分紅型保險(xiǎn)收益率是怎么算的
發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
內(nèi)部收益率怎么算？
不少朋友應(yīng)該都聽過許多號稱“交 3 年，養(yǎng)老一輩子”的保險(xiǎn)，然而這種保險(xiǎn)真的能確保養(yǎng)老一輩子嗎？深藍(lán)君之前專門算了下這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的IRR（內(nèi)部收益率），發(fā)現(xiàn)它們的真實(shí)的收益卻低得可憐。說到這里或許有的朋友已經(jīng)這個(gè)IRR是什么？怎么看怎么計(jì)算？以下我來為大家說一下。
IRR指的是內(nèi)部收益率。我們可以通過IRR可以直觀的判斷一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，無論是已支付保費(fèi)多少、哪一年拿回來多少錢，都可以化繁為簡的通過IRR來計(jì)算得知。
那么，IRR 既然代表實(shí)際收益率，那是不是數(shù)值越大越好呢，這里要分兩種情況來看：
如果你拿去投資：IRR 可以理解為投資收益率，這個(gè)肯定是越高越好。
如果你拿去貸款：IRR 就是我們的貸款利率，利率越低，所付的利息就越少，對我們就越劃算。
IRR 的計(jì)算原理十分復(fù)雜，普通人沒有必要了解，大家只需要知道如何使用這個(gè)工具就好。
這里需要借助大家常用的 excel 軟件，它能幫我們輕松計(jì)算 IRR 。
我們通過一個(gè)案例，來看看是如何操作的：
假設(shè)老李在 30 歲時(shí)給自己買了一份年金險(xiǎn)，連續(xù) 5 年，每年交 1 萬元。在 40 歲時(shí)能一次性領(lǐng) 6 萬。
在 excel 中，只需簡單幾步，就能快速算出 IRR：
詳細(xì)操作步驟如下：
步驟 ①：打開 excel，先列出 2 列，包含?年齡、現(xiàn)金流?。
步驟 ②：輸入當(dāng)年發(fā)生的現(xiàn)金流，支出為負(fù)值，收入為正值，沒有發(fā)生資金流動的地方，全部填 0。
步驟 ③：輸入 IRR 公式 “= irr”，按回車鍵，框選?現(xiàn)金流，再按回車鍵，就能算出 IRR。
經(jīng)過計(jì)算得出，這款年金險(xiǎn)的實(shí)際收益率只有 2.3%，相對偏低了些。目前市面上收益較高的年金險(xiǎn)，能達(dá)到 3% - 4% 左右。
這里，深藍(lán)君列舉了兩個(gè)比較常見的情景：
應(yīng)用場景一：基金定投
假設(shè)小李每個(gè)月工資到手后，都會拿出 2000 元買基金，定投了整整一年后，賬戶一共有 2.8 萬元。
通過 IRR 計(jì)算，就能知道這筆投資的收益率有多少：
平均每個(gè)月收益是 2.35%，折算成年利率就是 32.14%，這個(gè)收益其實(shí)已經(jīng)非常好了。
應(yīng)用場景二：分期購物
現(xiàn)在分期購物十分常見，淘寶、京東都有這種服務(wù)。
幾千塊的東西，只要每月還一點(diǎn)錢就能擁有，實(shí)際上利率高得嚇人。
今年雙十一，小張網(wǎng)購了一款手機(jī)，總額 5499 元，結(jié)賬時(shí)他選擇分期付款：
看上去只是多付了 126.47 元的手續(xù)費(fèi)，但天上不會憑空掉餡餅，我們用 IRR 來算一下。
（注意：分期后到首次還款日一般在 1 個(gè)月左右，不同時(shí)間間隔對實(shí)際利率會有影響）
算出來的月利率是 1.15%，也就是年化 14.64%，這個(gè)利率還是很高的。
分期看起來是自己占了便宜，事實(shí)上，等于自己借了一筆***。
分紅型保險(xiǎn)收益率怎么計(jì)算
分紅型保險(xiǎn)是一種保單持有者能夠享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果的一種保險(xiǎn)種類，被保險(xiǎn)人在合同的有效期間內(nèi)能夠享受公司的經(jīng)營成果。那么，分紅型保險(xiǎn)收益率怎么計(jì)算呢？主要有兩種方式。1、保費(fèi)分紅（現(xiàn)金價(jià)值分紅）
以客戶已經(jīng)交付的保費(fèi)（或現(xiàn)有的現(xiàn)金價(jià)值）為計(jì)算基礎(chǔ)，對應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶交付保費(fèi)的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。因?yàn)閷θw客戶用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，無論采用保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)，實(shí)際差異不大。
示例，在這種模式下，投保某款產(chǎn)品，相同保額不同的繳費(fèi)方式：
躉交客戶，自保單開始年度可得到較高分紅，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額相同；
期交客戶，保單開始年度得到分紅較少，隨交費(fèi)次數(shù)增加每年分紅遞增，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額等差遞增；
因?yàn)槠诮豢蛻艚毁M(fèi)總額大于躉交客戶，在交完全部保費(fèi)后，期交客戶的分紅可能高于躉交客戶。
這種模式是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的選擇。
2、保額分紅
保額分紅是相對于保費(fèi)分紅而言的，以客戶投保的保額為計(jì)算基礎(chǔ)，對應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶投保保額的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。
示例，在這種模式下，投保某款產(chǎn)品，相同保額不同的繳費(fèi)方式：
無論交費(fèi)方式如何，年分紅相同，假設(shè)年度分紅利率不變，則年度分紅數(shù)額也相同。
只要保額相同，期交的客戶與躉交的客戶分紅相同，即不管交了多少分紅一樣，這是在經(jīng)濟(jì)學(xué)上難以成立的，只是對保費(fèi)交清后長期分紅的平均計(jì)算，是否對客戶有利難以計(jì)算，不過肯定有利于長期繳費(fèi)的期交客戶（相對于同一公司的躉交客戶）。
國內(nèi)，新華人壽是第一家采用這一模式的壽險(xiǎn)公司，發(fā)展到2012年，也有多家公司推出了以保額分紅的產(chǎn)品。
分紅型保險(xiǎn)收益率怎么計(jì)算？計(jì)算方式主要有兩種，一種是保費(fèi)分紅計(jì)算方法，一種是保額分紅計(jì)算法。分紅保險(xiǎn)是各壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段，同時(shí)也是客戶獲得穩(wěn)定收益的一種方法。
分紅險(xiǎn)的分紅怎么算
隨著社會的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化，人們對08年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)至今還心有余悸，面對股票、期貨等的投資產(chǎn)品也處于觀望狀態(tài)，不敢投資，現(xiàn)在人們投資理財(cái)越發(fā)迷茫，對于以保值增值、穩(wěn)健增長為核心的中長期理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)越發(fā)關(guān)注。保險(xiǎn)是你的理想選擇。專家分析
分紅有3種處理方式：累積生息，每年領(lǐng)取，抵交保費(fèi)。不知道您當(dāng)時(shí)是選擇的什么方式呢？當(dāng)然不管您之前選擇的是何種方式，都是可以再變更的。
每年保險(xiǎn)公司都會給你郵寄分紅賬單，但是您當(dāng)時(shí)投保時(shí)寫的地址要正確。如果地址不正確，可以聯(lián)系您的代理人為您做變更。如果還是沒有收到，您可以要求的您的代理人為您打印一份送給您，這是您的權(quán)利。
目前來說分紅保險(xiǎn)的模式有兩種：
一是保額分紅。
保額分紅是相對于保費(fèi)分紅而言的，以客戶投保的保額為計(jì)算基礎(chǔ)，對應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶投保保額的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。
示例，在這種模式下，投保某款產(chǎn)品，相同保額不同的繳費(fèi)方式：
無論交費(fèi)方式如何，每年的分紅相同，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額也相同要保額相同，期交的客戶與躉交的客戶分紅相同，即不管交了多少分紅一樣，這是在經(jīng)濟(jì)學(xué)上難以成立的，只是對保費(fèi)交清后長期分紅的平均計(jì)算，是否對客戶有利難以計(jì)算，不過肯定有利于長期繳費(fèi)的期交客戶（相對于同一公司的躉交客戶）。
國內(nèi)，新華人壽是第一家采用這一模式的壽險(xiǎn)公司，發(fā)展到近年，也有多家公司推出了以保額分紅的產(chǎn)品。
二是保費(fèi)分紅（現(xiàn)金價(jià)值分紅）。
以客戶已經(jīng)交付的保費(fèi)（或現(xiàn)有的現(xiàn)金價(jià)值）為計(jì)算基礎(chǔ)，對應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶交付保費(fèi)的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。因?yàn)閷θw客戶用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，無論采用保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)，實(shí)際差異不大。
示例，在這種模式下，投保某款產(chǎn)品，相同保額不同的繳費(fèi)方式：
躉交客戶，自保單開始年度可得到較高分紅，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額相同；
期交客戶，保單開始年度得到分紅較少，隨交費(fèi)次數(shù)增加每年分紅遞增，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額等差遞增；
因?yàn)槠诮豢蛻艚毁M(fèi)總額大于躉交客戶，在交完全部保費(fèi)后，期交客戶的分紅可能高于躉交客戶。
這種模式是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的選擇。
保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計(jì)生息、以現(xiàn)金支取紅利、抵扣下一期保費(fèi)等方法支配現(xiàn)金紅利，對保單持有人來說，現(xiàn)金紅利的選擇比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。對保險(xiǎn)公司來說，現(xiàn)金紅利在增加公司的現(xiàn)金流支出的同時(shí)減少了負(fù)債，減輕了壽險(xiǎn)公司償付能力的壓力。但是，現(xiàn)金紅利法這種分配政策較為透明，公司在市場壓力下不得不將大部分盈余分配出去以保持較高的紅利率來吸引保單持有人，這部分資產(chǎn)不能被有效地利用，使壽險(xiǎn)公司可投資資產(chǎn)減少。
慧擇提示：分紅險(xiǎn)是有保障，但注重的是投資，消費(fèi)者根據(jù)自己的需求做一個(gè)產(chǎn)品的組合。投資分紅險(xiǎn)一定要考慮公司的實(shí)力，最好選擇一家實(shí)力雄厚的公司，這樣公司的經(jīng)營效益好，你的分紅也是比較高的。
上一篇：starking20150530
下一篇：三十種重大疾病包括什么？