手術(shù)意外險(xiǎn)屬于財(cái)險(xiǎn)又屬于壽險(xiǎn)的弊端

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　意外保險(xiǎn)大家想必都并不陌生，但是對(duì)于手術(shù)意外險(xiǎn)相信有很多人都不太熟悉，有人甚至完全沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這個(gè)險(xiǎn)種，做手術(shù)可以由保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)照理說(shuō)是一件很好的事，為什么了解者卻如此有限呢?原因原來(lái)是這樣的。

　　大家都知道手術(shù)意外險(xiǎn)很特殊，它既屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的范圍、又屬于人壽險(xiǎn)范圍，別說(shuō)是對(duì)于專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司、對(duì)其他的保險(xiǎn)公司，手術(shù)意外險(xiǎn)也都是在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。

　　我國(guó)現(xiàn)在的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社保加起來(lái)才1000多億元，而我國(guó)的醫(yī)療總支出達(dá)到了5000多個(gè)億，健康險(xiǎn)有很大的市場(chǎng)空間。如果再把大大小小的醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、手術(shù)意外險(xiǎn)等也納入到業(yè)務(wù)范圍來(lái)，市場(chǎng)非?？捎^(guān)。雖然如此，保險(xiǎn)公司在涉入健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候還是很慎重。這種保險(xiǎn)要將保險(xiǎn)公司、患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方的利益結(jié)合起來(lái)。對(duì)于手術(shù)意外的認(rèn)定，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院的分歧很大。幾乎所有的醫(yī)院都期望只要發(fā)生了意外，就讓患者向保險(xiǎn)公司索賠。然而保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為手術(shù)意外的范圍太廣，形形***的意外怎么來(lái)賠是個(gè)技術(shù)性很強(qiáng)的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司對(duì)于健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)都很頭痛，這面臨著復(fù)雜的法律和技術(shù)問(wèn)題。

　　中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司健康管理部門(mén)的負(fù)責(zé)人徐志偉先生介紹，國(guó)際上對(duì)醫(yī)療意外也不能做到統(tǒng)保，也是只保那些被明確認(rèn)定醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)一點(diǎn)責(zé)任也沒(méi)有的意外?，F(xiàn)在對(duì)于“手術(shù)意外”的范圍普遍都說(shuō)是“手術(shù)中，醫(yī)生嚴(yán)格遵循診療規(guī)范操作，還發(fā)生的意外”，可是這規(guī)范在哪里?從國(guó)家有關(guān)部門(mén)找不到規(guī)范;醫(yī)學(xué)行業(yè)學(xué)會(huì)制定的規(guī)范速度慢且非常不全面;保險(xiǎn)公司只有去翻教科書(shū)，或者盡力尋找地方性的一些規(guī)定。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系的鄭蘇晉老師也認(rèn)同此的說(shuō)法。她說(shuō)，手術(shù)意外的標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜，保險(xiǎn)公司就怕這種沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的事情。據(jù)鄭老師分析，保險(xiǎn)公司的猶豫在于怕把握不住醫(yī)療，看不透醫(yī)療市場(chǎng)。醫(yī)療對(duì)于保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。保險(xiǎn)公司要花大量的財(cái)力來(lái)尋找即懂醫(yī)療又懂保險(xiǎn)還懂法律的專(zhuān)門(mén)人才設(shè)計(jì)手術(shù)意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，而且還想從風(fēng)險(xiǎn)里贏(yíng)利，所以不得不謹(jǐn)慎。大家都在探路，也在互相觀(guān)望。比較早的比較全面的手術(shù)意外險(xiǎn)居然要由一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)設(shè)計(jì)，這就很能說(shuō)明問(wèn)題。鄭老師也說(shuō)，雖然醫(yī)院和保險(xiǎn)公司互不了解，但市場(chǎng)需求是明確的，所以大家又都不能忽視這塊市場(chǎng)，都在嘗試著推進(jìn)這項(xiàng)工作，誰(shuí)先占領(lǐng)市場(chǎng)，誰(shuí)就有可能贏(yíng)利，當(dāng)然也可能傷得最重。

　　許志偉說(shuō)，保險(xiǎn)公司雖然抱怨沒(méi)有制定手術(shù)意外的標(biāo)準(zhǔn)，但是不能干等著各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)都出全了再來(lái)做，市場(chǎng)需求是明擺著的，所以各家保險(xiǎn)公司都在從小到大、從單一到全面，一步步地向這個(gè)市場(chǎng)邁進(jìn)。醫(yī)院和保險(xiǎn)公司需要積極交流，構(gòu)建一個(gè)平臺(tái)，一起探索發(fā)展醫(yī)療意外保險(xiǎn)之路。健康保險(xiǎn)公司會(huì)以此作為參與醫(yī)療服務(wù)的介入點(diǎn)。許志偉認(rèn)為，手術(shù)意外險(xiǎn)的推行意義很重大，就算是商業(yè)保險(xiǎn)公司也要有社會(huì)責(zé)任感，積極參與到化解醫(yī)患***中，把社會(huì)責(zé)任和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)。

　　這下大家都了解了為什么手術(shù)意外險(xiǎn)明明保障很好，卻并沒(méi)有為大眾所熟知呢，因?yàn)槭中g(shù)意外險(xiǎn)本身的特殊性質(zhì)導(dǎo)致了各大保險(xiǎn)公司對(duì)此心懷謹(jǐn)慎，但是本站小編相信以后手術(shù)意外險(xiǎn)會(huì)逐漸被推廣的。