想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保額買(mǎi)多少才算足夠？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
每一次聽(tīng)說(shuō)有人每年花幾千元到上萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，小編都很心痛，咱不說(shuō)性價(jià)比的事，癌癥平均治療費(fèi)用30萬(wàn)、10萬(wàn)夠嗎?
今日就跟大家說(shuō)一下，保額買(mǎi)多少是夠的。
1.為什么保額如此重要
買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額的，萬(wàn)一出險(xiǎn)，足夠的保險(xiǎn)理賠金，才能幫助我們及家庭度過(guò)難關(guān)。
1.1保額買(mǎi)的不夠
跟開(kāi)頭小編舉的例子一樣，10萬(wàn)保額面對(duì)30萬(wàn)起步的治療費(fèi)用，根本不夠看，這保險(xiǎn)買(mǎi)的完全失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。
1.2保額越高越好嗎
得了癌癥，保險(xiǎn)公司賠個(gè)幾千萬(wàn)，想去哪兒治去哪兒治，多好啊!問(wèn)題來(lái)了，保額高了，保費(fèi)也噌噌上漲。
比如千萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)就得上百萬(wàn)了，咱普通人付得起嗎?再比如醫(yī)療險(xiǎn)，通常高端醫(yī)療險(xiǎn)才能買(mǎi)到千萬(wàn)保額，保費(fèi)也得好幾萬(wàn)了。
所以，保額過(guò)高，導(dǎo)致支出負(fù)擔(dān)過(guò)重，也是不可取的。
2.小編的定保額錦囊
2.1錦囊①：雙十原則
“雙十原則”即，保費(fèi)支出控制在家庭年收入的10%左右，買(mǎi)到的保額在家庭年收入的10倍左右。
當(dāng)然，不同家庭的情況不一樣，這里主要用作參考，大家根據(jù)自己的實(shí)際情況，做相應(yīng)調(diào)整。
舉個(gè)栗子
C先生年收入20萬(wàn)，家庭無(wú)負(fù)債，那么他每年的保費(fèi)支出可以控制在2萬(wàn)左右，保額要買(mǎi)到200萬(wàn)才夠用。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型，報(bào)銷金額不會(huì)超過(guò)實(shí)際治療費(fèi)用，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局信息顯示，2019年1-7月，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13537.4元。另外，意外險(xiǎn)就算買(mǎi)高保額，價(jià)格也很便宜。
所以保額計(jì)算主要考慮重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。
例如C先生這樣分配：50萬(wàn)重疾險(xiǎn)+150萬(wàn)壽險(xiǎn)+50萬(wàn)意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
2.2錦囊②：負(fù)債計(jì)算法
“雙十原則”適用于無(wú)家庭負(fù)債的情況，如果有房貸、車(chē)貸等，定保額的時(shí)候，要另外算進(jìn)去。不然，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱病倒，房貸續(xù)不上就麻煩了。
舉個(gè)栗子，C先生年收入20萬(wàn)，家里有80萬(wàn)房貸，20萬(wàn)車(chē)貸，理想狀態(tài)下，他要買(mǎi)到300萬(wàn)保額才夠用。
例如這樣分配：100萬(wàn)重疾險(xiǎn)+200萬(wàn)壽險(xiǎn)+100萬(wàn)意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這樣定保額，一旦出險(xiǎn)，不但可以覆蓋負(fù)債，還能維持正常家庭生活。
3.不同險(xiǎn)種如何定保額
3.1重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)的保額怎么定
重疾險(xiǎn)的作用有兩塊：彌補(bǔ)疾病治療、康復(fù)費(fèi)用+3年收入損失
所以，買(mǎi)重疾險(xiǎn)保額至少30萬(wàn)起，50萬(wàn)是一個(gè)比較合理的數(shù)字。
舉個(gè)栗子，C先生年收入20萬(wàn)，那么他的重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該配置在30萬(wàn)+20萬(wàn)*3=90萬(wàn)。
預(yù)算不夠怎么辦
重疾險(xiǎn)的保費(fèi)支出是比較高的，C先生買(mǎi)90萬(wàn)保額才夠用，可是刨去家里開(kāi)支，沒(méi)有那么多預(yù)算怎么辦呢?
咱可以通過(guò)縮短保障時(shí)間、拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間以及選擇純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，來(lái)降低保費(fèi)壓力。
例如C先生這樣分配：50萬(wàn)終身+40萬(wàn)定期純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，并把繳費(fèi)時(shí)間拉長(zhǎng)到30年。
3.2醫(yī)療險(xiǎn)
目前市面上主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，幾百塊就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)的保額。
對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)說(shuō)，保額的優(yōu)先級(jí)就沒(méi)有那么高了，挑選的時(shí)候，咱更應(yīng)該關(guān)注它的續(xù)保條件和免賠額。
續(xù)保條件不因理賠或身體健康狀況變化，而單獨(dú)調(diào)整個(gè)人保費(fèi)的更好;
免賠額通常1年1萬(wàn)，越低越好。
3.3壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)的保額計(jì)算公式：家庭負(fù)債+5年家庭生活開(kāi)支+孩子撫養(yǎng)費(fèi)+老人贍養(yǎng)費(fèi)小于等于10倍年收入
舉個(gè)栗子，C先生年收入20萬(wàn)，家庭負(fù)債100萬(wàn)，家庭年生活開(kāi)支為5萬(wàn)，那么他的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該為：100萬(wàn)+25萬(wàn)+留給家里的錢(qián)小于等于200萬(wàn)。
他的選擇余地就在125萬(wàn)到200萬(wàn)之間。
壽險(xiǎn)的保障期限，一般選到60歲就可以了，這時(shí)候大部分人身上已經(jīng)不再背負(fù)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了。
說(shuō)到這里，再提一句，老人和小孩子通常是不太需要壽險(xiǎn)的。
3.4意外險(xiǎn)
由于意外險(xiǎn)只賠付意外造成的身故、全殘，所以通常用作壽險(xiǎn)的補(bǔ)充，起到保額疊加的作用。
我們可以看到，意外險(xiǎn)的保費(fèi)并不貴，一百多塊就能買(mǎi)到50萬(wàn)的保額。
買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候，有3個(gè)注意點(diǎn)：
①關(guān)注意外傷殘保額有沒(méi)有打折扣;
②小孩子的保額10歲前≤20萬(wàn)，18歲前≤50萬(wàn);
③小孩子、老年人注意意外醫(yī)療部分，保額至少1萬(wàn)，免賠額0-100元要低。
最后，希望大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要做好保額的規(guī)劃，不要等到出險(xiǎn)了，才后悔保額買(mǎi)的不夠。
保險(xiǎn)只是一個(gè)幫助我們抵御風(fēng)險(xiǎn)的工具，希望大家都能好好了解，能把這個(gè)工具用好。