保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和版權(quán)保護(hù)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用越來越高，人們對(duì)于保險(xiǎn)需求越來越大，幾乎每戶家庭都會(huì)配置家庭保險(xiǎn)，但是在購(gòu)買保險(xiǎn)的同時(shí)也會(huì)發(fā)現(xiàn)好多保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品很雷同。前段時(shí)間看到這樣一條消息：“愛情保險(xiǎn)”獲得版權(quán)認(rèn)證，別家公司使用同一名字，可能被視為侵權(quán)。版權(quán)保護(hù)這回事，在保險(xiǎn)業(yè)可是相當(dāng)新鮮，要知道，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的套路往往都是“復(fù)制粘貼”，大同小異。

　　好多保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品是越“整”越像，這究竟是為什么？升級(jí)后，對(duì)消費(fèi)者又有什么好處呢？今天就來跟大家一起看下這幾個(gè)問題：

　　1.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有多難？

　　2.保險(xiǎn)產(chǎn)品的版權(quán)保護(hù)行不行的通？

　　3.網(wǎng)紅醫(yī)療險(xiǎn)跟風(fēng)升級(jí)，哪款才是真愛？

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“難和痛”

　　一般來講，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)造，并不是簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種開發(fā)，而是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，需要考多方面的因素。

　　比如說宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資本市場(chǎng)的變動(dòng)，以及公司成本利潤(rùn)的分析，產(chǎn)品開發(fā)系統(tǒng)的搭建，再到最后保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)，每一款產(chǎn)品都是產(chǎn)品部的血淚結(jié)晶。保險(xiǎn)產(chǎn)品最初的開發(fā)成本并不低，但到了其他公司手里，抄襲一款產(chǎn)品，成本卻不高。

　　保險(xiǎn)本身就是公共產(chǎn)品，只要有牌照，誰都可以賣，不具有排他性，并且產(chǎn)品的可復(fù)制性太強(qiáng)了。從定價(jià)基礎(chǔ)到定價(jià)精算技術(shù)，從保險(xiǎn)責(zé)任的定義到保險(xiǎn)合同的編排和寫作，從產(chǎn)品技術(shù)模塊的設(shè)計(jì)到技術(shù)實(shí)現(xiàn)，其實(shí)要不都有監(jiān)管的詳細(xì)規(guī)定，要不都是基于行業(yè)通用的技術(shù)語言和開發(fā)手段。所以當(dāng)一家公司的新產(chǎn)品出來以后，很快就會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手通過小修小補(bǔ)做模仿跟進(jìn)。

　　在保險(xiǎn)利益市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)下，總有人盯著各大險(xiǎn)企的產(chǎn)品動(dòng)向，利用別人的新產(chǎn)品，來做自己下一個(gè)產(chǎn)品的原型，大家維持著出奇一致的“默契”，對(duì)于這種抄襲成風(fēng)的產(chǎn)品開發(fā)，見怪不怪。

　　對(duì)于消費(fèi)者而言，你買的最終產(chǎn)品可能是名聲在外的F產(chǎn)品，但你根本不知道，F(xiàn)的原型其實(shí)是你聽都沒聽過的A產(chǎn)品，所以，一般這種時(shí)候，產(chǎn)品的原作者已經(jīng)哭暈在了廁所。

　　那么知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的出現(xiàn)，可以保護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品原創(chuàng)性嗎？

　　保險(xiǎn)的創(chuàng)新保護(hù)，其實(shí)有點(diǎn)難

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品通常由產(chǎn)品名稱、條款、費(fèi)率、保單設(shè)計(jì)以及產(chǎn)品的保障責(zé)任設(shè)置、客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)，還包括保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。保險(xiǎn)界的業(yè)內(nèi)大咖曾經(jīng)達(dá)成共識(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，確實(shí)是智力勞動(dòng)的結(jié)果，所以從大范圍講，保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)應(yīng)該是知識(shí)產(chǎn)權(quán)法保護(hù)的對(duì)象。

　　但實(shí)行起保護(hù)，卻真的不簡(jiǎn)單。中國(guó)現(xiàn)在的知識(shí)產(chǎn)權(quán)法主要由三部分構(gòu)成：著作權(quán)法、商標(biāo)權(quán)法、專利權(quán)法，我們大致來看下，它們分別能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品起到什么樣的保護(hù)作用：

　　知識(shí)產(chǎn)權(quán)法，都保護(hù)了什么?

　　a.著作權(quán)法

　　著作權(quán)法，一般保護(hù)的是作品的表達(dá)形式，比如我們看到的書法、美術(shù)、音樂作品，它強(qiáng)調(diào)獨(dú)創(chuàng)性。在保險(xiǎn)中，著作權(quán)法只能保護(hù)保單和保險(xiǎn)條款等文字形式，但這些內(nèi)容其實(shí)保監(jiān)會(huì)也早有具體規(guī)定，所以條款和保單一般都看起來差不多，可操作性也不大，只要條款設(shè)計(jì)在文字表現(xiàn)上不是完全一樣，也就不會(huì)有侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。所以著作權(quán)法對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)的實(shí)際意義并不大。

　　b.商標(biāo)權(quán)法

　　商標(biāo)權(quán)法，保護(hù)的是文字、圖形、字母或顏色組合的特定標(biāo)志，基本就是一家保險(xiǎn)公司的標(biāo)簽，視覺上告訴你，你買的產(chǎn)品是哪家公司的。在其他種類的產(chǎn)品是或許有極其相似的商標(biāo)，但在保險(xiǎn)產(chǎn)品上基本沒有，能有實(shí)力自己開保險(xiǎn)公司的，誰愿意抄襲別人的logo呢？

　　所以，綜上所述，著作權(quán)法和商標(biāo)法，保護(hù)的都只是保險(xiǎn)產(chǎn)品的皮毛，但對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，卻并沒有什么實(shí)質(zhì)的保護(hù)，所以我們只能將希望寄托于專利法。

　　c.專利法

　　簡(jiǎn)單來說專利法保護(hù)的是技術(shù)層面上的成果。一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在我們看的到條款、保單、保費(fèi)的背后，實(shí)際上還有著精算技術(shù)和IT技術(shù)的支撐。

　　精算技術(shù)，就是精算君要做的，運(yùn)用龐大的數(shù)據(jù)和模型，來算風(fēng)險(xiǎn)、算保費(fèi)；IT技術(shù)，就是把產(chǎn)品的保費(fèi)測(cè)算、保單生成等內(nèi)容呈現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的程序。對(duì)于精算技術(shù)，基本是國(guó)際通用的，而對(duì)于IT技術(shù)，則是需要保險(xiǎn)公司自主開發(fā)的，并且開發(fā)成本相當(dāng)昂貴。

　　所以，這就成了專利法需要保護(hù)的重點(diǎn)對(duì)象，在國(guó)際上，很多用于支持保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和保險(xiǎn)創(chuàng)新服務(wù)的IT技術(shù)都能受到專利保護(hù)，如美國(guó)的控制養(yǎng)老金計(jì)劃、自動(dòng)化保險(xiǎn)報(bào)價(jià)和保單發(fā)行系統(tǒng)。

　　在國(guó)內(nèi)，雖說知識(shí)產(chǎn)權(quán)法不算完善，可是并不排斥保險(xiǎn)公司申請(qǐng)相關(guān)的技術(shù)專利，不少外資金融企業(yè)已經(jīng)有類似先例。但由于缺少競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企的創(chuàng)新力不足，申請(qǐng)專利的并不多。再加上技術(shù)開發(fā)的成本相當(dāng)高，所以多數(shù)小企業(yè)選擇了找相關(guān)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)外包完成，缺乏技術(shù)壟斷，抄襲和復(fù)制的現(xiàn)象，自然就不會(huì)少。

　　說回今天的主角，去年突然大熱的國(guó)民醫(yī)療險(xiǎn)和某款老牌醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)有著千絲萬縷的關(guān)系，背后的公司，一個(gè)是新晉鮮肉，一個(gè)是實(shí)力常青樹。兩間公司最近都默契的對(duì)各自產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)。姑且不論誰是這款爆款產(chǎn)品的原作者，我們就看看，升級(jí)后的哪款產(chǎn)品，更值得買？

　　升級(jí)后兩款網(wǎng)紅產(chǎn)品的對(duì)比

　　鷸蚌相爭(zhēng)，漁翁得利。雖然從行業(yè)上，產(chǎn)品升級(jí)大多是幾款類似產(chǎn)品背后的公司互相借鑒，互相競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新性不足，但不得不承認(rèn)，消費(fèi)者是可以從中嘗到甜頭的。

　　a. 從保險(xiǎn)責(zé)任看

　　作為兩款非保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，這次升級(jí)后，保險(xiǎn)責(zé)任上，兩款產(chǎn)品最大的差距在于免賠額的設(shè)定：眾安將首次確診惡性腫瘤后的所有醫(yī)療費(fèi)用的免賠額降為0。

　　b. 從投保環(huán)節(jié)看

　　兩款產(chǎn)品同樣存在差距。眾所周知，醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知問卷的設(shè)計(jì)通常是比較嚴(yán)格的，這也反映了醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的核保需要。眾安目前對(duì)于不符合健康告知的投保人統(tǒng)一采用拒保的政策，而平安提供在線智能核保系統(tǒng)，允許投保人對(duì)既往癥進(jìn)行告知，然后給出核保結(jié)果：正常承保/除外部分責(zé)任承保/拒保。所以某種程度上來說，不那么健康的投保人，更適合平安這款。

　　c. 從定價(jià)方面看

　　影響短期醫(yī)療險(xiǎn)的定價(jià)通常只有費(fèi)用率和發(fā)生率兩項(xiàng)因素，平安和眾安所使用的定價(jià)費(fèi)用率應(yīng)該都是35%。而至于定價(jià)發(fā)生率（含：住院發(fā)生概率和每次住院的平均費(fèi)用假設(shè)），平安還是一如既往地堅(jiān)持自己穩(wěn)健的定價(jià)策略，類似保障的情況下價(jià)格更高。

　　所謂保險(xiǎn)創(chuàng)新，從來就不應(yīng)該拘泥于保險(xiǎn)責(zé)任這一個(gè)單一的模塊，要形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，要從險(xiǎn)種、責(zé)任、體驗(yàn)流程、服務(wù)等多個(gè)維度聯(lián)動(dòng)去創(chuàng)新。

　　內(nèi)部通過對(duì)運(yùn)營(yíng)管理體系的重新梳理，向客戶提供一站式產(chǎn)品解讀、核保、投保、保***理、理賠等各方面服務(wù)。外部通過建立與品牌服務(wù)機(jī)構(gòu)（如著名醫(yī)院、健康管理機(jī)構(gòu)、體檢機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老中心等）的長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作，豐富自身體系的健康管理和醫(yī)療服務(wù)，有利于健康早查、疾病早診、早治、早愈。對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)這種重服務(wù)體驗(yàn)和保障功能產(chǎn)品而言，這種思路是尤其合適的。

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