意外險，你知道多少？
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
一天，一位同事問小編：意外險要怎么買?意外險一年多少錢?意外險買哪款產(chǎn)品比較好?天吶，作為在保險行業(yè)工作的人，竟然也會有這樣的疑問?？上攵?，對于不從事保險行業(yè)內(nèi)的朋友們，對意外險肯定也知之甚少了。所以，意外險，你知道多少?
明天和意外哪個會先到來，誰也不知道
好的意外，能帶給我們想不到的驚喜
某天中午肚子餓了，口袋里面只剩下了2塊錢，正好路過一家彩票站，突發(fā)興致的買了一張彩票，然后。。。。中了10塊錢，中午的飯錢有了。
生日那天，本想著也是平常的一天了，不想晚上下班后，意外的接到許久沒有聯(lián)系的一個好友的生日祝福電話，暢快的聊完后，突然就覺得身心愉悅
那么說到不好的意外，案例都不用多找，想想自己都是一籮筐的數(shù)不完。(心疼自己一秒鐘)
小時候因為性格比較頑皮，下課和同學(xué)在樓梯追逐打鬧，在好不容易追到同學(xué)的時候被他一甩，頭部撞到了護欄的地方，腦袋當(dāng)時就開了花，被同學(xué)告知了班主任，趕緊帶著去了醫(yī)院。從此我們學(xué)校多了一條禁令，下課時候不準(zhǔn)在走廊追逐打鬧。。。
長大了以后，倒是收斂了許多，但是最喜歡的一項運動就是騎車遠(yuǎn)途了，在上海的的時候還特別喜歡夜騎，當(dāng)時這里路途平坦，光亮充足，微風(fēng)掠過。這一習(xí)慣在回到老家后也沒有改變，但是家里的路況充分的讓我明白了騎車的風(fēng)險有多大，雖然偶爾自己也會沾沾自喜，覺得騎車也就那樣，在兩個胳膊和肩膀受傷了一遍后，終于清醒的認(rèn)識到，騎車還是小心一點好，多么痛的領(lǐng)悟啊。
說完了這些小意外，大家都知道，這些情況都是生活中的小事，很快就能恢復(fù)到平靜。談到那些重大的，嚴(yán)重的意外事故，不僅會給我們帶來精神上的打擊，在經(jīng)濟上也會給我們帶來嚴(yán)重的損失。
有些小伙伴可能會說，那就買一份意外險唄，發(fā)生了意外就能賠償，羅里吧嗦這么多。但是我想說買了意外險就保險了嗎?你的意外險買對了嗎?
看到這張圖片，想必大家都很熟悉，但是如果沒有買對意外險，可能發(fā)生了楊過楊大俠這樣的情況也是不賠的。這時候肯定會有人說：保險都是騙人的。。。明明當(dāng)時說好是百萬身價的，發(fā)生了意外就能賠的，為什么發(fā)生了這么嚴(yán)重的意外都不賠。
等等，這個我有話，我們來看看，這種所謂的百萬身價的意外險到底為什么不賠。
細(xì)心的小伙伴會發(fā)現(xiàn)這在種百萬身價的意外險合同規(guī)定里，只有在發(fā)生身故、全殘或者高殘的情況下才會賠償，我找了一下合同中定義的高殘的情況是這樣的
看完全殘的部分情況，我們會驚訝的發(fā)現(xiàn)，楊過可能買了一份“假的”意外險，因為楊過至少再有另外一肢完全喪失功能的情況下才會獲得這種所謂的全殘賠償，可以說保障嚴(yán)重不足。當(dāng)然這種返還型的意外險也有一個優(yōu)點，就是帶有強制儲蓄的功能，滿足一部分客戶有事賠錢，沒事存錢的心理。
意外險因為其費率低，杠桿高，高保額等特點，是最能體現(xiàn)保險的保障作用，也是作為我們購買保險的靠前張保單，那么一份真的意外險到底該保障那些方面呢?我們又該怎么選擇呢?本著專業(yè)和敬業(yè)的精神今天就專門探討一下這個話題。
一、意外事故會帶來那些影響?
由上表我們可以知道，意外事故的發(fā)生幾率隨機，后果對家庭的影響也是不一樣。
其中從過程來講，事故發(fā)生以后，會因為傷害而產(chǎn)生的門急診和住院等醫(yī)療費用的支出;其次根據(jù)傷害的嚴(yán)重程度，傷害可能會導(dǎo)致暫時性的無法工作，如果是家庭的經(jīng)濟支柱，會給個人和家庭的經(jīng)濟來源帶來暫時性的收入減少或中斷;最后，如果發(fā)生的事故比較嚴(yán)重，甚至?xí)?dǎo)致家人的離去，不僅給家庭帶來沉重的精神打擊，也會留下高額的醫(yī)療費用以及造成家庭經(jīng)濟來源的永久性中斷
二、什么是意外險
意外險就是意外傷害保險，它的基本內(nèi)容就是：投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保障期間內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成的死亡、殘疾、支出的醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定金額的保險金
意外事故發(fā)生的特征：意外的發(fā)生必須是由外來的、突發(fā)的、非疾病導(dǎo)致的和非主觀意愿的事件導(dǎo)致。
有些小伙伴可能會問，猝死算意外嗎?
我只能說，猝死是死的意外，不是意外的死亡。猝死的定義是：患者在出現(xiàn)病癥后一小時內(nèi)死亡，一般都會被界定為猝死;猝死是指自然發(fā)生、出乎意料的突然死亡。世界衛(wèi)生組織(WHO)規(guī)定：發(fā)病后6小時的內(nèi)死亡者為猝死。
猝死是疾病死亡，不符合商業(yè)保險意外傷害定義中的 “非疾病”定義。
現(xiàn)在也個別的產(chǎn)品會組合有些猝死的責(zé)任，但他不是意外險賠，而是在整個產(chǎn)品組合里另外有個含有猝死責(zé)任的產(chǎn)品。
三、意外險有哪些保障責(zé)任，可以帶來那些補償?
意外險的保障責(zé)任主要包括三個內(nèi)容：主險(意外傷害)、附加險(意外醫(yī)療)和附加險(意外住院津貼)。另外有的保險還可拓展附加交通工具意外傷害險意外傷害：包括意外殘疾、意外身故以及燒燙傷。(給付型，彌補經(jīng)濟來源的中斷)意外身故：因意外傷害導(dǎo)致的被保險人發(fā)生的身故責(zé)任，身故賠償保額(給付性)
要注意的是：未滿18周歲未成年人的身故保險金額給付以事故發(fā)生時中國保監(jiān)會規(guī)定的未成年人身故保險金額的相應(yīng)限額(即不滿10周歲的，為人民幣20萬元;已滿10周歲但未滿18周歲的，為人民幣50萬元)為限。
2.意外傷殘：因意外傷害導(dǎo)致發(fā)生了傷殘責(zé)任，傷殘等級按照《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》的比例賠付，共計8大類10個等級281項。
意外傷殘的賠付是意外險核心的保障功能，就像上文提到的百萬返還型意外險，是只保障身故和全殘，不保障傷殘的。但是我們都知道，意外發(fā)生了以后傷殘的概率要遠(yuǎn)大于身故和全殘，而沒有了傷殘的功能，這份意外險也就失去了它最初的意義了。
賠償金額=保險金額*殘疾程度的百分比
比如說小明買了一份意外險，保額100W。因為發(fā)生了車禍?zhǔn)鹿试斐闪?級傷殘，賠付60W
意外醫(yī)療責(zé)任：因為意外傷害所發(fā)生的門急診或住院費用，根據(jù)保險責(zé)任的范圍內(nèi)進行報銷。(報銷型，補償花費的醫(yī)療費用)
關(guān)注點在于：是否有免賠額。(免賠額即不予報銷的部分，是年度免賠，還是次免賠)
是否按比例報銷。(100%報銷的最好)
有哪些醫(yī)院的限制
是否包含自費藥和進口藥(這一點很重要。比如小明不小心被貓爪狗咬一類的，需要打疫苗，如果買的保險是只報銷社保內(nèi)用藥的話，打進口的疫苗就需要自費了，反之如果包含自費藥，則可以用此保險進行報銷)
可以報銷多長時間內(nèi)的醫(yī)療費用(一般是180天以內(nèi)的，也有報銷365天的)
意外住院津貼：因為意外傷害而導(dǎo)致的住院責(zé)任，根據(jù)實際的住院天數(shù)乘以每日津貼，一般會有住院天數(shù)的限制。(給付型，補償收入損失，建議不低于自己的日均收入)
關(guān)注點在于：是否有免賠天數(shù)的限制;(免賠的天數(shù)越少越好)
年度報銷的天數(shù)以及額度的限制(賠付的天數(shù)和額度越多越好)
單次報銷的有無間隔期 (間隔期越短越好)
四、意外險的分類
按照保障的范圍可以劃分為：綜合意外險、交通意外險、特定情境意外險，旅游意外險等
按照時間的長短劃分：有長期意外險、短期意外險
按照是否返還保費還有：返還型意外險和消費型意外險
五、選擇意外險應(yīng)該關(guān)注哪些方面
1、職業(yè)類別
首先要注意自己的職業(yè)屬于幾類職業(yè)，選購的保險產(chǎn)品中是否包含或者限制所屬職業(yè)。一般5--6類職業(yè)屬于風(fēng)險程度比較大的，需要單獨去選擇一些產(chǎn)品。
2 保額
一般保額是根據(jù)自己的年度收入的10倍左右去量化的，意外險的作用就是承擔(dān)家庭的經(jīng)濟責(zé)任，優(yōu)先給家庭的經(jīng)濟支柱購買。如果達不到在這個標(biāo)準(zhǔn)，保額也要在產(chǎn)品財務(wù)審核額度內(nèi)最大。
3、產(chǎn)品的種類
首選消費型的綜合意外險，一款保障全面的綜合意外險包括以下幾個部分：意外身故/意外傷殘(按比例賠付)+意外醫(yī)療(0免賠，社保內(nèi)外百分百報銷)+意外住院津貼+交通工具疊加賠付
看完后，小伙伴有沒有對意外險有一個清晰認(rèn)識呢，按照文中的原則應(yīng)該能夠大概率的避開意外險的那些坑。
以上就是小編今天給大家說的對意外險，你知道多少的介紹，希望經(jīng)過小編今天的科普之后，能幫助到大家在以后對意外險的選擇和投保上。以上內(nèi)容僅供參考。大家有什么保險問題可以多關(guān)注本站哦。