商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么意思？適合養(yǎng)老的商業(yè)保險(xiǎn)，都有哪些？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

我們都知道人會(huì)有老去的那一天，所以養(yǎng)老也就成了挪不開(kāi)的話題。該如何實(shí)現(xiàn)未來(lái)的體面養(yǎng)老，相信大家多多少少都有思考過(guò)。

其實(shí)在保險(xiǎn)當(dāng)中，是有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這么一類“養(yǎng)老利器”存在的，那么它是什么意思？在很多人看來(lái)，保險(xiǎn)只是一種保障人身健康或壽命的東西。但保險(xiǎn)能養(yǎng)老，很多人可能還都不知道。

不知道也沒(méi)事，今天深藍(lán)君就為大家講解一下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么意思。

主要內(nèi)容如下：

• 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么意思？主要都分為哪些？
• 市面熱銷的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，哪個(gè)更值得買？
• 寫(xiě)在最后

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么意思？主要都分為哪些？

我們都知道，現(xiàn)在大家都在說(shuō)的“養(yǎng)老難”，主要還是擔(dān)心以后的老年生活沒(méi)錢(qián)花。而我們今天即將講到的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，則可以在某方面上解決這個(gè)問(wèn)題。

要說(shuō)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么意思，其實(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)本質(zhì)上類似于我們常見(jiàn)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，像我們常見(jiàn)的年金險(xiǎn)或增額終身壽，都可以算是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的一種。

具體的介紹，還請(qǐng)大家查看下面的內(nèi)容：

（1）年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)的收益較為穩(wěn)定，同時(shí)可利用其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)協(xié)助投保人進(jìn)行長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。且IRR收益率在最高情況下可達(dá)到4%左右，這個(gè)IRR收益率算比較可觀的。

綜合來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)一般比較適合用于單一的養(yǎng)老、教育等需求。例如，張先生30歲時(shí)投保一款年金險(xiǎn)，60歲時(shí)便可開(kāi)始從中每年領(lǐng)取一定金額的年金，這些錢(qián)就可被用于養(yǎng)老或子女教育。

當(dāng)然了，年金險(xiǎn)的加減保靈活度相對(duì)不高，且在非領(lǐng)錢(qián)時(shí)間內(nèi)也是無(wú)法獲得收益的。像上面舉的例子，張先生在投保后到60歲之前，都是無(wú)法獲得收益的，大家在投保時(shí)得考慮好了。

（2）增額終身壽

增額終身壽險(xiǎn)與普通壽險(xiǎn)相比，因?yàn)槠浔ｎ~和現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間推移逐年增長(zhǎng)。所以結(jié)合其目前最高3.5%的IRR收益率來(lái)看，投保人在投保增額壽之后，是可以從中獲得不錯(cuò)收益的。

而且它的加減保靈活度相對(duì)較高，投保人投保之后若有用錢(qián)需求，是可以在符合保單條款的條件下，通過(guò)減保的方式從保單取出一部分錢(qián)的。

例如，張先生30歲時(shí)投保一份增額壽產(chǎn)品，那么它可以在45歲時(shí)通過(guò)減保取錢(qián)用于買車，50歲時(shí)取錢(qián)用于子女結(jié)婚，60歲時(shí)取錢(qián)用于養(yǎng)老。只要符合保單約定，一般都是可以的。

二、市面熱銷的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，哪個(gè)更值得買？

在大概介紹了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么意思之后，深藍(lán)君也從產(chǎn)品角度入手，給大家測(cè)評(píng)幾款目前市面上熱銷的年金險(xiǎn)和增額終身壽產(chǎn)品，具體如下：

（1）年金險(xiǎn)

下圖以“30歲女性、5年交、每年交5萬(wàn)、60歲起領(lǐng)”為例，為大家展示了目前市面上熱銷的年金險(xiǎn)產(chǎn)品：

結(jié)合上圖內(nèi)容，我們可以發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)多多3號(hào)（版本一）和樂(lè)養(yǎng)多的收益表現(xiàn)較為出色，每年可領(lǐng)金額也相對(duì)較多，所以深藍(lán)君今天也將以這兩款產(chǎn)品為主，為大家做測(cè)評(píng)：

①養(yǎng)多多3號(hào)（版本一）：收益率高、對(duì)接大家旗下養(yǎng)老社區(qū)

從收益率來(lái)看，這款產(chǎn)品在投保人90歲時(shí)的IRR收益率達(dá)到3.91%，且結(jié)合其可觀的每年可領(lǐng)金額來(lái)看，其收益表現(xiàn)相對(duì)還是比較不錯(cuò)的。

同時(shí)，其還對(duì)接了大家養(yǎng)老旗下的養(yǎng)老社區(qū)，已交保費(fèi)≥25萬(wàn)還可享受其旅居療養(yǎng)社區(qū)。

綜合來(lái)說(shuō)，若您在追求較高收益率的同時(shí)，對(duì)養(yǎng)老社區(qū)有需求，養(yǎng)多多3號(hào)（版本一）比較值得投保。

②樂(lè)養(yǎng)多：高收益率首選、終身有現(xiàn)金價(jià)值

這款產(chǎn)品在投保人90歲時(shí)的IRR收益率達(dá)到了3.492%，是追求高收益率情況下的首選。

同時(shí)，其還支持投保人在投保后的前10年內(nèi)進(jìn)行加保，減保方面也沒(méi)有太多限制，加減保靈活度在年金險(xiǎn)內(nèi)算還不錯(cuò)。

此外，這款產(chǎn)品在保單現(xiàn)金價(jià)值這塊是“終身有現(xiàn)價(jià)”的，相比市面上其它一些產(chǎn)品的“保證領(lǐng)取期屆滿后無(wú)現(xiàn)金價(jià)值”來(lái)說(shuō)，樂(lè)養(yǎng)多的終身有現(xiàn)價(jià)算是一個(gè)優(yōu)勢(shì)點(diǎn)。

綜合來(lái)說(shuō)，若您對(duì)高收益率有追求，或者在挑選年金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)注重“終身有現(xiàn)金價(jià)值”的朋友，樂(lè)養(yǎng)多是比較值得投保的。

（2）增額終身壽

下圖以“30歲男性、10年交、每年交10萬(wàn)”為例，向大家展示了目前市面上熱銷的增額壽產(chǎn)品。

結(jié)合上圖內(nèi)容，我們同樣可以發(fā)現(xiàn)，樂(lè)享年年和人我行終身壽險(xiǎn)的收益表現(xiàn)較為出色。所以深藍(lán)君也將以這兩款產(chǎn)品為主，為大家做產(chǎn)品的測(cè)評(píng)：

（1）樂(lè)享年年：可附加保底3%的萬(wàn)能賬戶，提供失能護(hù)理保障

這款產(chǎn)品在投保人90歲時(shí)的IRR收益率達(dá)到了3.461%，這個(gè)收益率相對(duì)來(lái)看還算不錯(cuò)的。

同時(shí)，其還支持投保人關(guān)聯(lián)保底利率3%的萬(wàn)能賬戶，投保人可將原收益放入到萬(wàn)能賬戶當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)收益的二次增值。

此外這款產(chǎn)品還提供了一項(xiàng)和身故保障責(zé)任一致的失能護(hù)理保障。綜合來(lái)看，若投保人對(duì)萬(wàn)能賬戶或者失能護(hù)理保障有需求，可考慮投保樂(lè)享年年。

（2）人我行終身壽險(xiǎn)：高收益率首選

人我行終身壽險(xiǎn)在投保人90歲時(shí)的IRR收益率達(dá)到了3.495%，這個(gè)IRR收益率較為接近目前增額壽最高的3.5%，內(nèi)部收益率表現(xiàn)較為可觀。

同時(shí)，這款產(chǎn)品還提供了減保、保單貸款這兩項(xiàng)高實(shí)用性權(quán)益。投保人可在需要用錢(qián)的時(shí)候，通過(guò)這兩項(xiàng)權(quán)益從保單中取出一些錢(qián)供自身使用。

若投保人較為追求高收益率，人我行終身壽險(xiǎn)是比較值得投保的。

三、寫(xiě)在最后

要說(shuō)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么意思，其實(shí)它本質(zhì)上類似于我們?cè)谑忻嫔铣Ｒ?jiàn)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。像年金險(xiǎn)、增額終身壽，它們都可以被當(dāng)作商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的一種。

只不過(guò)因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要被用于養(yǎng)老，所以我們對(duì)它的財(cái)產(chǎn)穩(wěn)定性要求更高，風(fēng)險(xiǎn)也是越低越好，所以像萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這些，深藍(lán)君都不建議拿來(lái)當(dāng)作商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。