看圖說話：重疾險(xiǎn)最新最全排名 長(zhǎng)期壽險(xiǎn)重疾險(xiǎn)對(duì)比
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
入選標(biāo)準(zhǔn)說明：
1、從全國(guó)保險(xiǎn)公司中摘選出54家壽險(xiǎn)公司長(zhǎng)期壽險(xiǎn)重疾險(xiǎn)（必須包括壽險(xiǎn)責(zé)任）進(jìn)行對(duì)比。
2、全部產(chǎn)品均為非消費(fèi)型產(chǎn)品。
3、年限至少為60歲以上，期限短于此者不予入選。
4、以傳統(tǒng)險(xiǎn)為主，無傳統(tǒng)險(xiǎn)者用分紅險(xiǎn)替代。
5、萬能險(xiǎn)保費(fèi)形態(tài)與傳統(tǒng)險(xiǎn)迥異，較隱蔽，不直接，故本次對(duì)比不予考慮。
6、限于水平，可能有不盡之處，敬請(qǐng)網(wǎng)友指正，以便改正。
一、疾病保障范圍。
可以看到，保障范圍的前三甲分別是：
冠軍：華夏人壽健康人生。
亞軍：中荷人壽一生關(guān)愛F款
并列亞軍：陸家嘴國(guó)壽美泰人生。
華夏健康人生保障重疾77種，輕癥33種（五次賠付）。
中荷人壽一生關(guān)愛F款和陸家嘴國(guó)壽美泰人生重疾都是70種，而輕癥都是30種。
值得一提的是，天安人壽60重疾加40種輕癥，相加起來為100種，考慮到輕癥門檻較重疾為更低，應(yīng)予以肯定。
同時(shí)可以看到，在54家公司產(chǎn)品中，有42家均有輕癥保障，占所有產(chǎn)品的77.8%，說明重疾險(xiǎn)門檻降低是大勢(shì)所趨。
二、保障期限。
可以看到，保障到105歲（終身）的產(chǎn)品占到全部產(chǎn)品的50%以上。
三、全殘保障。
有全殘保障的產(chǎn)品26款，無全殘保障的產(chǎn)品27款。
其中比較特別的一款是天安人壽天佑安康產(chǎn)品，全殘并不賠付保額，而是豁免保費(fèi)。
四、觀察期。
觀察期也稱等待期，是保險(xiǎn)公司為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，在保單成立后不予承保的一段時(shí)間。
在客戶角度考慮，觀察期越短越好。
可以看到，君龍人壽的康盈重疾A觀察期為60天，最短。
富德生命人壽的福星高照觀察期為365天，最長(zhǎng)。
五、保費(fèi)豁免功能。
共有7個(gè)產(chǎn)品有保費(fèi)豁免功能。
其中，華夏人壽健康人生有全部五項(xiàng)豁免功能。
泰康人壽樂安康，同方全球人壽康健一生均有四項(xiàng)保費(fèi)豁免功能。
平安人壽平安福有三項(xiàng)保費(fèi)豁免功能。
天安人壽天佑安康有投保人18-60歲因意外導(dǎo)致身故和全殘兩項(xiàng)豁免。
太平洋金佑人生，長(zhǎng)生人壽鑫天祥均有投保人豁免一項(xiàng)。
六、分紅功能。
保險(xiǎn)分紅：保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營(yíng)成果，如此可以在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。
不過，由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)并不對(duì)保險(xiǎn)公司的分紅進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，而保險(xiǎn)公司由于產(chǎn)品策略的考慮，分紅往往并不能令客戶滿意。
然而，無論如何，保單分紅還是值得肯定的。
需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定費(fèi)率水平的前提下，提高分紅水平，而不是簡(jiǎn)單地否定分紅險(xiǎn)這一發(fā)展方向。
七、差異化。
由于目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處于壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段，多數(shù)保險(xiǎn)公司由于實(shí)力使然，并沒有把創(chuàng)新做為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，故產(chǎn)品同質(zhì)化相當(dāng)嚴(yán)重，頗有雷同之感。
不過，仍然有一些保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面別出新意。
如下表。
1、國(guó)華人壽六福安康產(chǎn)品可以保障慢性病，吉祥人壽可保障禽流感，較為少見。
2、人保健康一生無憂和中荷人壽關(guān)愛一生F在較低的費(fèi)率下實(shí)現(xiàn)了重疾附帶年金險(xiǎn)的功能，值得關(guān)注。
3、友邦全佑倍至的身故關(guān)愛金，信誠(chéng)人壽的惠康有癌癥20%額外賠付，中英人壽康佑一生有特定疾病50%額外賠付。
4、信泰人壽，光大永明，中宏，中德安聯(lián)，工銀安盛，友邦產(chǎn)品均有重疾險(xiǎn)分組。
信泰首次重疾是200%保額，光大永明重疾險(xiǎn)和輕癥均可賠付三次。
5、太平人壽和北大方正產(chǎn)品均有年金轉(zhuǎn)換功能。
6、珠江人壽，新光海航，匯豐人壽，復(fù)星保德信產(chǎn)品均有保額增長(zhǎng)功能。
珠江人壽產(chǎn)品重疾保額是壽險(xiǎn)保額二倍，新光海航產(chǎn)品每年增長(zhǎng)5%，直到保額200%，匯豐人壽重疾保額是壽險(xiǎn)保額的150%，復(fù)星保德信產(chǎn)品保額每年增長(zhǎng)20%，連續(xù)增長(zhǎng)5年。
八、產(chǎn)品性價(jià)比。
由于公司品牌不同，產(chǎn)品功能各異，故產(chǎn)品性價(jià)比只能做大體上的參考，不能做絕對(duì)化的比較，請(qǐng)注意。
通過比較，可以看到，泰康樂安康，中德安聯(lián)安康福瑞，華夏健康人生費(fèi)率較低，性價(jià)比較高。
而復(fù)星保德信，新光海航，珠江人壽產(chǎn)品費(fèi)率較高，原因是此三家產(chǎn)品都是保額增長(zhǎng)型，所以成本略高。
2011年，我就預(yù)測(cè)重疾險(xiǎn)費(fèi)率要有一定程度下降，結(jié)果2013年泰康樂寧直接降價(jià)20%，其后各家公司收到13年傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率改革政策紅利，紛紛推出帶輕癥，增加重疾種類的傳統(tǒng)型長(zhǎng)期壽險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，實(shí)際上等于變相降價(jià)。
然而，目前長(zhǎng)期壽險(xiǎn)價(jià)格仍然處于高位，與市場(chǎng)要求脫節(jié)，與消費(fèi)者需求不符，保險(xiǎn)公司仍然需要開源節(jié)流，提高投資水平，加強(qiáng)管理水平，將保險(xiǎn)費(fèi)率降下來。
期待著2016年保險(xiǎn)行業(yè)給我們帶來更多的驚喜！
國(guó)外保險(xiǎn)承保利潤(rùn)多為負(fù)值，但仍然可以通過投資和管理做到較高的盈利水平，值得我們的保險(xiǎn)行業(yè)學(xué)習(xí)。
結(jié)語：限于水平，此文恐有遺珠之憾，僅供大家參考，探討，專業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃還請(qǐng)與身邊經(jīng)紀(jì)人溝通討論。