中端醫(yī)療險如何選擇？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　隨著社會的發(fā)展，醫(yī)療水平、醫(yī)療質(zhì)量的提高，以及醫(yī)療通脹的增加，遭遇過一些風(fēng)險的人，就會明顯感受到，醫(yī)保的報銷，也只是杯水車薪。還要支付一筆可能難以承受的醫(yī)療費用，所以「看病貴」，你還是會一直聽到，「看病難」也不絕于耳，所以越來越多的朋友意識到在醫(yī)保的基礎(chǔ)上購買商業(yè)保險的重要性，而問得最多的是重疾險和有沒有可以報銷醫(yī)療費的保險?
甚至有朋友直接認(rèn)為重疾險就是一款醫(yī)療險。這里小編再重申一遍，重疾險是提前給付的（達到合同要求即賠付，跟用花了多少費用沒有關(guān)系），其更大的目的在于彌補重疾期間收入損失，以及用于疾病治療。而醫(yī)療險是報銷制，用多少賠付多少，是真正用于解決醫(yī)療費用的保險品種。

　　中端醫(yī)療的定位

　　言歸正傳，我們先來看大多數(shù)中端醫(yī)療在市場上的大致定位。不難看出，無論從醫(yī)院限制、社保藥品限制、還是報銷額度及比例限制，中端醫(yī)療險已經(jīng)能滿足大多數(shù)人群的需求。

　　中端醫(yī)療的分類：

　　中端主打產(chǎn)品目前一般分為以下兩類：

　　一萬免賠額系列：如火得不行的平安e生保、眾安尊享e生、安聯(lián)臻愛醫(yī)療以及最近新上線的悟空保百醫(yī)百順等。另有一些與主險綁定才能購買的醫(yī)療產(chǎn)品，如華夏醫(yī)保通，天安健康尊享也歸為此類；

　　0免賠系列：代表為永安樂健一生、MSH欣享人生，太平康悅醫(yī)療、中英康悅年華等；

　　小伙伴又疑惑了，這么多產(chǎn)品，讓我選哪種？？

　　先說一萬免賠系列產(chǎn)品:

　　劣勢：

　　大部分為網(wǎng)銷產(chǎn)品，不能進行人工核保。

　　即投保告知時有任意一個條件不符合則不能購買該產(chǎn)品，這里只有平安健康的平安e生保2017比較人性化，支持線上智能投保，不失為非標(biāo)體人群的一項福音。

　　1萬免賠額，實用性不強。

　　之所以百萬醫(yī)療產(chǎn)品價格如此親民，是因為其均設(shè)置有1萬元免賠額度。如下圖，國家衛(wèi)生計生委統(tǒng)計信息中心公布的2016年1-11月全國二級以上公立醫(yī)院病人費用情況顯示，三級公立醫(yī)院人均住院費用為12903.6元，二級僅為5588.3元。那么，根據(jù)不同情況，社保本身可以報銷30%-70%，則剩下的由百萬醫(yī)療產(chǎn)品來報銷的概率就較小了。

　　優(yōu)勢：

　　價格低廉。

　　舉例如下圖。這里解釋一下利安這款產(chǎn)品跟其他一萬免賠系列產(chǎn)品的區(qū)別。大多數(shù)產(chǎn)品都是需要投保人硬生生去承擔(dān)這1萬元免賠額的，即總花費-社保報銷-1萬元才是可報銷部分。而利安這1萬元免賠額是可以用社保報銷去抵扣的，即如社保報銷了8000元，自己只需掏2000元，其余花費便可以按合同報銷。

　　高杠桿轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費風(fēng)險。

　　既然百萬醫(yī)療產(chǎn)品這么多劣勢，為啥還要買呢？沒有最好的產(chǎn)品，只有最合適的產(chǎn)品。為什么不可以每年花幾百元，轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費的風(fēng)險呢？一萬元醫(yī)療費一般家庭都可以拿出來，可以選擇風(fēng)險自留，但再高可就不一定了。

　　續(xù)保條件:。

　　可以續(xù)保不代表保證續(xù)保。百萬醫(yī)療一般會聲稱自己可以續(xù)保到80歲、到99歲等，新出的悟空保百萬醫(yī)療甚至宣稱可以續(xù)保到100歲，費率還低于平安e生保2017和眾安尊享e生2017，那是不是真的很好呢？

　　別急，我們先來看看悟空保這款產(chǎn)品續(xù)保條款：此款產(chǎn)品是明確表示自己不能保證續(xù)保，每個保險年度會核保審核。那么我們有理由相信，如果靠前年購買此產(chǎn)品發(fā)生了理賠，即第二年很難再續(xù)保了，甚至?xí)o出拒保，從而影響其他產(chǎn)品的投保。

　　因此，我們在挑選百萬醫(yī)療產(chǎn)品時，一定要注意其續(xù)保條款，挑選一個相對保證續(xù)保的產(chǎn)品。如下面這款百萬醫(yī)療產(chǎn)品就比較人性化：無論身體狀況如何變化，無論是否發(fā)生理賠，均不針對單個人進行加費、除外責(zé)任或拒保。只有當(dāng)產(chǎn)品停售時，便不可續(xù)保，或者整體費率上升到投保人不能接受時，自己選擇不再續(xù)保。平安e生保和眾安的尊享e生均屬于此類不因個人情況調(diào)整費率或拒絕續(xù)保的產(chǎn)品。

　　另外，像華夏醫(yī)保通和天安健康尊享這種綁定主險才可購買的保險續(xù)保條件也相對較好，至少在終身限額內(nèi)是保證續(xù)保的，不因個人調(diào)整費率。

　　0免賠系列產(chǎn)品:

　　優(yōu)勢：

　　大多能人工核保，更適合非標(biāo)準(zhǔn)體投保人。

　　相較1萬免賠系列產(chǎn)品大多只適合健康體來說，0免賠的中端醫(yī)療大多可以線下人工核保。投保流程一般為提交紙質(zhì)投保單，如實告知相關(guān)身體狀況以及提交與告知相關(guān)的病例等資料，等待核保部核保。但這里需要提醒一句的是，醫(yī)療險的核保比重疾險更為嚴(yán)格，對身體健康要求更高。

　　0免賠額，實用性很強，一般住院醫(yī)療費用均可報銷；

　　相對于百萬醫(yī)療1萬免賠而言，0免賠的中端醫(yī)療自然實用性更強，基本上除了社保報銷部分均可理賠。但這里也要提醒一下，0免賠不代表所有費用都賠付，購買之前請看清各項福利的單獨限額，是否符合你的需求。某產(chǎn)品部分項目限額截圖舉例如下：

　　劣勢：

　　費率高于1萬免賠產(chǎn)品：

　　一年花費大幾百小幾千買一款消費型醫(yī)療產(chǎn)品，可能有些朋友還是接受不了，特別對于那些幾年去不了一次醫(yī)院的朋友?？芍卸酸t(yī)療產(chǎn)品很委屈，0免賠你還要我怎么樣啊？有人問MSH新欣享為何費率比永安樂健一生和太平康悅醫(yī)療高，因為其額度是100萬，且不僅包括公立醫(yī)院特需和國際部，MSH網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院住院還可直付，這是一般高端醫(yī)療才有的服務(wù)。

　　投保以線下投保為主，大多需要人工核保。

　　不如網(wǎng)銷直接購買方便。

　　續(xù)保條件:

　　目前看來，永安樂健一生的續(xù)保條件相對有利于投保人，不因個人身體狀況或理賠情況調(diào)整費率或拒保，以下是有關(guān)續(xù)保的特別約定：

　　太平的康悅醫(yī)療的續(xù)保條件則不太如人意。已經(jīng)有明確案例表明其是一款會針對個人身體狀況或理賠情況拒保的產(chǎn)品，也就是說靠前年理賠了，第二年可能直接拒絕續(xù)保，這也可能會影響投保人以后投保其他產(chǎn)品。

　　最后普及一個下什么才是真正意義上的保證續(xù)保？請見下面官方解釋：

　　自2006年9月1日起施行的《健康保險管理辦法》（保監(jiān)會令2006年第8號）里明確說明保證續(xù)保有兩個條件：一是按照約定費率，二是按照原條款。

　　以上就是中端醫(yī)療險的