常見(jiàn)重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)陷阱有哪些？怎么購(gòu)買(mǎi)不被坑？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　經(jīng)常有朋友問(wèn)小開(kāi)：想要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)，有什么要注意的?其實(shí)，關(guān)于重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，小開(kāi)還真有幾點(diǎn)需要跟大家說(shuō)說(shuō)，不然大家可能在不知道的情況下，就已跳入了保險(xiǎn)公司設(shè)置的陷阱中了!

　　1、涵蓋重大疾病種類(lèi)越多越好?

　　這個(gè)真不一定!首先我們了解一下常見(jiàn)且高發(fā)的25種重大疾病，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一定義了25種重疾，市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)都包括這25種重疾。小開(kāi)已經(jīng)整理過(guò)這25種重疾，包括病癥高發(fā)人群、理賠條件、以及治療費(fèi)用等，可以點(diǎn)擊：保監(jiān)會(huì)規(guī)定的常見(jiàn)25種重大疾病包括哪些?>>查看詳情。

　　保監(jiān)會(huì)規(guī)定25種重疾

　　事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的這25種重疾疾病已經(jīng)占據(jù)了95%的疾病發(fā)病率和保險(xiǎn)公司98%以上的理賠率。

　　簡(jiǎn)單說(shuō)，該保的基本上都保了，也差不多保全面了。至于保險(xiǎn)市場(chǎng)上哪些標(biāo)榜保障百種重疾疾病及以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)就是在95%的重疾發(fā)生率增加了一點(diǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，并不會(huì)給保險(xiǎn)公司造成很大的成本，相反卻大大的增加了投保人的保費(fèi)!

　　因此，這類(lèi)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)用性和性?xún)r(jià)比并不高，更多是保險(xiǎn)公司推廣產(chǎn)品的噱頭和手段。

　　當(dāng)然，在同等保費(fèi)、保障及條款下，保障疾病種類(lèi)越多越好，但是為了追求保障更多疾病，而導(dǎo)致保費(fèi)大幅度增加，是沒(méi)有那么大必要的，也不是正確的保險(xiǎn)觀念!

　　2、躉繳劃算?一次性繳費(fèi)可以省錢(qián)?

　　這個(gè)要看你選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保障項(xiàng)目來(lái)做出決定!

　　如果購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不附加輕癥疾病和輕癥疾病豁免，小開(kāi)建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可選擇一次***完全部保費(fèi)，畢竟分期繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)利息還是蠻高的!

　　如果購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品附加輕癥疾病和輕癥疾病豁免，小開(kāi)強(qiáng)烈不建議一次性繳費(fèi)。原因在于：輕癥和其他情況下的豁免，在繳費(fèi)期間一旦發(fā)生約定豁免的保險(xiǎn)事故，是可以豁免后期保費(fèi)的;如果你一次性把所有保費(fèi)全部交完，購(gòu)買(mǎi)豁免保障的意義也就沒(méi)有了;豁免權(quán)享受不到的同時(shí)，自己還花了更多地錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)豁免權(quán)。

　　所以，在這種情況，把繳費(fèi)期限拉的越長(zhǎng)越好，對(duì)你越有利!如果實(shí)在想一次性繳費(fèi)，建議購(gòu)買(mǎi)可以不附加豁免權(quán)利的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，否則，一定不要選擇一次性繳費(fèi)!

　　關(guān)于豁免保障，包括：被保險(xiǎn)人豁免和投保人豁免，其內(nèi)容包括：輕癥、中癥、重疾、全殘和身故豁免。購(gòu)買(mǎi)錢(qián)一定要看清楚是哪種豁免，是誰(shuí)豁免?

　　關(guān)于豁免保障的內(nèi)容，大家可以看看開(kāi)心保之前的介紹，方便大家理解：

　　什么是保費(fèi)豁免?保費(fèi)豁免有哪些需要注意?

　　3、返還型重疾險(xiǎn)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更劃算?

　　絕對(duì)不是!

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)：購(gòu)買(mǎi)了此類(lèi)型保險(xiǎn)，在保障期限內(nèi)如果發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，按照約定保額進(jìn)行賠付;如果在保障期限內(nèi)沒(méi)有發(fā)生約定保險(xiǎn)事故，那么不返還保費(fèi)。

　　返還型保險(xiǎn)：又叫儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)了此類(lèi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)生存至約定年限后，保險(xiǎn)公司有返還所交保費(fèi)或者合同列明的保險(xiǎn)金額。

　　這樣對(duì)比看起來(lái)，貌似真的是返還型重疾險(xiǎn)更為劃算，有病看病，沒(méi)病返錢(qián)!

　　但你要知道，保險(xiǎn)公司不是傻子，天下沒(méi)有白吃的午餐，羊毛出在羊身上!返還型重疾險(xiǎn)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)貴很多!

　　同樣保額的產(chǎn)品，測(cè)算過(guò)后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)高了不是一星半點(diǎn)，倒不如把買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)放在銀行或理財(cái)，利息更高，賺的更多!返還型保險(xiǎn)在某種意義上其實(shí)也違背保監(jiān)會(huì)提出的“保險(xiǎn)姓保”的原則。

　　所以，作為以注重性?xún)r(jià)比著稱(chēng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，一般是不推薦返還型保險(xiǎn)的，當(dāng)有人詢(xún)問(wèn)返還型和消費(fèi)型該如何選擇，小開(kāi)的答案是：消費(fèi)型!消費(fèi)型!消費(fèi)型!

　　當(dāng)然，在實(shí)際生活中，保險(xiǎn)銷(xiāo)售員或代理人往往會(huì)推薦用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)，那是因?yàn)榉颠€型保險(xiǎn)傭金高，他們可以更多的錢(qián)，但咱們千萬(wàn)不能跳進(jìn)他們?cè)O(shè)置的陷阱中。

　　所以，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)一定要謹(jǐn)記這3點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)千萬(wàn)不要掉坑。

　　最后，買(mǎi)重疾險(xiǎn)最重要的是保額，用最少的錢(qián)買(mǎi)到最大的保額。但是我們也不能為了增大保額，使保費(fèi)導(dǎo)致自己的經(jīng)濟(jì)壓力過(guò)大。

　　小開(kāi)建議：根據(jù)年收入水平，以及被保險(xiǎn)人的收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來(lái)確定重疾保額。比如，年收入12萬(wàn)元以下的人群，建議重疾險(xiǎn)保額選擇10萬(wàn)元至20萬(wàn)元;年收入在12萬(wàn)元至30萬(wàn)元左右的人群，建議重疾險(xiǎn)的保額至少達(dá)到30萬(wàn)元。而年收入在30萬(wàn)元以上的被保險(xiǎn)人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額50萬(wàn)元。

　　當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，越來(lái)越多的高性?xún)r(jià)比重疾險(xiǎn)面世，大家可以考慮更高保額的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。