車險(xiǎn)費(fèi)改新政策2020！車險(xiǎn)報(bào)價(jià)計(jì)算器！怎么買劃算？?jī)?yōu)缺點(diǎn)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

7月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》；8月23日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2020版征求意見(jiàn)稿）》；9月3日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》；9月19日將正式實(shí)施費(fèi)改新政，討論多時(shí)的車險(xiǎn)綜合改革終于塵埃落定。

首先，我們來(lái)看一下交強(qiáng)險(xiǎn)。

預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。 這是對(duì)客戶最直接的利好，交強(qiáng)險(xiǎn)提限額，人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)的逐年提升，原有交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額無(wú)法滿足實(shí)際需求。改革后的交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提到20萬(wàn)，以有責(zé)賠償限額為例，死亡傷殘綜改前11萬(wàn)，綜改后18萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)用綜改前1萬(wàn)，綜改后1.8萬(wàn)；財(cái)產(chǎn)損失綜改前、后保持不變。 無(wú)責(zé)限額等比例提升，保費(fèi)不增加，進(jìn)一步消費(fèi)者保障需求。

交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率。差異化降保費(fèi)，優(yōu)化道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子（地區(qū)差異化），全國(guó)分為5個(gè)區(qū)域，對(duì)應(yīng)不同的浮動(dòng)系數(shù)。下調(diào)浮動(dòng)比例范圍至50%。

舊系數(shù)為全國(guó)一套標(biāo)準(zhǔn)，0.7-1.3；新系數(shù)分地區(qū)差異化后，最高仍1.3，最低已降至0.5。遵循交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立之初確定“不贏不虧”的經(jīng)營(yíng)原則，進(jìn)一步降低低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者的保費(fèi)。

舉個(gè)例子，云南小張的車子上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)交通事故，投保交強(qiáng)險(xiǎn)，綜改前保費(fèi)為760元，系數(shù)為80%。

綜改后該車輛交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率為65%，假設(shè)標(biāo)費(fèi)950，那今年保費(fèi)為617.5元。也就是說(shuō)良好的駕駛習(xí)慣，將是投保省錢的好辦法，反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果頻繁出險(xiǎn)保費(fèi)的上升也是很直觀的。

接下來(lái)在看一下本次綜改的重頭戲，商業(yè)險(xiǎn)。

商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)的條款從綜改前4個(gè)主險(xiǎn)變成了三個(gè)，也是從綜改前的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員，變成了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員。

其中變化最大的車損險(xiǎn)，車損險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大將玻璃、自燃、無(wú)法找到第三方、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)全部納入到了車損險(xiǎn)中。

新的車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任和車上人員相當(dāng)于都直接將舊的不計(jì)免賠險(xiǎn)加入其中，以后客戶就不用單獨(dú)購(gòu)買不計(jì)免賠了，也就是說(shuō)只要買了主險(xiǎn)就可以賠付。

我們?cè)趤?lái)看一下附加險(xiǎn)，老的附加險(xiǎn)共計(jì)12個(gè)，新的附加險(xiǎn)11個(gè)。其中，車身劃痕、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、法定節(jié)假日翻倍、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、精神損害撫慰金、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)這6個(gè)綜改沒(méi)有變化；

舊的附加險(xiǎn)中的玻璃、自燃、無(wú)法找到第三方、涉水、不計(jì)免賠、指定修理廠、盜搶險(xiǎn)這7項(xiàng)并入到新的主險(xiǎn)中。

本次綜改新增了5個(gè)附加險(xiǎn)：其中兩個(gè)減費(fèi)用條款，一個(gè)是絕對(duì)免賠率，簡(jiǎn)單解釋一下，客戶選擇投保這個(gè)險(xiǎn)種后，發(fā)生事故后，由客戶自己承擔(dān)固定比例的損失金額，可選比例5、10、15、20四個(gè)比例。所有主險(xiǎn)都可以勾選購(gòu)買這個(gè)險(xiǎn)種，客戶購(gòu)買這個(gè)可以達(dá)到省錢的目的；第二個(gè)減費(fèi)用條款是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外，這個(gè)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，當(dāng)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)直接損毀由客戶自己承擔(dān)相應(yīng)損失。勾選后也可以降低車損險(xiǎn)保費(fèi)。以上兩兩個(gè)減費(fèi)減費(fèi)條款不建議給客戶推薦，一是以為保費(fèi)充足度下降、二是客戶權(quán)益保障下降。

還有三個(gè)新增的險(xiǎn)種，車輪單獨(dú)損失，這個(gè)保障的車胎、車轂、車轂罩。另外一個(gè)是附加醫(yī)保外用藥，醫(yī)保外的合理費(fèi)用也能賠；第三個(gè)是機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款，優(yōu)質(zhì)客戶有機(jī)會(huì)免費(fèi)享受。

舊版本中這一系列的解釋都可以總結(jié)概括成自然災(zāi)害及次生災(zāi)害和意外事故，這樣專有名詞。這樣發(fā)生事故時(shí)，進(jìn)行范圍界定就變得極其簡(jiǎn)單，只要是屬于自然災(zāi)害和意外事故的都能賠付，這樣就極大避免了***，實(shí)際也是擴(kuò)大了保障范圍。

在以往實(shí)際發(fā)生理賠的案例中出現(xiàn)過(guò)，車子被盜，報(bào)案，保險(xiǎn)公司和**找了很長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)能找到，保險(xiǎn)公司經(jīng)常的做法就是能拖著就拖著，因?yàn)闆](méi)有具體的時(shí)效規(guī)定，萬(wàn)一車子又來(lái)找到了呢，于是客戶的理賠體驗(yàn)就相對(duì)較差。

所以新版本明確了一個(gè)具體的時(shí)間概念，對(duì)于客戶和保險(xiǎn)公司都明晰了具體的處理時(shí)間，避免了這種因?yàn)橥涎釉斐傻?**。

關(guān)系模糊，難以界定。主觀意識(shí)讓他開(kāi)的，還有不讓他開(kāi)的。改成了駕駛?cè)?，把?zé)任范圍擴(kuò)大了，避免***了。

這是我們總結(jié)的關(guān)于新版商業(yè)險(xiǎn)條款的第一個(gè)變化：條款內(nèi)容明晰，避免理賠***

通過(guò)明確地震和次生災(zāi)害來(lái)概括了各種延伸的情況，實(shí)際是擴(kuò)大保障范圍的一種體現(xiàn)。

用自燃兩個(gè)字涵蓋了這幾項(xiàng)內(nèi)容，把列明了這些特殊原因刪除，就意味著該賠就能賠，相當(dāng)于范圍擴(kuò)大。

無(wú)死角保障、打包險(xiǎn)種、一站全包

新版商業(yè)險(xiǎn)條款的第二個(gè)變化：擴(kuò)大保障范圍。

1、只要是交通肇事逃逸的都不配，老的條款里面的表述是（事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)）這樣描述很容易轉(zhuǎn)空子，比如說(shuō)依法采取措施的情況下。這樣很容易出現(xiàn)問(wèn)題，把老條款的挑挑框框剔除了。

2、我也不知道誰(shuí)弄的，故意破壞的，保險(xiǎn)公司賠不賠，不賠我就投訴，反正出險(xiǎn)的地方?jīng)]有攝像頭，我也不讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)100%，按照無(wú)法找到第三方按照比例賠償即可，實(shí)際這種情也是有的。綜改后，無(wú)論是誰(shuí)故意制造保險(xiǎn)事故的不予賠償。

新版商業(yè)險(xiǎn)條款的第三個(gè)變化：新增責(zé)任免除，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。

本次費(fèi)改除了改變已有的產(chǎn)品和新增了5款附加險(xiǎn)。分別是上述五個(gè)險(xiǎn)種，接下來(lái)，我們一一來(lái)介紹這5個(gè)新朋友。

首先來(lái)看一下新增的兩個(gè)減費(fèi)條款，絕對(duì)免賠率特約險(xiǎn)和附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外責(zé)任特約條款。

絕對(duì)免賠率特約險(xiǎn)猛的一聽(tīng)還真不知道是什么，那從反面去理解這個(gè)特約險(xiǎn)，首先大家應(yīng)該對(duì)于綜改前的不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)比較熟悉，可以簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)絕對(duì)免賠率就是不計(jì)免賠的反面。不計(jì)免賠是通過(guò)多交保費(fèi)的手段，目的是保足客戶權(quán)益；而恰恰相反，絕對(duì)免賠率特約險(xiǎn)是通過(guò)購(gòu)買這個(gè)險(xiǎn)種來(lái)，減少自身權(quán)益，從而達(dá)到來(lái)降低保費(fèi)的目的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外責(zé)任特約條款（車損險(xiǎn)），根據(jù)客戶行駛區(qū)域來(lái)判定有沒(méi)有必要購(gòu)買，如果沒(méi)有必要從來(lái)沒(méi)有水淹過(guò)的地方，可以勾選去掉，達(dá)到降費(fèi)目的。

【特需醫(yī)療類費(fèi)用】指醫(yī)院的特需醫(yī)療部門/中心/病房，包括但不限于特需醫(yī)療部、外賓醫(yī)療部、VIP部、國(guó)際醫(yī)療中心、聯(lián)合醫(yī)院、聯(lián)合病房、干部病房、A級(jí)病房、家庭病房、套房等不屬于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)范疇的高等級(jí)病房產(chǎn)生的費(fèi)用，以及名醫(yī)門診、指定專家團(tuán)隊(duì)門診、特需門診、國(guó)際門診等產(chǎn)生的費(fèi)用。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款，詳細(xì)解讀此條款為特色服務(wù)條款，在今后的展業(yè)過(guò)程中可以作為很好的展業(yè)借口，能夠讓客戶更好的享受增值服務(wù)。

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