覆蓋49城1.4億人，社保第六險(xiǎn)是怎么回事？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

最近，銀保監(jiān)會發(fā)布了“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長護(hù)險(xiǎn)”的征求意見稿，長期護(hù)理保險(xiǎn)再次進(jìn)入大眾視野。

其實(shí)早在 2016 年，國家就開始對長期護(hù)理險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)。

2020 年 9 月，長期險(xiǎn)發(fā)展更進(jìn)一步，長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市增至 49 個(gè)。

各試點(diǎn)地區(qū)，政策略有差別，在廣州等地，達(dá)到失能標(biāo)準(zhǔn)后，專職照顧病人，也能領(lǐng)錢。

一、為什么要發(fā)展長期護(hù)理險(xiǎn)？

這讓我想起了前段時(shí)間的一次客戶咨詢，叫她李姐吧。

她丈夫五十多歲，因?yàn)槟X出血被送進(jìn)醫(yī)院，本來醫(yī)生告訴她，人很可能救不回來了，一家人要做好親人離世的準(zhǔn)備。

好在命運(yùn)眷顧他們一家，經(jīng)過醫(yī)生奮力搶救，命保住了。

但留給整個(gè)家庭的，是留下了嚴(yán)重后遺癥的丈夫，四肢中，只有一直手能緩慢移動，生活無法自理。

上廁所也是件困難事，李姐不僅要經(jīng)常翻動丈夫沉重的身體，有時(shí)候不注意，大小便就會拉在床上。

全職照顧丈夫后，只能偶爾打些零工，幾百塊錢一罐的奶粉也快成了無法負(fù)擔(dān)的開支。

她來咨詢，是想通過保險(xiǎn)為家里減輕負(fù)擔(dān)。

但這顯然是不現(xiàn)實(shí)的，他丈夫的情況已經(jīng)達(dá)到了重大疾病程度，幾乎沒有商業(yè)保險(xiǎn)可買。

惠民保，有些不限健康告知，倒是有一定的機(jī)會。

但較高的理賠門檻、住院才能報(bào)銷，其實(shí)也很難緩解她的家庭困境。

最近，因?yàn)閲业淖o(hù)理險(xiǎn)政策，事情出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。

根據(jù) 2021 年 1 月 1 日新修訂實(shí)行的《廣州市長期護(hù)理保險(xiǎn)試行辦法》

其中提供護(hù)理服務(wù)的，既可以是定點(diǎn)機(jī)構(gòu)派遣的護(hù)理人員，也可以是經(jīng)考核成為專業(yè)護(hù)理人員的家屬。

李姐通過培訓(xùn)，取得了養(yǎng)老護(hù)理員的證書，簽約機(jī)構(gòu)后，專門提供基本生活照料。

這樣一來，即便全職在家里照顧丈夫，也能獲得一筆收入，

根據(jù)規(guī)定，居家護(hù)理期間，三級失能人員能享受報(bào)銷額度為職工參保人員每人每天 105 元，按 90% 比例支付。

一月下來也有 2800 多元。

雖然錢不多，但卻能實(shí)實(shí)在在減輕夫妻倆的生活壓力。

二、社保長護(hù)險(xiǎn)怎么樣？

李姐的遭遇并不是個(gè)例。

根據(jù)國家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)，我國 65 歲以上老人數(shù)量約 1.67 億，失能、半失能老年人口超過 4000 萬。

每個(gè)失能的個(gè)體背后，都是為他們默默承擔(dān)代價(jià)的家庭。

一旦生活無法自理，吃飯、穿衣、洗澡、上廁所都將是大問題。

老一輩，兒女多，壓力還沒有那么大；新一代，4-2-1 的家庭結(jié)構(gòu)，2 個(gè)兒女供養(yǎng) 4 個(gè)未來幾乎一定會失能的老人，將不堪重負(fù)。

然而，我們當(dāng)前的社保體系，對此的保障幾乎處于空白狀態(tài)。

醫(yī)保著重藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)報(bào)銷，對失能人士最重要的護(hù)理費(fèi)卻不在其中。

養(yǎng)老金倒是能夠解決日常生活費(fèi)。

如果養(yǎng)老金充足，比如在體制內(nèi)，有些養(yǎng)老金能達(dá)到 1 - 2 萬，有錢請護(hù)工，失能的問題還沒那么嚴(yán)重。

但在現(xiàn)實(shí)中，李姐的情況才是大多數(shù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)社保養(yǎng)老金替代率只有 40%，低于 55% 的國際警戒線。

體面的老年生活能否維持，尚不可知，再用養(yǎng)老金彌補(bǔ)護(hù)理缺口，肯定是不夠用的。

如今，國家在現(xiàn)有社保體系中增加護(hù)理險(xiǎn)保障，對所有人參保人來說，都是件好事。

那社保護(hù)理險(xiǎn)究竟是怎么樣的呢？

以我所在的深圳為例。

2020 年 11 月 8 日，深圳市人大常委會發(fā)布《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)養(yǎng)老服務(wù)條例》，明確長期護(hù)理保險(xiǎn)于 2021 年 3 月 1 日起實(shí)施 。

具體的保障內(nèi)容如下：

從保障范圍來看，是比較廣的，失能病人最需要的清潔、飲食、睡眠、排泄物，都能兼顧。

費(fèi)用并不貴，按照上年度月平均工資的 0.1% 進(jìn)行繳納。

比如深圳 2021 年月平均工資是 11620 元，每月就是 11.6 元，大家都能負(fù)擔(dān)得起。

但是，總體的保障力度就差強(qiáng)人意。

首先，報(bào)銷總額比較少

按照失能等級評定：

同時(shí)，參保時(shí)間越長，報(bào)銷比例也越高：

那么最高按照 2021 年的平均工資，報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)：

在深圳這樣的一線城市，這幾千塊錢，可能做幾次上門護(hù)理，就完全花光了。

其次，****也嚴(yán)重不足

居家的親情服務(wù)，每周只有 1 次****；

機(jī)構(gòu)專門照顧，每周也是 4-5 次，每次 2-3 小時(shí)。

只能說稍微減輕了家人的壓力，但并不能從根本上解決問題。

可見長護(hù)險(xiǎn)與醫(yī)保邏輯一脈相承，都只是“?！倍皇恰鞍保荒芙鉀Q最基礎(chǔ)的護(hù)理服務(wù)。

想要更好的護(hù)理服務(wù)，依然需要大力發(fā)展商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)。

深圳的征求意見稿中，也有涉及。

三、商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)現(xiàn)狀如何？

當(dāng)前市面上的護(hù)理險(xiǎn)并不多，甚至說可以說是少得可憐。

銀保監(jiān)會發(fā)布“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)護(hù)理險(xiǎn)”的征求意見稿，也是為了激發(fā)保險(xiǎn)公司開發(fā)新產(chǎn)品的熱情，為市場提供更多產(chǎn)品。

但未來效果怎樣，還未可知。

當(dāng)前市面上的商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，主要是兩類：

1、以增額壽為主體，附加護(hù)理責(zé)任

達(dá)到護(hù)理狀態(tài)后，可以提前給付保額。

比如之前的頤悅無憂。

大家選擇這類產(chǎn)品，更多是看做收益率，把它當(dāng)做長期儲蓄的工具，并沒有在意它的護(hù)理功能。

頤悅無憂前期沒有保障功能，只有到后期，保額漲起來后，才能起到作用。

整體保障作用是不太夠的。

2、達(dá)到失能狀態(tài)按月給付失能險(xiǎn)

這類護(hù)理險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)保障，不管是疾病，還是意外，只要達(dá)到約定的失能狀態(tài)，就能持續(xù)不斷的給付現(xiàn)金流。

比如華貴人壽剛推出的麥芽糖失能保險(xiǎn)，達(dá)到失能狀態(tài)就會按月給付保額，更加符合護(hù)理場景。

從另外一個(gè)角度，這類保險(xiǎn)對四大險(xiǎn)種也是補(bǔ)充。

大家都知道，重疾險(xiǎn)有疾病限制，難免會遇到罕見疾病，不在保障范圍內(nèi)。

失能險(xiǎn)則沒有限制，只要達(dá)到失能狀態(tài)，不管什么疾病都能理賠，保障范圍反而更廣。

更重要的是，失能險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢十分明顯。

比如我們今天要介紹的華貴人壽的大麥旗艦版，可附加麥芽糖失能險(xiǎn)。

1 萬保額（按月給付），最高給付期間 120 個(gè)月，也就是 120 萬、30 歲、保30 年、交30年，女性保費(fèi)才397.8元/年，男性保費(fèi)1125.8元/年。

寫在最后

時(shí)代不一定會造就一位偉人，但一定會造就一位老人。

每個(gè)家庭、每個(gè)人，未來都會面臨養(yǎng)老問題。

在養(yǎng)老問題中，失能又是最可怕的。

我們曾經(jīng)給大家說過：真的養(yǎng)老壓力并不是來自退休，而是老人失能，生活無法自理。

未來國家福利會發(fā)展成怎么樣，我們不得而知。

我們能做的就是做好自己的事，多做些規(guī)劃，多存點(diǎn)錢。

現(xiàn)在的每一個(gè)決策，都決定未來將會過什么樣的生活。