意外險(xiǎn)為什么有180天的理賠約定？合理嗎？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　在選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候，可能大家會(huì)發(fā)現(xiàn)大部分的意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有180天的理賠約定。相信大家都會(huì)有點(diǎn)疑惑，為什么保險(xiǎn)公司要設(shè)定180天的身故賠付期限？意外險(xiǎn)180天理賠約定合理嗎？是保險(xiǎn)公司不愿易賠錢付款才設(shè)計(jì)的？

　　答案是合理的。

　　意外險(xiǎn)，是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

　　在意外事故的鑒定中，采取近因原則，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的直接的因果關(guān)系，來(lái)確定保險(xiǎn)責(zé)任。鑒定意外事故是不是發(fā)生身故結(jié)果或者是傷殘的“近因”就成為理賠的關(guān)鍵問(wèn)題。

　　例如X先生有心臟病，有天從樓上摔下導(dǎo)致傷殘，經(jīng)保險(xiǎn)公司鑒定此事故純屬意外，正常理賠。在后期的治療過(guò)程中，X先生一直心情不好，在事故發(fā)生200天后郁結(jié)于心不幸身故了，那么意外險(xiǎn)賠不賠呢？

　　有些人說(shuō)是因意外導(dǎo)致的心臟病發(fā)作致死，主要原因還是意外，所以應(yīng)該賠。有些人說(shuō)雖然意外造成了傷殘，但是身故的直接原因是心臟疾病，不屬于意外，不應(yīng)該賠。

　　在鑒定近因的過(guò)程中，如果時(shí)間太長(zhǎng)，那么確定最近因素的難度就會(huì)隨之增加會(huì)給調(diào)查人員帶來(lái)困擾，并且會(huì)引起理賠***。所以意外險(xiǎn)的死亡賠付通常會(huì)要求一個(gè)期限，一般情況下是180天，目的是為了確定身故原因是否是因?yàn)榇舜我馔狻?/strong>因此，意外險(xiǎn)180天的理賠約定是為了減少理賠***，規(guī)范理賠標(biāo)準(zhǔn)而設(shè)定的，是合理的。

　　至于為什么是180天，不是其他的天數(shù)。我查閱了一些資料，沒有找到法律規(guī)定說(shuō)必須是180天，而是保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中，保險(xiǎn)公司達(dá)成的行業(yè)共識(shí)。有98%的意外險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定為180天，也有個(gè)別的產(chǎn)品設(shè)定365天或是其他天數(shù)。

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