重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)的區(qū)別？哪個(gè)好？有必要同時(shí)買嗎？能賠付嗎？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

其實(shí)，之所以大家會有這些疑問，主要是因?yàn)闆]有分清防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩者之間的區(qū)別。今天，我們就來說說這兩大險(xiǎn)種有何區(qū)別，以及科普一下為小孩配置保險(xiǎn)的正確做法。

一、重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)的區(qū)別

重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)的區(qū)別是什么？先放一張對比圖，讓大家感受一下：

接下來，我們對重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)分別進(jìn)行具體分析。

（1）重疾險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)，也叫重大疾病保險(xiǎn)，保的是保險(xiǎn)條款約定的重疾，當(dāng)被保人所患疾病符合理賠條件時(shí)，保險(xiǎn)公司會根據(jù)事先約定的保額直接賠付理賠金，理賠金不限用途，可自由支配。

重疾險(xiǎn)除了銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾（具體疾病和發(fā)病率占比如下圖所示）外，還會包含由保險(xiǎn)公司根據(jù)銀保監(jiān)會的重疾定義規(guī)范自由配置的一些其他疾病。目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障的病種一般都在100種以上，且所有的重疾險(xiǎn)都能保障癌癥。

此外，除了保障重疾，如今很多的重疾險(xiǎn)還提供輕癥、中癥、身故、豁免等保障，甚至還有很多可選責(zé)任，能幫助消費(fèi)者進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)保障。

輕癥/中癥：輕癥是重疾的較早期癥狀，或未達(dá)到重疾程度的疾??；中癥指介于重疾和輕癥之間的疾病，賠付比例一般高于輕癥。中、輕癥保障降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，是非常利于消費(fèi)者的設(shè)計(jì)。

身故：在保障期間內(nèi)，如果被保人沒有罹患重疾、不幸身故，可以賠付一筆身故保險(xiǎn)金，是多了一重保障。身故保險(xiǎn)金常見的賠付方式是18歲前返保費(fèi)；18歲后賠保額。

豁免：豁免指的是被保人/投保人如果不幸發(fā)生指定情況，保險(xiǎn)的余期保費(fèi)不需繼續(xù)繳納，但被保人的保障依舊有效，不受影響?；砻馐欠浅Ｈ诵曰浅ＹN心的功能，被保人豁免一般是產(chǎn)品自帶，投保人豁免一般需要附加。如果含投、被保人雙豁免，被保人的重疾保障可以說是更穩(wěn)固的。

可選責(zé)任：第二次惡性腫瘤保險(xiǎn)金（可轉(zhuǎn)移癌癥復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)）、特定疾病保障（對于兒童、男性、女性的高發(fā)重疾，提供針對性的保障）等可選責(zé)任。大家在投保的時(shí)候，可以留意一下是否有此類保障，如果附加后保費(fèi)增幅不大，建議附加，增強(qiáng)保障。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保障的疾病種類多，且保障力度很大，所以重疾險(xiǎn)的健康告知一般比較嚴(yán)格，保費(fèi)也相對要貴一些。

（2）防癌險(xiǎn)：

說完重疾險(xiǎn)，我們再來說說防癌險(xiǎn)。

防癌險(xiǎn)，嚴(yán)格點(diǎn)應(yīng)該叫惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)。因?yàn)閻盒阅[瘤我們俗稱癌癥，所以才有了防癌險(xiǎn)這個(gè)稱呼。相比重疾險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)就比較簡單了，它是僅針對癌癥這個(gè)病種單獨(dú)保障的一類保險(xiǎn)，所以算是重疾險(xiǎn)的一個(gè)分支，也是確診給付型保險(xiǎn)。

防癌險(xiǎn)主要保障癌癥（惡性腫瘤），有些產(chǎn)品還可附加輕度惡性腫瘤保障，即原位癌。

在重大疾病理賠中，癌癥的理賠率高達(dá)60%-70%，有時(shí)甚至高達(dá)80%（因?yàn)榘┌Y種類也很多），所以，單純的防癌險(xiǎn)已經(jīng)能覆蓋非常大的疾病風(fēng)險(xiǎn)，因此在保險(xiǎn)市場上成為了一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種。

因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)保障范圍相對較窄，所以與重疾險(xiǎn)相比，健康告知會寬松很多，保費(fèi)也會便宜很多。

二、重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)分別適合什么人群投保？

防癌險(xiǎn)保障責(zé)任有限，但費(fèi)率和核保優(yōu)勢比較突出，所以，一般比較適合以下人群購買：

①經(jīng)費(fèi)很有限，但罹患癌癥概率比較高的人群，可以用防癌險(xiǎn)覆蓋發(fā)病率最高的癌癥風(fēng)險(xiǎn)；

②因年齡偏大，買不到合適重疾險(xiǎn)或投保費(fèi)用過高的中老年人群，可以選擇承保年齡更寬松的防癌險(xiǎn)；

③因健康問題（三高、糖尿病、腦中風(fēng)等）買不到合適的重疾險(xiǎn)，或不甘心買重疾險(xiǎn)被除外責(zé)任、加費(fèi)承保的人群，選擇防癌險(xiǎn)是非常好的替代方案；

④已經(jīng)有了重疾險(xiǎn)，想再增加防癌方面的保額，可以用防癌險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

除了以上人群，其他人還是建議能買重疾險(xiǎn)就優(yōu)先買重疾險(xiǎn)。因?yàn)橹丶诧L(fēng)險(xiǎn)是不分年齡的，誰都有可能罹患重疾，而重疾險(xiǎn)的保障力度確實(shí)很大，配置一份可以完善大病風(fēng)險(xiǎn)保障，性價(jià)比還是很高的。

當(dāng)然，如果預(yù)算充足，且身體條件允許的情況下，也可以重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)一起配置，先把重疾險(xiǎn)買上，再買防癌險(xiǎn)作為癌癥保障的補(bǔ)充。

其實(shí)，不管是買哪種保險(xiǎn)，投保一定得要趁早，越早買越劃算，也能盡早享受保障。

三、小孩應(yīng)該怎么配置保險(xiǎn)？附高性價(jià)比投保方案

隨著重疾低齡化，小孩患大病的幾率也在逐年提升。小孩子由于身體健康、年齡小等原因，投保重疾險(xiǎn)比較容易通過健康告知，且保費(fèi)相對來說很便宜，家長們可以先為孩子配置一份重疾險(xiǎn)。

此外，在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還可以為孩子配置醫(yī)療險(xiǎn)，用來彌補(bǔ)由于生病而產(chǎn)生的門診費(fèi)用及住院帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。為孩子配置醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，小額住院保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)搭配購買，大病小病都有保障。

與此同時(shí)，對于孩子來說，風(fēng)險(xiǎn)感知要弱于成年人，還可配置一份意外險(xiǎn)，為孩子完善意外風(fēng)險(xiǎn)保障。

說了這么多，總結(jié)成一句話就是，為孩子投保，建議重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)搭配投保，保障更足。接下來，我以0歲小孩為例，選擇了幾款市面上性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，搭建一套保障方案，以供參考：

這幾款產(chǎn)品搭配投保，孩子的疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)就都有保障了。而且，每年的保費(fèi)不到2000元，絕大部分家庭都能承擔(dān)得起。當(dāng)然，收入高的家庭，還可以在此方案的基礎(chǔ)上提升保額和保障期限，讓孩子的保障更加充足。

方案里面用到的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是近期保險(xiǎn)市場上的高性價(jià)比產(chǎn)品，大家可以參考。當(dāng)然，有其他需求也可以聯(lián)系我，可以根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況來調(diào)整保障方案，畢竟每個(gè)人情況不一，適合的方案也會有所差別。

四、總結(jié)

重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)的區(qū)別大家看懂了嗎？在投保時(shí)，建議首選重疾險(xiǎn)，對于買不了重疾險(xiǎn)、買重疾險(xiǎn)不劃算或已買重疾險(xiǎn)預(yù)還想補(bǔ)充癌癥保障的人而言，投保防癌險(xiǎn)很合適。同時(shí)，為孩子買保險(xiǎn)，除了重疾險(xiǎn)，還可以靠譜意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，組合搭配，保障更充足全面。????

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