目前，市面上在售的重疾險(xiǎn)保障病種多則120種，少則也有100種，似乎少于100種都不好意思叫重疾險(xiǎn)。

然而這100多種重疾病種里，真正由國家規(guī)定的重疾只有28種，其他多出來的都是各保險(xiǎn)公司自行添加并定義的。那國家規(guī)定的重疾病種到底有哪些呢？

一、國家規(guī)定的重疾有哪些？

早期，由于各家保險(xiǎn)公司的對重疾的定義不一樣，而普通消費(fèi)者缺乏醫(yī)學(xué)知識，根本看不懂，所以挑選產(chǎn)品時(shí)非常困擾。

而且，各家保險(xiǎn)公司自行定義重疾，還有一個(gè)弊端就是消費(fèi)者權(quán)益受損，買到的產(chǎn)品里的重疾患病率極低。

所以，為了保障消費(fèi)者的權(quán)益，在2007年，保險(xiǎn)行業(yè)就已經(jīng)對25種常見的重疾進(jìn)行了統(tǒng)一定義，并且要求必須包含6種高發(fā)重疾。

到了2021年，銀保監(jiān)會發(fā)布保險(xiǎn)新規(guī)，在原來的25種重疾的基礎(chǔ)上，又增加了3種重疾和3種輕癥，并且強(qiáng)制要求所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須包含28種高發(fā)重疾，如圖：

也就是說，現(xiàn)在在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會包括28種重疾，而且各家保險(xiǎn)公司的保障都差不多。我們在挑選時(shí)，不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司會在這上面做文章。

二、為什么說100種不比80種好呢？

買重疾險(xiǎn)時(shí)，我們會看到有些產(chǎn)品能保80種重疾，有些產(chǎn)品能保100種重疾。

這時(shí)候，有朋友可能就發(fā)現(xiàn)了，有些保80種重疾的產(chǎn)品反而會比保100種重疾的產(chǎn)品要貴。

這就讓人不禁疑惑了：難道不應(yīng)該是保障病種數(shù)量更多的產(chǎn)品更貴且更好嗎？

原因很簡單，保得多不等于保得好，也有可能是湊數(shù)的。保100種重疾的產(chǎn)品不見得就比保80種的好，所以保80種的產(chǎn)品比保100種的產(chǎn)品要貴也是很有可能的。

有些保險(xiǎn)公司為了堆砌病種數(shù)量，會加入一些罕見病來湊數(shù)，比如瘋牛病、埃博拉；反而是一些理賠率高的重疾，保障得比較少。

因此，100種未必強(qiáng)過80種，重疾險(xiǎn)保障的病種質(zhì)量遠(yuǎn)比數(shù)量重要。

不過，大家也不用太擔(dān)心，上文說過銀保監(jiān)會要求所有產(chǎn)品都包括28種高發(fā)重疾，而這28種重疾已經(jīng)占據(jù)過往理賠數(shù)的95%左右。也就是說，目前的重疾險(xiǎn)在重疾病種上的差異只有5%。

三、重疾險(xiǎn)的輕癥和中癥，應(yīng)該怎么挑選？

雖然所有重疾險(xiǎn)都會包含28種高發(fā)重疾，所以對于重疾的挑選并沒有太多技巧。但是，銀保監(jiān)會對輕癥和中癥還沒有統(tǒng)一規(guī)范，我們到底應(yīng)該怎么挑選呢？

1、高發(fā)輕/中癥覆蓋程度

我們在挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，要關(guān)注是否包含高發(fā)的輕/中癥，高發(fā)輕/中癥覆蓋的病種越大，我們獲賠的概率就越大。

深藍(lán)君將最高發(fā)的12種輕/中癥整理在以下表格中，可以對照來看：

2、輕/中癥的賠付比例

目前市面上常規(guī)的重疾險(xiǎn)輕癥賠付30%保額，中癥賠付60%保額，建議大家選擇高于這一標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品。

在條件相同的情況下，我們盡量選擇賠付比例更高、賠付次數(shù)更多、間隔期更短的輕癥/中癥。