故、全殘、傷殘，比如說疾病、猝死、自***、高危運動等，是不能獲得意外險的賠付的。究其原因，慧擇健康險商品運營負責(zé)人何麗則表示：“以猝死這種案例來說，事實上，大部分猝死的發(fā)生都是由潛在自然疾病的突然發(fā)作或惡化導(dǎo)致的，而意外險保障的是意外，為此，由疾病引起猝死不包含在賠付范圍之內(nèi)”。一般來說，符合“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”的客觀事件才可構(gòu)成意外險的賠付，比如說常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷等，但是一些看似“意外”的事件，比如中暑、猝死、高原反應(yīng)等，是由于個人身體原因?qū)е碌?，就不屬于意外險的保障范疇。

根據(jù)用途來劃分，意外險一般可以分為“一般意外險”、“旅游意外險”和“高危職業(yè)意外險”，業(yè)內(nèi)保險專家表示，消費者可以根據(jù)自身的年齡大小、職業(yè)需求、家庭角色等選擇符合自身保障需求的意外險產(chǎn)品，同時也可搭配其他的重疾險、定期壽險，為自身和家庭構(gòu)筑更為全面的風(fēng)險防護網(wǎng)。

20歲~30歲：剛畢業(yè)成社會“新鮮人”

專家建議：可根據(jù)職業(yè)、工作性質(zhì)選購意外險

剛踏入社會的年輕人，絕大部分還是單身狀態(tài)，身上的經(jīng)濟“擔(dān)子”不大。他們可以選購一份意外險，來滿足杠桿較高、保費較低的風(fēng)險保障需求。

黃小姐前年大學(xué)畢業(yè)后，找到了滿意的工作。不過，由于工作需要經(jīng)常出差，在國內(nèi)不同省份停留，黃小姐就想購買一份意外保障，減少意外風(fēng)險所帶來的影響。黃小姐告訴記者，目前，她的工資不高、存款不多，所以選購時還是以價格為主要考慮。

對此，保險代理人陳先生表示，黃小姐可以按照自己的職業(yè)類別和投保目的，選擇一份適合的意外險產(chǎn)品?？梢赃x購一份“一般意外險”（即“綜合意外險”），里面基本包含了基本的意外身故、全殘、殘疾責(zé)任，還包括飛機、火車、私家車、輪船客運等交通工具意外責(zé)任，對于需要經(jīng)常出差，乘坐公共交通工具的“工薪一族”來說，最為適合不過。

“實際上，無論是坐飛機、開車、坐電梯，還是對觸電、溺水、火災(zāi)等造成的意外傷害身故/殘疾，一般意外險均可提供賠付，賠付金額從10萬元至上百萬元不等，保費只要數(shù)十元至上百元，非常適合社會新人對于高性價比的保障要求”，陳先生指出。

提醒：陳先生同時表示：“除一般意外險以外，消費者還可以根據(jù)特定場景選購意外險，例如每次去旅游之前，都可以投保一份旅游意外險，不僅保障高風(fēng)險運動，而且還保障旅途資金安全，并設(shè)有海外救援等服務(wù)，如果工作場景是高空作業(yè)、建筑現(xiàn)場、工廠機械等，職業(yè)風(fēng)險比較高，普通的意外險沒辦法購買，也建議購買特定的高危職業(yè)意外險”。

30歲~45歲：進入家庭后滿身“負債”

專家建議：意外險可搭配其他人身險作風(fēng)險補充

進入而立之年后，所面臨的各種意外風(fēng)險徒增，如何合理配置意外險產(chǎn)品，給予家庭一個穩(wěn)重?zé)o憂的安全、經(jīng)濟保障，就成了大多數(shù)白領(lǐng)人士的煩惱。

黃先生經(jīng)過7年的奮斗，終于從一名項目執(zhí)行提升為團隊主管，家庭收入增加不少，但與此同時，他背負的房貸和車貸壓力也有增無減。黃先生開始煩惱：“如何能夠在風(fēng)險來臨時，給予家人一個無憂的保障”？朋友建議他購買一份意外險產(chǎn)品，抵御風(fēng)險來臨的影響。

代理人陳先生指出，作為一個家庭的經(jīng)濟“支柱”，黃先生在購買意外險時，需要精致地“做高”保險金額，尤其是意外身故、殘疾方面的保額，這樣在風(fēng)險來臨時，才能盡可能地減少對家庭的影響?！暗?，作為一個家庭的經(jīng)濟支柱，單單一份意外險是不夠的，最好購買一份定期壽險或重疾險，然后再購買一份意外險作為有效補充，這樣搭配比較適宜”，陳先生指出。

“盡管意外險可以為意外身故、殘疾提供賠付，但是其賠付的事件僅限于‘意外’傷害所致，而在壽險來說，無論是疾病導(dǎo)致、意外導(dǎo)致，還是自然導(dǎo)致的身故/全殘，大部分都能獲得賠付，針對身故/全殘的給付覆蓋面更為寬泛，為此，可以同時購買一份定期壽險，保障家人后續(xù)的生活狀態(tài)不受影響”，何麗指出。

提醒：在保額方面，陳先生建議他購買個人年收入10倍以上的壽險保額，且根據(jù)家庭負債情況、生活起居成本等作出適當(dāng)調(diào)整。值得注意的是，若是發(fā)生重疊部分的意外，那么就可獲得“壽險+意外險”雙重的賠付。

50歲~60歲：踏入晚年投?！伴T檻”多多

專家建議：選購意外險時更應(yīng)該關(guān)注意外醫(yī)療部分

過了不惑之年，身體情況日漸“下坡”，一點點意外，就足以把一個人的日常生活“打垮”。但此時，投保也開始變得困難，不僅會面臨拒保、加保的危機，甚至?xí)霈F(xiàn)保費“倒掛”的可能，如何選購一份保險成了難事。

張女士對記者表示，年輕時一心為家庭拼搏、積攢積蓄，錯過了保險優(yōu)秀的購買期，自己年歲漸長后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的年齡購買保險頗為尷尬，投保時會面對較多障礙，還可能會面臨保費“倒掛”的風(fēng)險。但是，如果放棄保險，又擔(dān)心自身保障成為“空白”。為此，張女士打算選購一份意外險產(chǎn)品來提供基本的保障。

對此，陳先生指出，進入退休年齡的投保人，個人收入正在逐步減少，其意外身故/全殘對于家庭的影響也將降低。此時，選擇一份意外險就可基本覆蓋保障需求，“尤其是意外險沒有設(shè)置‘健康告知’一項，這就非常適合年邁的老人購買，且意外險對于投保年齡的限制也較為寬松，0-90歲的人都可以投保，適合老年人購買”，千聊商業(yè)財商負責(zé)人王粵對記者表示。

王粵指出，由于身故、殘疾對于老年人的意義不算很大，此時更應(yīng)該關(guān)注意外險的意外醫(yī)療部分，尤其是醫(yī)保的報銷范圍：

首先，只報醫(yī)保范圍內(nèi)：只報銷醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的費用，對于一些不在社保目錄的進口器材、藥品無法報銷；

其次，不限社保范圍：不限制報銷范圍，只要對于治療合理必須的費用，都是可以報銷。

提醒：王粵表示，意外醫(yī)療的報銷，不限醫(yī)保范圍是最好的，但是相對來說這種意外險也比較貴。而其他項目，比如說住院津貼、救護車費用、法律費用等，都是一些錦上添花的功能，事實上都不及醫(yī)保報銷額度和報銷范圍來得重要?！叭羰怯袟l件的投保人，還是附加一份醫(yī)療險來覆蓋更為全面的醫(yī)療保障需求”。

專家提醒

挑選意外險需警惕三大投保誤區(qū)

王粵表示，消費者在投保意外險時，需要注意3大類投保誤區(qū)：

一、特別約定和投保須知要仔細查閱

產(chǎn)品的特別約定部分，例如有些保險產(chǎn)品規(guī)定：如果登山旅游不慎意外失足墜亡，那么一分錢也不能獲得賠付，或游泳溺水導(dǎo)致身故，只能獲得一半的保額賠付等，需要特別注意。

二、意外險購買后的生效日期

意外險購買后，一般是次日可生效。但也有些產(chǎn)品不是這樣規(guī)定的，比如說：生效日為投保成功后最早第7日零時生效。如果希望立即就能獲得保障，那么消費者需要注意產(chǎn)品是否有這樣的描述。

三、意外險沒有健康告知是否人人能買

雖然意外險沒有“健康告知”，但合同中會有類似的明確說明，“被保險人應(yīng)為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人”。部分產(chǎn)品對于1-3級傷殘的人士，認為是已經(jīng)嚴重影響了正常生活，大多也是無法投保意外險的，消費者需特別注意?！皩τ跉埣睬闆r較輕，可線下投保人工核保，但可能會有保額限制。如果身體不健康的人群，比如患有高血壓、冠心病甚至癌癥，只要能正常生活和工作，也是可以購買意外險”。

不同年齡階段，選擇意外險考慮的因素大有不同，通過本文的介紹，相信朋友們對于選購意外險背后的文章都有所了解了，總之，適合自己的意外險才是最好的意外險。