購(gòu)買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)的這些風(fēng)險(xiǎn)你都知道嗎？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

突如其來(lái)的疫情，讓越來(lái)越多的人意識(shí)到了儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)闹匾?，再加上股票基金市?chǎng)的動(dòng)蕩，這幾年購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)來(lái)理財(cái)?shù)娜耸窃絹?lái)越多了。

但購(gòu)買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些還是有許多人不了解，不敢輕易入手；

大師兄今天就給大家做個(gè)科普，看看用增額終身壽險(xiǎn)來(lái)儲(chǔ)蓄理財(cái)可不可靠？

本文主要內(nèi)容如下：

• 什么是終身壽險(xiǎn)？
• 購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？
• 有哪些不錯(cuò)的增額終身壽險(xiǎn)推薦？

一、什么是終身壽險(xiǎn)？

壽險(xiǎn)大家都知道，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是一種只要身故了就能賠一大筆錢(qián)的保險(xiǎn)。

而終身壽險(xiǎn)顧名思義，就是保障時(shí)間為終身的壽險(xiǎn)，也就是說(shuō)，無(wú)論是什么時(shí)候、因?yàn)槭裁丛蛏砉剩庳?zé)條款外），都可以獲賠一筆保險(xiǎn)金；

這就意味著保險(xiǎn)公司是一定要賠這筆錢(qián)的，只是時(shí)間問(wèn)題，因此同樣的保額，終身壽險(xiǎn)就比定期壽險(xiǎn)要貴上非常非常多，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也要弱上不少；

而終身壽險(xiǎn)又因?yàn)槠浔旧淼奶匦裕嗟谋蝗藗冇米饕环N資產(chǎn)傳承或者理財(cái)?shù)墓ぞ摺?/p>

目前市場(chǎng)上的終身壽險(xiǎn)根據(jù)性質(zhì)不同，可以大致分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)；

定額終身壽險(xiǎn)的保額恒定不變，被保人滿(mǎn)18歲并且繳費(fèi)期結(jié)束后，無(wú)論什么時(shí)候身故，都能賠一筆固定的保額。

而投保增額終身壽險(xiǎn)后，保單的保額和現(xiàn)金價(jià)值會(huì)則隨著時(shí)間不斷增加，并且除了身故能夠拿到理賠金外，還可以通過(guò)減保/退保來(lái)取出增長(zhǎng)后的現(xiàn)金價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)收益；

并且是活得越久，收益越高，目前較為優(yōu)秀的產(chǎn)品后期的IRR收益率能達(dá)到3.49%左右，還是比較可觀的。

綜合來(lái)看，定額終身壽險(xiǎn)的保障功能更強(qiáng)一些，能夠預(yù)防經(jīng)濟(jì)支柱的突然離世、給家人留下一堆爛攤子。

而增額終身壽險(xiǎn)則有不錯(cuò)的理財(cái)功能，無(wú)論是給自己攢點(diǎn)養(yǎng)老錢(qián)，還是給孩子攢點(diǎn)奶粉錢(qián)、學(xué)費(fèi)等等，都非常適合。

同時(shí)他們兩者都有資產(chǎn)傳承的功能，在被保人百年之后，能有效的實(shí)現(xiàn)定向傳承，避免遺產(chǎn)***。

二、購(gòu)買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

前面我們講到了增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)不斷增長(zhǎng)，還可以通過(guò)減保還取出增長(zhǎng)后的現(xiàn)金價(jià)值，看似“穩(wěn)賺不賠”。

但萬(wàn)事都有兩面性，下面我們就來(lái)看看購(gòu)買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些：

1、投資周期較長(zhǎng)，前期急用錢(qián)會(huì)導(dǎo)致虧損；

雖然增額終身壽險(xiǎn)的保額和現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)隨著時(shí)間不斷增長(zhǎng)，但它們?cè)鲩L(zhǎng)的起點(diǎn)一般都是比我們交的保費(fèi)還低上不少的；

因此我們退保能拿出的現(xiàn)金價(jià)值（錢(qián)）就需要一定的時(shí)間才能超過(guò)我們交進(jìn)去的保費(fèi)，我們通常會(huì)把這個(gè)時(shí)間稱(chēng)作封閉期；

如果在封閉期內(nèi)，我們遇到了急需用錢(qián)的情況，想要退保拿錢(qián)，那么就只能承擔(dān)二者差額的虧損了。

增額終身壽險(xiǎn)的封閉期根據(jù)產(chǎn)品不同一般在5-10年左右，因此也建議大家在投保前最好問(wèn)問(wèn)自己，自己5-10年內(nèi)會(huì)不會(huì)用到這筆資金。

2、現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)的速度不一定趕得上通貨膨脹的速度；

雖然增額終身壽險(xiǎn)的收益并不算低，長(zhǎng)期的IRR收益率能達(dá)到3.49%左右，比絕大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品都要高，但它作為穩(wěn)健型的保險(xiǎn)理財(cái)，收益相比高風(fēng)險(xiǎn)的基金股票自然是不夠看的；

下面我們就以30歲男性分10年，每年交10萬(wàn)投保某款增額終身壽險(xiǎn)為例，來(lái)看看它的收益具體表現(xiàn)；

l 他40歲時(shí)，退保能拿出的現(xiàn)金價(jià)值大概在120萬(wàn)左右，減去交進(jìn)去的100萬(wàn)保費(fèi)，10年后的收益在20萬(wàn)左右。

l 60歲時(shí)，退保能拿出的現(xiàn)金價(jià)值大概230萬(wàn)左右，減去交進(jìn)去的100萬(wàn)保費(fèi)，30年后的收益在130萬(wàn)左右。

l 80歲時(shí)，退保能拿出的現(xiàn)金價(jià)值大概在480萬(wàn)左右，減去交進(jìn)去的100萬(wàn)保費(fèi)，50年后的收益在380萬(wàn)左右。

雖然看著很可觀，50年后，能拿回的錢(qián)相比最初交的錢(qián)翻了快5倍；

但誰(shuí)也不知道50年后的物價(jià)是什么樣子，就好比二三十年前，幾分錢(qián)就能買(mǎi)到一塊糖，現(xiàn)在已經(jīng)漲了十幾倍。

而如果基金股票投的好的話(huà)，可能不到一個(gè)月就有增額終身壽險(xiǎn)好幾年的收益了；

不過(guò)無(wú)論是基金還是股票，都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這就要看大家如何抉擇了；

一個(gè)是收益寫(xiě)進(jìn)合同，穩(wěn)定增值，看得見(jiàn)的放心，適合有對(duì)未來(lái)的規(guī)劃、想要提前準(zhǔn)備的人。

另一個(gè)則是高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存，更適合擅長(zhǎng)投資、想讓財(cái)富快速增值的人。

三、有哪些不錯(cuò)的增額終身壽險(xiǎn)推薦？

雖然投保增額終身壽險(xiǎn)有上面說(shuō)的這些風(fēng)險(xiǎn)，但相比基金股票的風(fēng)險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)就要小的太多太多了；

只要我們自己能確定5-10年內(nèi)不會(huì)用到這筆資金，并且能接受不高于3.5%的IRR收益率；

那么為了給未來(lái)的退休生活提前準(zhǔn)備一筆資金，或者想攢錢(qián)買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房，增額終身壽險(xiǎn)都是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

下面大師兄就給大家推薦幾款收益表現(xiàn)不錯(cuò)的增額終身壽險(xiǎn)：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果想收益最大化：首選和諧健康的人我行終身壽險(xiǎn)；

以30歲男性，10年交，年交10萬(wàn)為例，這款產(chǎn)品的在50-90歲的收益均遠(yuǎn)超其他兩款，90歲的IRR收益率更是達(dá)到了3.495%，逼近目前規(guī)定的3.5%上限；

但它只能選擇分10年交，對(duì)于想一次性繳清或者縮短、延長(zhǎng)繳費(fèi)期限的朋友來(lái)說(shuō)有所限制。

如果想兼顧保障和收益：可以考慮昆侖健康的樂(lè)享年年；

這款產(chǎn)品多了一項(xiàng)終身護(hù)理保障，如果被保人處于失能/失智的狀態(tài)且滿(mǎn)足合同規(guī)定的條件，還可以獲賠一筆護(hù)理金。

在當(dāng)下失能失智人群數(shù)量逐漸攀升的情況下，這項(xiàng)保障還是非常實(shí)用的。

還是上面的條件，它90歲的現(xiàn)金價(jià)值也有664.1萬(wàn)，IRR收益率3.461%，同樣表現(xiàn)不錯(cuò)，并且在其他繳費(fèi)條件下它的收益率更是一馬當(dāng)先。

如果所在地區(qū)投保受限：可以看看長(zhǎng)城人壽的平型關(guān)；

這款產(chǎn)品雖然收益比前面兩款稍低，但前面兩款都有投保地區(qū)的限制，只有一些地區(qū)能夠投保，而平型關(guān)則全國(guó)各地都可以買(mǎi)。

同時(shí)它的繳費(fèi)年限選擇也更多，最長(zhǎng)可以支持到分20年交，并且在投保后的前5年還支持加保，靈活性非常高；

購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)固然是有不少的風(fēng)險(xiǎn)，但它也是一把雙刃劍，只要摸清它的規(guī)則，在不陷入坑里的同時(shí)，還能用它合理的規(guī)劃自身的資產(chǎn)；

不過(guò)終身壽險(xiǎn)市場(chǎng)同樣魚(yú)龍混雜，要是一不小心買(mǎi)到不適合的產(chǎn)品，導(dǎo)致利益受損就得不償失了。