理財險套路多，手把手教你識別
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
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近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財持續(xù)火爆，不過，互聯(lián)網(wǎng)理財良莠不齊，很多消費(fèi)者處于對投資風(fēng)險和收益的考慮，會選擇購買理財險，這樣子既能拿到儲蓄與分紅，也能有所保障，但是理財險里面的套路很多人卻不了解。理財險大多是人壽保險，又可分為風(fēng)險保障型保險和儲蓄型壽險兩大類，本文就給大家好好梳理下相關(guān)的知識，幫助大家了解其中的套路。
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人壽保險應(yīng)該如何分類
小編一直主張保險要姓“保”，回歸保障的本質(zhì)。通過小小的保費(fèi)支出，規(guī)避人生的大風(fēng)險。理財險投資收益也偏低，普通人借助互聯(lián)網(wǎng)理財很容易拿到每年6個點(diǎn)的收益。
理財險產(chǎn)品很多，都是從壽險里面延展出來的?？傮w來說，壽險分為兩類，靠前類是純死亡風(fēng)險保障的壽險，另一類是具有儲蓄獲投資功能的壽險。
純死亡風(fēng)險保障的壽險就是定期壽險，這是小編最喜歡的壽險產(chǎn)品，沒有之一。
定期壽險是消費(fèi)型的產(chǎn)品，可以轉(zhuǎn)移死得早的風(fēng)險，保險期間為一定期限。被保險人在保險期間內(nèi)身故，支付保險金，在合同期限內(nèi)未身故，保費(fèi)不返還。
定期壽險每千元保額的保費(fèi)較其他儲蓄型人壽保險少很多，比較容易負(fù)擔(dān)得起。購買定期壽險是避免英年早逝最好的辦法，是家庭支柱必備的一份保障。
除了定期壽險，剩下的壽險都是儲蓄型的，主要由保費(fèi)返還型、生死兩全型、終身型等傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品和分紅型、多功能型、投資連結(jié)型等新型人壽保險產(chǎn)品。
保費(fèi)返還型、生死兩全型、終身型等傳統(tǒng)壽險具有儲蓄功能，會返還所繳納的全部或者部分保費(fèi)，但不能分紅和獲取投資收益，投資收益的部分會用來支付相對應(yīng)的保費(fèi)。
下面，小編會按照每種分類產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行分析，大家一定要學(xué)會區(qū)分這些保險類型。
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非分紅型壽險具體有哪些
保費(fèi)返還型保險（非分紅型）：
合同期滿后如果沒有發(fā)生身故，保險公司返還全部或部分所交保費(fèi)，很多人會覺得買保險沒有損失錢，覺得繳納的保費(fèi)沒有打水漂，有儲蓄和財富保值的感覺。
保費(fèi)返還型保險用本金產(chǎn)生的利息支付保險成本，其實(shí)羊毛出在羊身上，雖然返還了保費(fèi)，但是所交的保費(fèi)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對應(yīng)的純風(fēng)險保障保險的保費(fèi)。
因為只有保費(fèi)額大了，保險公司才能用這些保費(fèi)進(jìn)行投資，產(chǎn)生足夠多的投資所得，覆蓋保險公司的風(fēng)險成本，經(jīng)營成本和利潤要求，客戶支付的是所交保費(fèi)的投資收益。
生死兩全型壽險（非分紅型）：
如果被保險人在保險期間內(nèi)身故，保險公司支付合同約定的保額。如果被保險人在保險期間內(nèi)沒有身故，合同期滿后保險公司也支付合同約定的保額。如果客戶退保，保險公司在扣除退保手續(xù)費(fèi)后，支付保單的現(xiàn)金價值。
保險期間內(nèi)，無論生死都能獲得保額，是所謂生死兩全。很多所謂的子女教育年金保險本質(zhì)上就是生死兩全型人壽保險。
因為儲蓄的成分比保費(fèi)返還型保險多很多，每千元保額所需的保費(fèi)較保費(fèi)返還型壽險產(chǎn)品還要高很多。
終身型壽險（非分紅型）：
無論何時亡故都可以獲得保險金。故而有財富保值、儲蓄的功能，因為人壽保險一般無必須繳納所得稅，故而用終身性人壽保險產(chǎn)品進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃、規(guī)避遺產(chǎn)稅。
如果被保險人身故，保險公司支付合同約定的保額。因為人終有一死，保費(fèi)一定會支付，儲蓄成本較高，需要的保費(fèi)比定期壽險高很多。
非分紅型人壽保險也叫傳統(tǒng)壽險，沒有定期分紅的保險利益。影響傳統(tǒng)壽險價格的重要因素之一就是定價利率，定價利率越高，保險公司承諾的投資回報越高，產(chǎn)品價格就越便宜。
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各種分紅壽險怎么區(qū)分
分紅型壽險：
具有儲蓄、財富保值增值的功能，保險公司根據(jù)自身的經(jīng)營情況和投資收益情況，為客戶提供定期的保費(fèi)分紅，保險公司提供2%或2.5%的最低分紅利率保證。
分紅可以通過直接分現(xiàn)金或通過增加保險金額的方式分發(fā)，也可留存在保險公司累計生息。保費(fèi)的投資決策由保險公司作出，投資風(fēng)險部分由保戶承擔(dān)。
多功能型壽險：
具有儲蓄、財富保值增值的功能，可以獲得定期的利息收入。
多功能壽險之所以被稱為多功能，并不是他什么風(fēng)險都保，而是指保費(fèi)，保額可根據(jù)客戶的需求來靈活改變，多功能險不但提供死亡風(fēng)險保障，也提供財富保值增值的功能。
保險公司為多功能險客戶提供獨(dú)立的賬戶，每期計入由保險公司管理的投資組合所產(chǎn)生的利息，并從中扣除管理費(fèi)用和保險費(fèi)用。多功能險保費(fèi)的投資決策由保險公司做出，投資風(fēng)險部分由保戶承擔(dān)，保險公司提供最低結(jié)算利率保證。
相比于分紅險，多功能險提供了一些獨(dú)特的價值，例如獨(dú)立賬戶運(yùn)作的透明性，客戶定期都能清楚的了解到自己的保險投資賬戶的投資收益是多少，又有多少錢被扣減用戶繳納管理費(fèi)和保險費(fèi)用。如果退?，F(xiàn)金價值有多少，這些都是分紅險不具備的。
投連型壽險：
投資賬戶的管理權(quán)由客戶所有，而不是保險公司所有，客戶可以自行做出投資決策，投資于股票、基金等投資產(chǎn)品。
客戶可以根據(jù)自身的需求，靈活選擇安排保費(fèi)和保額。投資決策由客戶做出，投資風(fēng)險一般由客戶承擔(dān)。
投資連結(jié)險提供了一個投資于股市和基金的平臺，附帶提供風(fēng)險保障。如果客戶在保單有效期間不幸身故，保險公司支付死亡風(fēng)險保額。如果退保，支付獨(dú)立賬戶剩余價值。
通過以上對這七種壽險產(chǎn)品的分析，希望大家能夠分辨得懂產(chǎn)品，不會被銷售人員忽悠，誤導(dǎo)購買不合適自己的保險產(chǎn)品。
理財險更多的功能是理財，消費(fèi)者在進(jìn)行資產(chǎn)配置時可以考慮。無論我們是選擇風(fēng)險保障型保險還是儲蓄型壽險時，一定要選擇投資與資產(chǎn)管理能力強(qiáng)的保險公司，這樣才能買到好產(chǎn)品。